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1、多个城市定制推出普惠型商业医疗保险 值得买吗？
多个城市定制推出普惠型商业医疗保险——
“普惠型保险”值得买吗？
王俊岭 李晓舒
《 人民日报海外版 》( 2021年08月31日 第 11 版)
不限年龄、不限户籍、不限职业、每年保费不足200元……最近，由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司共同设计开发的“北京普惠健康保”，一推出就受到了广泛关注。数据显示，7月26日至8月9日短短十余天时间内，参保人数已突破100万人。
去年以来，全国各地相继推出了一批类似补充医疗保险产品，大多由地方政府部门与商业保险公司合作，如“津惠保”“晋惠保”“天一甬宁保”“惠蓉保”等，主打普惠型特色，吸引了不少消费者参与投保。这类“普惠型保险”有哪些特点？定制型保险如何稳健发展？
门槛低、上限高、范围广
随着经济社会发展，国民的健康意识和风险管理意识不断提高。
最近，在新疆昌吉工作的吴耀打算继续为远在山西老家的父母购买“晋惠保”。“我毕业后来新疆工作，差不多五六年了。相隔较远，一年很少有机会回家看看，最让我牵挂的，就是父母的健康。有了基本医保，再加上这个补充保险，看病时就不用因为费用延误诊疗了。每年59元的保费，门槛也不高。”吴耀说。
无论是“晋惠保”还是“北京普惠健康保”，很多参保人的想法和吴耀类似：花钱不多，有备无患。具体来看，这类保险在设计上也处处体现了普惠性特点。
——参保门槛低。“普惠型保险”突破了传统商业保险的诸多限制，不限制年龄户籍，不要求既往健康状况，保费标准也能为大多数人承受。比如，“北京普惠健康保”明确对于恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病等五类特定既往症人群，通过提高免赔额、降低赔付比例的方式进行覆盖，实现“可投保、可理赔”，不用担心被拒保。
——保障上限高。相对于低保费，“普惠型保险”的最高赔付上限大多在百万元之上。比如，“晋惠保”每年保费59元，最高可以为山西省基本医保参保人提供300万元的补充医疗保险保障；天津推出的“津惠保”每年保费为68元，包含住院医疗费用保障100万元与特定高额药品费用保障100万元在内，最高保障可达200万元。
——覆盖范围广。对很多参保人来说，一旦罹患疾病，保险能否覆盖更多有效的药物，关乎着保险产品的“成色”。目前，大部分普惠型保险在合同中明确列出了可报销的药物。比如，四川《惠蓉保特定高额药品目录》中，明确将治疗肺癌的“达可替尼片”“信迪利单抗注射液”、治疗白血病的“维耐克拉片”“尼洛替尼胶囊”等药物列入保障范围。
据中国人保相关负责人介绍，“北京普惠健康保”等产品属于城市定制型商业医疗保险，通常由当地政府指导，采用“一城一策”的模式与各地基本医保紧密衔接，面向当地所有参保人群，是具有普惠性质的一年期医疗险产品。目前，“北京普惠健康保”产品投保人数已超过136万。
“这类产品最大优势就是价格便宜、保额较高、投保条件宽松，惠及老年人及带病人群；其劣势则是产品绝大多数为一年期医疗险，没有保证续保的强制约定。其与基本社保、传统商业保险是相互融合、相互补充的关系。”该负责人说。
保障效果备受关注
对于“普惠型保险”，消费者是否愿意买账？
“我仔细阅读了北京普惠健康保的条款，感觉相比商业保险来说更加人性化，算是一种福利！”在北京大学读书的祁航说，自己的父母已经主动购买了老家江苏淮安当地的“民惠保”，等自己毕业、参加社保之后，也打算购买这类普惠型保险。“趁自己年轻、身体也不错，提前为自己的健康投资是很有必要的。”
