股份制银行和国有银行的区别，国有银行和股份制商业银行的区别（揭开了经济的隐秘角落）

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• 1、股份制银行和国有银行的区别
• 2、央行的一个数据 揭开了经济的隐秘角落

1、股份制银行和国有银行的区别

股份制银行与国有银行的区别主要在于控股股东的差异。股份制银行的控股股东为一般法人，在业务上实行独立会计和独立经营，以最大化股东利益为目标。国有银行的控股股东一般为财政部、中央汇金公司等国家机构，最终由国家直接控制。除股份制和国有制外，银行还分为商业银行和政策性银行。

1、资金来源不同：政策性银行的资金来自国家，主要是财政拨款或其他国家渠道资金，一般不接受存款和贷款。商业银行的资金来源主要是居民存款；

2、资本来源不同：政策性银行主要由国家出资，商业银行由法定股东出资；

3.不同的经营目的:政策性银行是为实施国家政策或特别支持某些领域而建立的，不是为了盈利。商业银行业务范围广，以盈利为目的，利益最大化。

2、央行的一个数据 揭开了经济的隐秘角落

四个省份 需要小心

2022年3月27日，光大银行在央行发布报告之后，针对尾部金融机构，写了一份风险测评报告。

当时并没有引起太多讨论。

这份报告里提到：

高风险机构主要集中于农村金融机构和城商行。

在经济金融环境及信用资源南北分化加剧背景下，区域性中小银行呈现“强者恒强、尾部偏弱”特征，弱资质地区问题金融机构压力相对较大。

央行自己在报告里说，存量高风险机构主要集中在四个省份。

具体是哪四个？

不知道。

光大证券结合了央行的《中国金融稳定报告（2021）》、信贷投放增速、不良率省域分布图，得出一个推论：

这四个省份是辽宁、甘肃、内蒙古和河南。

河南目前的情况众所周知，银行、开发商、储户、业主都很难受。

一位河南房企负责人曾经说，一般情况下监管账户上如果有钱，就不会烂尾。

根据公开信息汇总的停工停贷分布图 来源：GitHub

那么钱到底去哪儿了呢？

很多目前停工的楼盘，都属于已经完成了销售的，然后房企把资金腾挪到其他项目里去，这在两三年前是很正常的事情。

毕竟一大笔钱躺在银行账上，确实没必要。

当过去一年多预售资金监管一点点收紧后，项目之间的资金调配出现困难，房企各楼盘间的流动性大大减弱。

对于已经卖完、不再产生现金流的楼盘来说，一旦没钱开工，就陷入两难境地。

即使如此，银行却依旧在迅速把停贷业主，拉进征信黑名单里。

众所周知，房地产贷款是银行的头号业务。

哪家银行的放款和资金监管比较宽松，开发商就会更愿意选择它来合作。

于是在2017、2018、2019年的楼市高峰期，开发商与银行签合同时，通常会提前谈好预售资金比例与放款条件。

无形之中，银行既当运动员、又成了裁判员、必要时刻还是观众。

表面看上去，只要房价一直涨，开发商资金能够周转得过来，一切都欣欣向荣，简直是多方共赢。

谁都知道房价不可能一直涨，谁都不愿意自己成为最后的接盘侠。

但很多时候，接不接盘不是由家庭自己说了算的。

在开发商把预售资金划走的那一刻，业主们的命运就不再掌握在自己手里了。

在国内现行的法律制度下，即使停工的房子按照最好的结果，在一两年后终于交房，大概率面临一个尴尬问题：

没有房产证

接下来买家通常只有两种选择。

一是催促开发商或者第三方一起协调，尽快办理产证，然后继续每个月正常还贷。

二是开发商目前处于破产走流程之中，法人资格没有注销，购房者可以要求退房，成功后也无需还贷。

很可惜的是，第二种情况的成功率比较低。

假设真的烂尾，买家也只有两种比较有效的处理方式。

如果头铁，选择不解除购房合同。

那么此时房子烂尾，购房者和银行的借贷关系依旧存在，购房者还得还贷。

