商业保险怎么买，怎么购买商业保险（如何给自己的家庭购买商业保险）

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• 1、商业保险怎么买：怎么购买商业保险
• 2、如何给自己的家庭购买商业保险？

1、商业保险怎么买：怎么购买商业保险

以下形式购买商业保险：

1.购买商业保险可以通过保险公司的销售柜台购买。规模填写保险单后，保险公司将在规定的日期内出具保险单并生效。

2、购买商业保险可联系合格的个人代理购买。也就是说，保险公司的代理人，但只销售保险公司自己的产品。

3、购买商业保险也可以通过保险经纪公司或互联网保险产品销售平台销售多家保险公司的产品，可以独立选择。

4、购买商业保险可以找保险经纪人，具体操作流程是：可以通过保险经纪平台联系；邀请保险经纪人制作保险方案；告知基本信息需求后，通过保险经纪人发送投保链接进行投保。

购买商业保险时要注意：

1、首先保证财务管理，因为保险的功能是保证，防止风险造成的损害，保留人才创造财富的机会，在选择商业保险时首先考虑保证产品，然后购买金融产品。

2、先大人后小孩，在买保险的时候，应该先考虑大人，因为大人是家庭的主要收入来源，承担着家庭的经济重任，有大人才有孩子的保费支撑，在买保险的时候，先买好大人的。

3.重保额后期，买保险就是买保额。毕竟商业保险是毕竟，商业保险是为了转移风险。如果保险金额不够，转移风险的效果将不好。如果预算不够，优先考虑保险金额，然后注意期限。

4.根据不同群体的需求进行配置。如果儿童优先考虑医疗保险和意外伤害保险，则小病、小痛、磕磕碰碰更为常见。如果成年人是家庭经济的支柱，他们需要完整的配置，包括严重疾病、医疗、事故和人寿保险。如果老年人优先考虑医疗和事故，如果健康通知失败，可以考虑癌症预防医疗保险。

5.保费收入比例符合规定，一般在家庭年收入的10%左右购买保险。但不是绝对的。如果收入低，比例可以降低。

6.建议在保证完整性的前提下购买年金保险。年金保险一般可一般可用于养老或教育，年龄越早越有优势。

7.保险配置是一个缓慢完善的过程。毕竟每个人的实际情况都不一样。

8.先买高风险的。比如大病对家庭影响很大，先考虑大病保险、百万医疗保险等健康保险，再考虑其他类型的保险。年金理财保险放在后面。

2、如何给自己的家庭购买商业保险？

在现实生活中，一谈起保险，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。

其实购买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的。不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。

今天的文章就以不同年收入的家庭为例，涵盖年收入10万/20万/30万/50万/100万的家庭。给大家提供一套合适的方案，能够完美覆盖家庭面临的各种健康风险。

一、风险分析丨我们的家庭面临哪些风险和相应险种

在配置保险方案前，我们以一个30岁左右的三口之家为基础案例。

我们买保险就是为了达到转移风险的目的，所以现在需要弄清楚一个问题，我们的家庭，能承受的风险压力有多重？

以占据95%重疾险理赔概率的癌症为例，大家想一下，如果有家庭成员患癌，下面的治疗费用压力我们可以承担吗？

如果我们其中一个家庭支柱不幸身故，剩余的车贷、房贷和供养孩子以及父母的花销，另一个成员是否承担得来呢？

这两方面的核心就是一个家庭面临的主要风险——生病和意外。

针对这些风险，家庭需要配置基础险种总结如下：

1. 报销因生病住院导致巨额医疗费的百万医疗险

2. 弥补因生病导致3~5年内无法获得收入和用作患病医疗备用金的重疾险

3.预防因无端遭受意外而导致伤残赔付的意外险

4.防止因家庭经济支柱身故而各项债务和支出无力承担的寿险

我们也来看看四大险种的主要保障和作用：

这是家庭保险配置最需要考虑的四大主要险种。

小孩基本上是不需要定期寿险的。定期寿险本意是为了给身负多种债务和生活重压的家庭经济支柱而准备的，小孩子并没有这个责任，所以预算不足的情况下不建议大家选择。

所以，到这里我们有了一个初步的认知：

丈夫妻子：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险

宝宝：重疾险+医疗险+意外险

我们一般都能够知道，保费和保额保障服务正相关的。需要高保额服务多的一般保费就高

保费过高，家庭负担太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。

参考致力于帮助大众家庭资产良性发展的标准普尔理财法则，合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度总收入的10～15%。

险种分析|带您简略了解家庭相关的保险

对于我们普通三口之家，只需要配置4+X+1规划即可。

1指的是社保

X指的是一些比较合适的财产险，年金等。

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、寿险

1、社保

无论如何，都要先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依，而医保，更像是一个全民的福利

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把基本医疗保险这个国家基础福利配上。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大的损失。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份。