不过，也有人对普惠型保险的理赔效果与可持续性存在担忧。在重庆从事艺术培训行业的李鑫欣表示，之前有保险公司介绍过“渝惠保”，但自己目前还处于观望状态。“这类普惠型保险属于新生事物，还不能确定其保障效果究竟如何。比如，理赔手续是否麻烦？与基本医保以及其他商业保险如何衔接？保险公司如何长期维持保障能力？”李鑫欣说。
值得注意的是，“普惠型保险”在上班族中较受欢迎。以北京普惠健康保为例，此前公布的数据显示，在100万参保人中，城镇职工参保比例高达78.37%，城乡居民参保占比为20.57%，在职人员医疗保障需求更旺盛。从参保年龄上看，“70后”和“80后”是参保主力军，参保占比达42.7%。
泰康养老普惠保险部负责人张明对笔者表示，截至目前，泰康养老已在全国20余个城市开展城市定制型普惠保险项目，累计为超过千万参保人提供城市定制型普惠保险。在产品责任设计上，通过小额保费撬动高额保障，精准保障由于重特大疾病带来的大额医疗费用风险；在风险管控上，无论是前端的产品定价还是后端的理赔服务，这类普惠型保险均需要与当地医保实现紧密衔接。“相对于传统的商业保险来说，普惠型保险是在基本医保之上叠加的一个产品，重点体现‘普惠’二字。比如，大部分商业医疗险都会要求健康告知，一些患病人群或亚健康人群可能不符合投保要求，而大部分普惠保险既往症患者可投保可理赔，实现真正的普及；通常商业医疗险保费价格随年龄增长而增长，而大部分普惠保险是老少均价、定价实惠。”张明说，随着这类产品的推广，实际上对保险公司也提出了更高要求，需要保险公司在科学定价和精细化管理水平上下更多功夫。
不过，“普惠型保险”并非包打天下，其中依然存在赔付的限制与门槛，消费者对此要理性看待。对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心教授于保荣表示，因为保费低，整个保险的资金池相对有限。比如，北京普惠健康保最低免赔额是3.04万元，免赔额之下的钱是要患者自付的。因此，此类保险对患重病、医药费高的患者较为实用。
推动普惠型保险可持续发展
据了解，普惠型保险最早在深圳推出。2015年，由深圳市政府首推、平安养老险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险项目开始运行，成为全国范围内首家试点城市定制型商业医疗保险的城市和项目。截至去年，参保人数已达780万人、覆盖深圳一半以上的基本医保参保人，理赔受益人数超10万，成为防止群众因病致贫、因病返贫的重要保障。
平安养老保险股份有限公司普惠型保险相关负责人告诉笔者，普惠型保险的设计初衷是以商业保险助力地方多层次医疗保障体系建设，减轻重特疾病人群的医疗费用。与传统的商业保险和国家的社会保险相比，其特点体现在两方面：一是根据当地医保政策，提供定制化的产品保障方案，弥补当地居民医疗保障缺口；二是根据城市人口结构及地域特点，推出适用不同城市的产品。“比如，海南‘惠琼保’创新‘医保+商保’机制，对于减轻海南患者医疗费用负担、高质量地提升市民药品可及性、有效防止因病致贫因病返贫等，有着积极意义。”
不过，普惠型保险在受到热捧的同时，也出现了争相压价、夸大宣传的现象。今年5月28日，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案；规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。同时明确了监管要求，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。
在于保荣看来，普惠型保险本质上是商业保险，是不同于社会保险的产品，其可持续性取决于参保人数、保费高低、福利包大小、受益范围和受益程度的高低。其中，保持保费收入和赔付支出之间的平衡是根本之所在。“目前，我国大多数普惠健康险产品刚投入市场，无论是医保部门、监管部门还是商业保险公司，都应该找准自己的定位，厘清界限，明确责任，使其能真正成为我国多层次医疗保障体系的有效组成部分。”于保荣说。