如果不还贷预期，那么银行会同时起诉开发商和购房者，左手要求还贷，右手要求继续造房。

如果选择解除购房合同，购房者向开发商提出合同解约，追责开发商不能按时交房的责任，同时追回首付。

假设此时开发商已经把钱挪用出去了，银行直接成为最大输家，解除购房合同后，就不必还贷了。

这也解释了很多头部房企，对外宣称的口径统一是债务重组，而不是破产清算。

央行金融市场司司长2021年12月30日新闻发布会上说：

我国房地产行业市场化程度较高，现有的10万余家房企中每年都会有将近500家的企业进入司法破产重整，这是行业优胜劣汰、实现出清的重要方式。

闭眼买房就能躺赢的游戏，好像要接近尾声了。

天下没有不散的宴席，没必要做最后一个离席的人。

银行话语权 不能太大

假设停工潮影响到银行，结果会怎样？

根据中国的《存款保险条例》第五条规定：

同一存款人在同一机构的存款本息合计金额在50万元以内，存款保险实行全额偿付。

在实践过程中，存款保险通常是通过市场化手段促成经营状况良好的银行，接盘差银行。

存款人的存款、贷款以及其他业务都不会受影响。

当然，能在中国开展房贷业务的，大部分都是股份制银行和国有银行，资质要求很高。

哪怕最坏的结果，如果银行破产，我们也可以参考美国的案例。

美国的政府银行保险，最早可以追溯到1930年的大萧条时代。

一听说银行可能破产，储户们就一个劲儿地集中挤兑式提款提现。

当时罗斯福总统帮助了银行，成立联邦存款保险公司，努力阻止银行倒闭。

1933年，联邦存款保险公司FDIC成立，所有州立和国家级特许银行，都必须参保。

如果把钱存在联邦特许信用合作社或者州特许信用合作社，依旧可以通过国家信用合作社管理局NCUA获得保险，都是同样的模式。

假设银行破产，政府会为储户兜底，即使你没有付保险费，也可以获得赔付。

主要是因为银行已经提前支付了每个储户的保费，这些钱平时作为FDIC的存款保险金，必要时刻变成赔付金额。

当一家银行倒闭时，密切关注银行状况的联邦存款保险公司会立刻介入，接管这家银行，也就是所谓的托管。

FDIC会迅速找到一家经营状况良好的银行，来接管这家破产的银行，假设没有人愿意接盘，那么FDIC会邮寄给储户一张支票，在限额之内都能赔付。

联邦存款保险公司为每个银行、每名储户的银行账户提供最高25万美元的保险，包括本金和利息。

只要是储户就可以获得赔付，甚至不需要成为美国公民或者居民。

从FDIC成立以来，目前还没出现过不赔付或者赔付金额不够的情况。保险涵盖的范围包括储蓄、支票、货币市场和可转让支付命令账户，以及定期存单。

如果存款超过25万美元怎么办？

很简单，分散到多家不同的银行就行了。

从2008到2012年，FDIC报告了465家银行倒闭，规模最大的是华盛顿互惠银行Washington Mutual，曾经是一家百年老店。

这家银行在次贷危机期间倒闭，主要原因有两个：

1.长期无序扩张，贷款质量低下。

2.主营业务集中在房贷和个人零售板块，金融危机期间无法回收贷款。

2008年9月25日FDIC在美国储蓄监督办公室的指示下，与华盛顿互惠银行签订接管协议，FDIC将其银行业务出售给了摩根大通。

第二天，这家百年老店和旗下子公司统一申请了破产保险。

企业家曹德旺，之前在接受采访时说：

我们会有一场信用危机来，应该是在2022年以后，其实这次没有疫情，我们也很危机；这不是我们现在做的，这是历史遗留下来的问题。

我是中国人，而且做生意做到我这个份上的时候，算是精英一族的成员，有责任也有义务，面对这些问题，自己怎么想办法克服解决。

祝愿福耀玻璃、以及所有大中小微企业，能够顺利度过2022年。

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