前几期小编为大家梳理了保障续保期不同的百万医疗险，低保费、高保额、基本保障足、百万医疗小而美，常常是消费者目前在医疗险板块的首选。但低价的同时，也代表我们会失去一些权益。之前说过了医疗险的很多优势，今天就聊一聊近几年大热门的百万医疗险有哪些短板，除了百万医疗，我们在医疗险板块的选择还有些什么？
百万医疗的不足：
1.免赔额一万，门槛不低
百万医疗之所以能实现高保额、低保费，是最重要的原因之一。
让我们组数据:以职工基本医疗保险为例，国家医疗保障局统计了2012年至2019年的次均住院费用和统筹资金支出。
可以看出，直到2014年，次均住院费用才超过1万元，2019年总住院费用占总住院费用的66%。以2019年数据为例，当年次均住院费用为11888元，社保可报销7924元，个人需承担3964元。从平均数来看，剩下的需要支付的部分远低于1万元，无法触发百万医疗保险的赔偿。
让我们来看看城乡居民的医疗保险：
2012年至2019年，城乡居民医疗保险次均住院费用不超过1万元。以报销比例最低的三级医院为例，社会保障覆盖59元.7%的费用，余额只剩下几千元。
当然，这种设计符合百万医疗的初衷:只是为了解决大量的医疗费用。普通小病，承担数千元的个人可以承受，对日常生活影响不大；大额医疗费用由数百万医疗保险覆盖。
只有在实际住院情况下，在社会保障率的前提下购买数百万医疗，许多情况不能报销，公众会错误地认为只要住院可以报销，在实际索赔中，经验仍然会降低。
2.限制社会保障结算的前提
百万医疗费率最大的优势是作为社会保障购买，成本要低得多。保费便宜，相应的限制也出来了，以百万医疗保险结算为例：
也就是说，如果你想享受剩余部分100%的赔偿，前提是先通过社保结算。如果不通过社保直接用百万医疗结算，赔偿比例一般只有60%。
在实际医疗过程中，由于社会保障政策的规定和医疗限制，实际索赔会有一些偏差。
举例 1：
我国《社会保险法》第三十条规定，在什么情况下不报销社会保险：
比如第三方造成的常见交通事故，费用由第三方负责人承担，社保不报销。在这种情况下，涉及到第三方、社保和购买的百万医疗。在实际情况下，也会根据实际情况进行区分。先赔什么后赔什么并不意味着第一部分会直接从百万医保赔付，百万医疗不能保证100%报销。复杂，需要一案一议，理赔比例会不一样。
举例 2：
由于实际政策的限制，对医院有床位周转率、住院天数要求，体现在患者身上，就会出现这些尴尬的情况：
对于一些危重患者，出院转院不利于治疗和恢复。此外，如果治疗医院是当地三级权威医院，转院可能无法保证治疗和恢复效果。出于对患者康复的考虑，如果不接受转院的建议，患者及其家属需要自费处理，或者想办法再次住院。这个过程无限复杂繁琐。如果发生这种情况，百万医疗的赔偿金额也会根据实际情况打折扣。
3.长期成本不低
随机选择百万医疗和中端医疗，横向比较两款产品的全周期费率:
由于中端医疗保险不限制和区分是否有社会保障身份，大大突破了需要报销商业医疗保险的限制，也给许多医疗条件带来了便利。
同时，中端医疗保险的免赔额可以通过社会保障报销来对冲。虽然中端医疗的免赔额为3万元，但如果社会保障的早期补偿，金额可以扣除免赔额。因此，在实践中，中端医疗没有3万元的社会保障免赔额，门槛可能低于1万元。
相比之下，100万医疗有1万免赔额的社会保障费率，3万免赔额的中端医疗水平比较。从表中可以看出，在5-50岁以内，100万医疗保险具有明显的社会保障费率优势。在这个阶段，住院概率相对较低，重大疾病的发病率远低于5岁以上和50岁以后。然而，自50岁以来，数百万医疗费率已超过中端医疗费率，随着年龄的增长而逐年加速。例如，在表中，75岁以后，数百万医疗费率是中端医疗费率的两倍。
一般来说，50岁以后出现健康问题的概率远高于年轻人。使用商业医疗保险的可能性增加，重大疾病高医疗费用的可能性也更高。两端高发年龄组数百万医疗费率的优势减弱。此外，没有社会保障的数百万医疗费率并不低。
当然，在预算有限的情况下，百万医疗仍然是医疗补充的好选择。毕竟，在住院报销中，百万医疗保险可以起到很大的作用。然而，太多的机构、个人和宣传放大了百万医疗保险的使用和作用，让消费者误以为百万医疗保险是万能的，可以报销一切，可以100%报销所有医疗费用，这是对百万医疗最大的误解。