3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成年人高，可以选择0免赔的百万医疗险。

4、意外险

意外险保的是意外。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

5、寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

6、年金险

说到底年金险是一种理财型产品，它最大的作用是保障“长寿风险”；

有了年金险，就不用担心活得太久导致积蓄花完，不能过上体面的老年生活。

不配置年金险，最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已。

疾病、意外等风险，往往会带来巨大的治疗费用，甚至让家中经济支柱倒下。

这样的打击对于普通的工薪家庭来说，是难以承受的，很可能因此生活无以为继。

而这样的风险只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。

只有配置了保障型保险作为后盾，我们才能放开手脚进行投资。

二、方案配置|不同家庭年收入的保险配置方案

不同的家庭收入不一样，负债不一样，能拿出的买保险的预算也是不同。

下面以一家三口为例，夫妻双方30岁，宝宝刚出生，根据年收入10万/20万/30万/50万/100万的不同级别，给大家提供一套合适的标准方案，基本上能够满足各种家庭情况，仅供大家参考。

因为互联网人身险新规，可能有些保险不能直接从互联网购买，具体的保险配置可以联系咨询，下面的方案仅做参考。

1、年收入10万元三口之家保险配置方案

（1）爸爸妈妈保险规划内容

百万医疗险400万保额的复星联合超越保2020：等待期只有30天，6年保证续保，一般医疗保险金200万，特定疾病医疗保险金400万。

重疾险选30万保额的复星联合达尔文5号荣耀版：重大疾病保险金：30万；轻度疾病保险金9万；中度疾病保险金18万，有恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金，轻、中症疾病可以豁免保险费

意外险选择了100万保额的大保镖（至尊版）：意外身故或伤残100万；意外医疗5万；骨折津贴100元/天；猝死30万；意外住院津贴150元/天；航空意外身故伤残300万；交通意外险80万，完全符合全方位保障

定期寿险选择了50万保额的华贵大麦2021：身故/全残保障金50万，假日航空意外身故/全残保障金100万，假日公共交通意外身故/全残保障金100万，等待期90天，含有公司寿险转化权，还能满足客户减保需求

（2）宝宝孩子保险内容规划

百万医疗险选400万保额的复星联合超越保2020，和父母的产品一样。

重疾险选择了30万的复星联合妈咪宝贝新生版

重疾：110种 100%保额（30万）不分组 给付1次

中疾：25种疾病50%保额（15万） 不分组 给付2次

轻疾：51种疾病50%保额（9万） 不分组 给付3次

疾病种类分类多，轻度中度多次赔付，豁免保费

意外险选择了20万保额史带星享自选计划，这款产品可以承保全国客户。

2、年收入20万元三口之家保险配置方案

（1）爸爸妈妈保险规划内容

重疾险选40万信泰超级玛丽4号

轻症中症多次赔付，有重度恶性肿瘤后期多次赔付金赔付两次，产品等待期只有90天，网红爆款，保障全面

百万医疗险复星联合超越保2020

定期寿险选择了150万保额华贵大麦，增加了100万的保额

意外险选择了100万保额大家大保镖（至尊版）

（2）宝宝孩子保险内容规划

百万医疗险复星联合超越保2020

重疾险选择了50万的复星联合妈咪宝贝新生版，增加了20万的保额

意外险选择了20万保额史带星享自选计划

3、年收入30万元三口之家保险配置方案

（1）爸爸妈妈保险规划内容

百万医疗险选择了600万保额的众安尊享e生2021版：一般医疗保险金300万，重疾医疗保险金600万，院外特药费用和质子重离子医疗600万，等待期30天，含住院垫付重疾绿通肿瘤特药等增值服务，优先推荐。

重疾险选信泰如意久久守护：轻症首次60岁前20万 保障55种疾病 不分组给付4次；中症首次60前37.5万 保障25种疾病 不分组给付2次；重症首次60前80万 保障110种疾病 分6组给付6次！

保障超乎你的想象，还有附第二、三次重度恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症50万，也是多次赔付；可豁免，等待期90天。

定期寿险选择了300万保额华贵大麦，增加了保额

意外险选择了100万保额大家大保镖（至尊版）

（2）宝宝孩子保险内容规划

医疗险百万医疗险众安尊享e生2021版

意外险还是选择了20万保额史带星享自选计划

这三套方案，基本能够覆盖80%以上的家庭需求。大家可以根据自己的详细家庭人员情况和家庭经济情况合理安全配置家庭保险。

买保险，从来都不是一件容易的事。

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；

我会以多年来为广大客户家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

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