校园网贷乱象，校园网贷乱象丛生主要是放贷者不道德（让大学生远离不良“校园贷”）

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1、校园网贷乱象(银行防范非法集资远离不良校贷)

校园贷的快速发展一度引起监管部门的关注。为遏制校园贷乱象，2017年以来，监管部门陆续出台多项措施“堵偏门”、“开正门”。当年6月，原银监会发文鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续管理模式，“开门红”，从源头上防止校园贷乱象发生。同时，要求从事校园贷业务的网贷机构暂停新增校园网贷业务标的，“堵偏门”。

在多方试图堵住“偏门”的同时，银行系逐渐走进校园，大学生信用卡发卡潮再现。近两年来，大多数银行都推出了针对大学生的信用卡产品。

挡住部分门

九富万卡借了15000元，合同“变”为19000元后，核实Xuexin.com信息后仍在放款。

对此，玖富表示，借款人在申请贷款时，会将贷款金额、费用、利息、费用支付方式以及所涉及的所有协议完整展示给客户，在所有客户确认同意后才能确认贷款申请。

据陈晓晓介绍，今年5月底，她的上述贷款逾期半个月，她在九富万卡上还有好几笔贷款。肖说：“你付了这笔钱后，它会给你金额，所以你只要借，然后你就可以借。”。

他是李冯西南交通大学的学生，从大三开始使用P2P贷款。据李冯介绍，他所借的平台闪银奇怪，在核实了Xuexin.com李冯的信息后，也就是知道他当时是大学生的情况下，借钱给了李冯。

校园贷从哪里来？幕后“金主”现网贷平台

对此，九富表示，九富万卡与九富普惠合作；玖富集团旗下的Whitney平台，引导借款人到持牌金融机构和玖富普惠；惠特尼平台。

值得注意的是，闪银怪本身并不是一个P2P网贷平台，而是一个为所有资金入口提供信用评估、贷款推荐、贷后管理的资产端综合服务平台。闪银怪背后的资金来自多家网贷平台。

公开资料显示，笑脸金融、玛瑙湾、懒钱网贷都是P2P网贷平台。截至今年5月31日，根据三家平台，官网新批，目前借款余额最大的平台为玛瑙湾，为28.91亿元；笑脸金融排名第二，16.26亿元。据笑脸金融官网介绍，闪银怪是其“战略合作伙伴”。

9家有钱的第三方担保公司分一杯羹。去年净收入同比增长超过300%。

2018年5月5日陈晓晓网贷中，美富万卡共生成10份合同、协议或委托书/确认书。这10份合同中，除了玖富系统内的合同外，还涉及北京恒远信业信息技术有限公司、广东集成融资担保有限公司(以下简称“集成担保”)等多家不同公司。

据中国互联网金融协会披露，玖富普惠合作的第三方包括恒远。恒源的主要权利和义务描述为“利用仲裁、诉讼等。通知玖富普惠平台逾期客户欠款”。

在日期为2018年5月5日的合同中，陈晓晓需要转入同期综合担保的“保障计划专户”合同金额为1200.45元。根据协议，“保障计划专项资金”是指平台服务商和/或与平台服务商合作的第三方担保机构向借款人收取并存入平台服务商和/或担保机构在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户的费用。

费用1200.45元由九富委托的第三方合作机构或银行在陈晓晓获得贷款资金当天从综合担保中扣除。

根据其母公司中国金融发展(控股)有限公司的年度报告，综合担保融资担保服务的净收入为

中国金融发展(控股)有限公司在年报中披露，其融资性担保服务的收入主要来自“本公司提供融资性担保服务收取的服务费”。截至2018年12月31日，集团融资担保服务净收入约为人民币0.27亿元，同比增长约365.5%。"

打开前门。

监管需要“开前门”和“强治理”。银行体系高成本低利率的困境亟待解决。

2017年6月28日，原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提出了“开前门”和“加强治理”的思路，即鼓励商业银行和政策性银行进一步开发满足大学生合理需求的产品，提高对大学生的服务效率，弥补校园和大学生金融服务覆盖面不足的短板。

