疫情3年终于熬过去了，不少人说新年新气象，没想到相当部分人新年迎来了新裁员。

先是微软、亚马逊，再是戴尔京东，后面连迪士尼也加入了大部队。

果然是，开年第一刀，先斩中年人。

天天在脉脉上闲逛，发现许许多多35岁上下的中年人，耗了几个月甚至半年也找不到工作，索性就开滴滴、送外卖、送快递……

咬咬牙，熬一熬，退休就好了。

没想到，不久又迎来了第二刀，延迟退休。

一想到65岁才能退休，马上就有了放弃当“灵活就业人员”的冲动，索性交几百块的居民社保好了。

反正这两个看上去，都是社保，都能报销医药费，居民社保一年还便宜几千块，省下来给娃报个班不好。

便宜的就真的划算么？今天我们来算一下。

01 灵活就业社保和居民社保，傻傻分不清

经过多轮裁员潮的教育，大家基本都知道了空窗期可以以灵活就业身份或居民身份交社保。（一定不能找个公司挂靠，那是真“刑”，情节轻点就罚钱，严重的是涉嫌骗保，罚钱坐牢一个不落！）

如果是用灵活就业的身份交社保，其实交的也还是职工社保，跟以前上班的时候没两样，一样的可以享受职工医保和养老待遇。

不过就不用交失业、工伤、生育三个部分（工作都没了，还怕啥失业，还怕啥工伤，还领啥生育津贴）。

尽管只要交医疗和养老，但毕竟要把原本单位给的那份补上，所以要交的钱会比以前打工的时候交的多一些。

居民社保就相对便宜很多，而且有多个档次可供选择，真·丰俭由人。

但居民社保每年只能在固定时间缴纳，过了就只能下一年再见了。（大部分居民社保缴费时间都设置在上一年度的年底到当年的2月份）

下面是2个参保类型的主要区别，要是看不懂，继续往下看。

（防杠指引：数据为当前大部分地区的政策情况，具体城市需具体分析）

02 到底哪个更划算？对比才知道

上面表格主要是为了跟大家说明一件事：

以灵活就业的身份交社保，跟居民医保保障的内容看上去差不多，但贵上太太太太太多了。

简单举个栗子，30岁的小A最近被裁员，准备自己交社保，按广州的政策——

以灵活就业身份交，一个月医保最低档是505，养老是918，全年合计要交17076元。

交居民社保，也是按最低档算，全年医保是528，养老是360，合计888元。

这么一年的差价就上万了。

如果只看价格，想都不用想，肯定居民社保更划算。

但这1万块差价背后的保障，差的可不是一点半点。

先说医保板块，居民医保是没有个人账户的，门诊啊买药啥的就不能刷了。

要是生病住院，居民医保比灵活就业的少大概20%。

小病倒还好，万一事儿大一点，花30万就少报6万，差距老大了。

其实差距更大的在养老保险这一块。

虽然居民养老和灵活就业养老，（暂时）都是交满15年就可以领钱。

但这两者领的钱是不一样的。

居民养老领的钱基本是固定的，不会做特别大的调整，一年就两三百块（广州是237，深圳是302）。

而灵活就业的养老金，会根据社会平均工资，每年都会涨一点（过去10年广州的涨幅保持在5%以上），所以退休后领的钱也会更多。

我们之前简单做了计算，在交同样的钱、同样的年限的情况下，退休后灵活就业养老每年能比居民养老多领30%左右。

03 打工人中途被裁，怎么买社保既省钱退休金又高？

说了那么多，到底（被）离职了以后，要怎么买社保呢？

我们的建议是，如果只是换工作的空窗期，或者感觉被嘎以后能找到新工作的，还是以灵活就业的身份来交，毕竟不少地方还有灵活就业社保的补贴，实际要交的钱还比想象中少一点。

而且在不考虑社平工资的涨幅和个人账户利息（过去5年个人账户的利息都在6%以上）的情况下，灵活就业养老保险到80岁的IRR有7%以上，比现在市面上商业养老年金的4%都要高，算是花小钱办大事，还是划算的。

但如果实在每月挤不出那千把块，还有房贷车贷孩子教育一大堆硬支出的，或者想gap个一年半载的，担心万一病了雪上加霜，那也可以选择先交居民社保顶一下，保住基础保障。

当然还有一种更复杂但又相对省钱的方法。（这个方法的大前提是医保和养老保险交满15年即可享受终身享受对应的待遇）

被嘎之前如果已经交了好几年职工社保，可以选择继续交职工社保，交够15年（可以是找工作单位交，也可以是灵活就业身份交），这样就可以保住未来职工养老金的待遇。

后面要是还找不到工作，那就转交居民养老，省点钱。

再到快退休的时候，按照退休地的具体要求，再转回职工社保，不但保住了终生医保资格，还能领职工养老金。

例如，小A打算65岁的时候在广州退休，那政策要求最后5年的社保关系必须要在广州，所以小A最晚要在60岁前将居民社保转回职工社保。

总结陈词，现在能一份工作干到退休的可能性很小，跳槽或者被嘎，似乎是每个人都会面对的事。

就算暂时没有工作，或者要延迟退休，还是要根据实际情况，选择按最低档交灵活就业社保、居民医保+职工养老组合购买、或者直接全交居民社保。

反正一定不要放弃兜底的社保，那是我们当前能买到的最划算的保障（没有之一）。

至于想知道交了N年不断的社保，最后能拿多少退休金、够不够养老，可以看这篇→月月都在交的社保养老金，退休后到底能领多少钱？算完哭了……

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