来源：人民日报海外版
2、人保的晋惠保是真的吗(山西人的惠民保晋惠保真的实惠吗)
惠民保险作为一种补充医疗保险，老年人、亚健康人群等重疾风险高的人群都可以投保，几十元最高可以获得上百万的保额。
近年来，惠民保险凭借低门槛、低保费、政府引导等优势遍地开花，一度成为保险行业的网络名人产品。截至2021年5月，全国共有135种保险模式，参保人数超过9300万人，保费规模超过100亿元。因为大量的高危人群投保，出险的概率比其他商业保险好很多，很多普通人也从中受益。
回~ ~陕西人的包，现在也推出了。那么这个惠民保险产品呢？真的实惠吗？
接下来小易给大家详细讲解一下。
第一，金惠宝和其他惠民保险一样，必须是山西医保的参保人才能参保。
为了顺应时代发展，2021版金惠宝相比2020版更新了不少，保障内容和额度都有所升级。这是值得肯定和表扬的。
但是注意，有一些过去的疾病，是金汇保险排除的。要知道，现在很多惠民保险都不做除外责任，而是按相对较低的比例赔付。有些人可能不明白什么是除外责任。简单来说，其实除了某个特定的疾病，其他的都可以覆盖。
根据下面的表格可以发现，除了金惠宝2021之外，还有8种4组疾病被覆盖。
为什么关注这个？都说有八种病，其实有四组病。
比如整个恶性肿瘤就是一组疾病。你以前得过肺癌吗？可以买这个保险，但是如果在保险期间患了肝癌，是不报销的。因为之前得过肺癌，排除了全瘤。
比如肾功能不全，肝硬化，肝功能不全是一组疾病。你得过肝硬化吗？可以买这个保险，但是如果在保险期间出现肾功能不全，是不可以报销的。因为既往肝硬化，排除肝肾疾病。
再比如，整个心脑血管疾病和糖脂代谢疾病是一组疾病。你有过高血压吗？可以买这个保险，但是如果在保险期间患了糖尿病并发了严重的并发症，就不报销了。因为我之前患过高血压，排除了整个心脑血管疾病和糖脂代谢疾病。
所以，可能大家都会理解。也就是说，之前有过疾病，所以即使买了这个保险，也不能因为相关疾病而报销。
当然，任何事情都有两面性。例如，慢性阻塞性肺疾病患者患肺癌的风险是正常人的十倍以上。69元，慢阻肺患者，买了一份保险。即使不能预防同组疾病的呼吸衰竭，但预防肺癌还是挺划算的。再比如，肝硬化患者患肝癌的风险是正常人的十倍以上。69元，肝硬化患者，买了一份保险。即使不能预防同组疾病的肝功能障碍，预防肝癌也是好的。更何况有家族史的人很多，或者长期接触一些危险因素的人，患某些疾病的风险明显增加。尤其是对于一些老年人来说，69元可以买一份保险，说不定哪天就大有用武之地了。
第二，作为补充医疗保险，只有在基本医疗保险报销后，扣除必须自付的2万元免赔额后，才能按照合同约定的比例支付剩余的医疗费用。
甚至剩下的费用都是分成医保部分，医保部分，特药部分。不同的部分有不同的支付比例和支付顺序。具体补偿比例和方式可以参考下表，不知道。
根据上面的支付方式，小易做了一个简单的计算。
目前，我国药品目录中西药的甲类品种有315个，乙类品种有818个。甲类中成药135种，乙类中成药792种
举个例子，如果20%的医疗费用由医保承担，不使用金汇保险目录内的特殊药品，剩余的医疗费用全部按照医保的75%报销，那么80%*(1-75%)=20%的费用不能由医保报销。
照此计算，按照金所说的2万元免赔额，医药费至少要10万元，才有可能用金的。
所以，说白了，凡是能使用金的一定是重病在身。金汇保险医保范围外的报销比例为40%。虽然报销比例不高，但是需要的时候确实能省不少钱。要知道，如果真的需要花十几万元看病，花一点就有几千甚至上万。而如果按照40%的比例付费，肯定会比69元多几十倍、上百倍。
第三，再说说特药保护！