随着多方试图堵住“偏门”，银行业金融机构逐渐进入校园，成为服务大学生信贷服务的主力军，大学生信用卡发卡潮再现。

接受新京报采访的大学生表示，根据消费场景趋势，通常会选择花呗、白条、借呗等金融产品。“我一般在淘宝或者JD.COM买东西，淘宝和JD.COM都推荐，我也顺便用一下。”

另一方面，失控的校园贷乱象一度给高校蒙上“阴影”。很多高校对“开前门”还是比较谨慎的，提高了银行系进校园的门槛。

“我们现在有一个针对大学生的信用卡产品，但我们没有去学校推广。因为去学校宣传需要学校审批，流程比较复杂。”光大学院路附近一家银行网点的工作人员说。

在很多业内人士看来，银行系谨慎而不热情，反映了银行系在校园贷市场的窘境。“大学生天生信用不足，但从利润来看，银行系的校园贷成本高，利率低，这就决定了银行的积极性不高。”某上市银行高管坦言。

此外，大多数银行表示，大学生在校期间没有机会筹集资金。“在学生学习期间不会增加额度，除非学生毕业后可以申请换成普通信用卡，然后才有机会提高额度。”光大银行学院路

从股份行的情况看，各家针对大学生信用卡申请者设置了不同的“风控”红线。

也有银行要求申请者先存钱后消费。“根据你存钱的额度、消费的次数和额度，银行逐渐给出可透支额度。如果每一期都能正常还款，可透支额度也会慢慢调高，可以不断提额。”招商银行东三环支行的工作人员介绍。

“一是利率限制。银行作为正规军，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。二是经营限制。校园贷市场太分散，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现对校园群体的高度渗透，牢牢占据了市场。四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，上述因素改变之前，银行在校园贷方面不会有大的动作。

■ 监管在行动

如何满足新消费群体借款需求？

亟须建立行业标准，规范市场

融360数据显示，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人选择了网贷。对于网贷收费乱象以及校园贷等问题，北京、上海等地的行业自律协会近期纷纷提出明确要求。

为进一步遏制非法借贷的恶劣影响，规范消费借贷市场行为，发挥行业自律精神，5月27日，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）组织召开消费信贷标准研讨会。重点讨论借贷期限、金额、利率和服务费收取问题。

北京互金协会秘书长王思聪表示，新消费群体的崛起，带来高速增长的借款需求、套路贷、类现金贷等乱象，给行业带来了严重的负面影响，亟须建立一套行业标准，规范市场，促进行业健康有序发展。

长期以来，不法分子以无抵押、无担保、快速放贷等理由为噱头，设置“以贷养贷”、“多头借贷”等金融诈骗圈套，诱骗或强迫金融消费者，尤其是在校大学生陷入“校园贷”、“高利贷”等，致其背负巨大金额的金钱债务。

为积极履行社会责任，打击社会非法放贷行为，保护陷入“校园贷”“高利贷”等圈套的弱势社会群体，5月27日，北京互金协会决定新增“校园贷”、“高利贷”等投诉服务，广大市民若发现身边有深陷“校园贷”、“高利贷”等的受害者，或者恶意放贷的非法人员、机构等相关线索，可以拨打热线电话400-661-9609进行投诉。

此前，5月17日，上海市互联网金融行业协会官方公号也发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》。倡议书对业者提出“杜绝‘校园贷’‘现金贷’等，坚持合理收费与规范催收”等六点要求。

相关问答：玛瑙湾是干什么的？

玛瑙湾，是杭州玛瑙湾科技有限公司旗下的互联网理财平台，由原支付宝研究院院长、支付宝投资部总监、蚂蚁金服总裁助理陈达伟先生创立。是国内主打安全、简单的一站式智能财富管理APP。

2、让大学生远离不良“校园贷”

五部门联合发文治理大学生互联网消费贷款乱象

让大学生远离不良“校园贷”

● 近年来，部分互联网小额贷款机构和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱

● 小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为

● 各高校要重视大学生金融服务工作，主动对接银行业金融机构，为有合理需求的大学生畅通正规校园信贷服务渠道，用“良币”驱逐“劣币”，着力净化校园金融市场环境

近年来，部分互联网小额贷款机构和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生了恶劣的社会影响。

为治理大学生互联网消费贷款乱象，加大违法犯罪行为打击力度，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅3月17日联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，切实维护大学生合法权益。

超前消费观念盛行

网贷平台瞄准校园

随着这届年轻人超前消费观念的兴起，校园内的“青春债”也一度横行。在豆瓣发起的“负债者联盟”小组里，一个个贷款故事触目惊心。

《法治日报》记者在调查中了解到，随着金融产品的不断创新、互联网营销的发展，一些小贷公司的违规校园贷产品再次出现在市场上。面对多方面的严查，这些“校园贷”使尽浑身解数，花招百出。近几年，随着网络贷款逐渐被禁止，有的“校园贷”躲在学校公告栏、厕所墙上的小广告里，在学生面前不断刷存在感；有的躲在很多学生的朋友圈里，时不时用奢侈品引诱年轻人，用“白拿”的方式欺骗这些涉世未深的金融消费者；在校园内，做代理的在校生源源不断。还有一些贷款平台，把“大学生”这个身份模糊成“年轻人”，审核放贷时不再需要学生证，只要身份证和手机号。

对此，苏宁金融研究院高级研究员黄大智直言，面向学生的小额贷款，如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构，并且进行了相关风控调查，还算是可行的；可怕的是那些假借各种名目和噱头的“校园贷”“套路贷”，往往在隐秘之处向年轻人伸出黑手。

此前，上海某小额贷款平台风控专员张枫（化名）向《法治日报》记者透露，风控工作主要看借款人的两个方面，即还款能力和还款意愿，可以通过央行征信系统来审查这两点。正规的贷款要对征信和流水进行筛查，不满足要求的不能放贷，但很多贷款公司不上征信系统。

“风控的流程一般是先收集材料，然后对材料的真伪进行审核，对征信也有一定的时间段要求。初审过了之后，可以去一些第三方平台查询贷款人的信息。还有就是查电话号码，看看贷款人有没有和网贷黑名单联系。同时，要确定是本人在贷款，不能说一个人因为自己失信了，就去找关系好的人帮忙贷款。”张枫说，初审完成后，还要与申请贷款人身边的人电话联系，一定要确认配偶等人支持其贷款，还需要专门的人去实地查看，并核实申请贷款人的收入和负债。

在张枫看来，一些网贷平台对学生贷款不进行审核，属于“缺德”。风控本来就是还原客户真实的收入和负债，然后判断其还款能力，再通过沟通去了解其还款意愿。“一些网贷平台在进行风控审查时只看学生的学籍是不是真的，只要学籍没问题，那人就跑不了，就可以通过各种手段进行威胁，而且那些催收的人还会给学生身边的人打骚扰电话、发骚扰短信。”

据中央财经大学教授邓建鹏介绍：“以前的校园贷主要是银行主动来学校办理信用卡，后来被叫停了。近些年，网络小贷公司风生水起，互联网金融贷款成为校园贷的主流。”

网贷陷阱依然存在

强化监管势在必行

从2016年起，监管部门开始出手整顿校园贷市场。2017年6月，原银监会等三部门印发通知，明确要求暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品，并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。此后，随着互联网金融风险专项整治工作的深入推进，“校园贷”等金融产品的总体规模开始有所下降。

不少业内人士认为，经过专项整治，违规“校园贷”得到了极大遏制，但却并没有销声匿迹，反而以各种名目繁多的方式加快渗透，比如“颜值贷”“创业贷”等，仍继续存在。因此，强化监督管理势在必行。

在中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军看来，这些专门面向大学生设计的信贷产品，往往是按照某种“套路”设计开发的，具有很强的针对性，形成了“套路贷”。借款人一旦“入套”，往往很难摆脱。