至于特药，国产药25种，外国药75种，确实不错，可以用来保民。虽然，只要我们仔细研究一下，就会发现目录中的药品确实价格不菲，但大部分并不是治疗肿瘤等疾病的一线药物。即使是刚投保金汇保的恶性肿瘤，也要经历一段时间才能明确诊断分期，然后进行一线治疗。只有疗效差才会考虑目录中提到的药物。经过这样的波折，我相信一年的时间只剩下一点点了。最后特药费用能达到50万是个奇迹。40万的总额看似很高，但一年下来，恐怕只有几项医疗费用(包括特殊药品)能超过100万。所以，450万更像是一个噱头。
最后说一下增值服务。
作为惠民保险，金惠宝其实还有增值服务，真的不多见：全球寻药服务(海南博鳌乐城海外药物治疗)、临床试验申请(患者招募)服务、优惠癌症基因检测服务、重大疾病早期筛查、质子重离子医院直通车服务、肿瘤MTB多学科咨询服务、图文咨询网上药店(需提供白名单)。
你知道，这些服务通常以百万计。
医疗保险、中端医疗保险等产品。靶向治疗作为目前治疗恶性肿瘤的常用方法，是针对突变的基因进行靶点治疗的手段。在靶向治疗之前，首先就需要进行基因检测，来寻找突变的基因位点。所以基因检测优惠服务对准备接受靶向治疗的恶性肿瘤晚期患者来说十分友好。69元的投保门槛，注定购买此类保险的都是普通老百姓。而一些疾病，如果国内没有合适的药品，或者高昂的药品费用无法承受，对许多人来说，就等于是判了死刑。而，全球找药服务与临床试验申请服务又何尝不是又为老百姓提供了一些生存希望呢？
总体来说，晋惠保和其他惠民保一样，69元，有医保就能投，门槛很低。保险费率数百上千倍，性价比很高。但是也存在一些弊端，比如都是一年一保，比如有些疾病会除外承保。当然，晋惠保也有一些特色，比如增值服务。
可能有的人觉得两万元的免赔额过高；有的人觉得除外承保的疾病分组不好；甚至有的人觉得就不应该除外承保。可是，仔细想想，69元的保费又想获得多大的保障呢？
毕竟晋惠保即使再实惠，也是一种商业保险，采取自愿投保的方式。所以，投保的人群更多的是一些有疾病风险的高危人群。69元要想获得数百倍上千倍的赔付保险金，只能通过提高赔付门槛等方式来实现。
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相关问答：惠蓉保和百万医疗险的区别
1、承保年龄范围不同：
惠蓉保：和其他惠民保险一样，投保不限年龄，90岁的高龄老人也能买。百万医疗险：对年龄有限制，一般65岁以上的老人都买不到。尊享e生2021的投保年龄算是宽松的，70岁也能买。2、等待期不同：
惠蓉保：大多惠民保险都没有等待期。百万医疗险：一般有30天的等待期。3、保障范围不同：
惠蓉保：只保障医保目录内和特药的费用，保障较为单一。百万医疗险：百万医疗险的保障比较全面，不限医保目录，还有特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等保障，还有就医绿通、质子重离子等增值服务。4、报销比例不同：
惠蓉保：符合报销条件的费用，扣除免赔额后，最高只能报销75%。百万医疗险：符合报销条件的费用，扣除免赔额后，能100%报销。5、免赔额不同：
惠蓉保：和其他惠民保险相同，一般都有2万的免赔额，超出免赔额的部分，才能报销。百万医疗险：一般百万医疗险的免赔额都是1万，比惠民保低。6、续保条件不同：
惠蓉保：惠民保险都是一年期产品，买一年保一年，续保不稳定，说不定会因为某些原因第二年就停售了。百万医疗险：目前市面上的百万医疗险，最多能保证20年续保，20年内，身体变差或者理赔过，或产品停售都不影响续保。7、保费设置不同：
惠蓉保：保费低，男女老少一个价，都是每年59元。百万医疗险：老人和小孩的保费比较贵，成年人最便宜，一般也要两三百块钱。本文关键词：晋惠保保什么病，晋惠保具体是保什么，晋惠保每年都有吗，晋惠保怎么理赔，晋惠保在哪里投保。这就是关于《人保的晋惠保是真的吗，晋惠保怎么理赔（多个城市定制推出普惠型商业医疗保险）》的所有内容，希望对您能有所帮助！更多的知识请继续关注《赛仁金融》百科知识网站：http://yzsryq.com/！