缘何“校园贷”陷阱总和大学生这个群体有关？中国社科院金融所金融科技室主任尹振涛认为有两大原因：一是互联网平台不断发展，互联网金融科技不断发展，提供了交易平台；二是学生群体运用互联网的能力增强，同时学生群体是比较特殊的群体，有较强的消费欲望但是没有收入来源，也缺乏金融风险意识，属于弱势群体。这种互联网化的贷款产品具有一定的引导性和诱导性，大学生对其没有抵抗力。

“此次《通知》是在调研后制定的精准规定，但是‘正当消费’‘超前消费’‘过度借贷’的定义仍然模糊，不具备可操作性，未来是否可以达到预期效果仍未可知。”邓建鹏说，比如如何界定借款人的学生身份、如何具体地进行审查，目前还没有更多的细则出台。

“个人认为短时间不会再出台有关界定借款人学生身份的细则，要给予各个机构灵活执法的空间，但是不排除仍然会存在一些违法违规的情况，可以对其进行处罚并给予指导，以此贯彻落实精准监管。”尹振涛说。

树立正确消费观念

严惩违法放贷行为

《通知》中最为引人关注的内容是，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销；不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。

这也意味着，不止是小贷机构的校园贷产品，包括年轻人手机里常用的各种互联网应用平台，包括微信、支付宝等，可能都不会再为学生群体继续提供贷款服务。

对此，邓建鹏分析认为，大学生群体有强劲的消费欲望，但是没有稳定收入，“校园贷”的出现满足了大学生的需求。大学生拥有消费欲望是自然本性的流露，“所以我不建议采取‘堵’的方式，单一地倡导大学生拥有朴素的消费观是不具备可行性的，应该进行‘疏导’”。

那么，从“堵”到“疏”应当如何实现呢？

“对非法无牌照的机构进行严惩是非常有必要的，但对于有牌照的正规机构应当给予指导，严格把关学生是否有贷款资质和还贷能力。校园主管部门和金融监管部门应当合力共同治理校园贷现象。高校要积极宣传，设置相关课程，主动引导学生树立正确合理的消费观，并给予基本金融知识的科普。金融监管部门要发挥其作用，主动出击，严惩违法违规行为。”邓建鹏说。

对于如何有效管理校园贷市场，尹振涛认为，《通知》中提到的规则对挂牌机构有一定的约束作用，而效果的好坏在于执行力度和监管力度。与此同时，要完善相关法律法规，公检法部门对其他机构，尤其是违法违规的机构要给予约束，而非只是监管部门发力。

值得注意的是，《通知》对大学生互联网消费贷款发放也提出了监管要求：一方面要求放贷机构实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，不得以大学生为潜在客户定向营销，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式，诱导大学生超前消费、过度借贷，放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生。

另一方面，针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求，要求银行业金融机构严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护，所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。

《通知》还明确，对于已发放的大学生互联网消费贷款，要求小额贷款公司制订整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务；银行业金融机构要加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

赵锡军认为，这一系列举措将有效规范校园贷款行为，加强风险控制，切实保护大学生利益。

畅通正规信贷渠道

净化校园金融市场

近期，有媒体曝出某网贷平台在进行“贷款冷静期”的调研，假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息。业内人士认为，一旦该功能推出，很有可能其他平台也会随之效仿。

对此，尹振涛认为，“贷款冷静期”更多是出于保护消费者权益的目的，特别是针对学生群体，因为学生容易冲动且不具备金融知识，所以设置冷静期能够有效减少相关问题，但也需要根据实际情况进行不断的调整。

中国银保监会等五部委有关部门负责人就《通知》答记者问时指出，各高校要积极配合相关部门做好有关工作：一是“堵偏门”，坚决抵制不良校园网络贷款；二是“开正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。重视大学生金融服务工作，主动对接银行业金融机构，为有合理需求的大学生畅通正规校园信贷服务渠道，用“良币”驱逐“劣币”，着力净化校园金融市场环境。

“消费金融公司、商业银行等持牌金融机构在为大学生提供相关金融产品服务时，要设计更多符合大学生特性的产品，既满足大学生消费需求，同时又不鼓励过度消费，还能防范金融风险。”交通银行首席研究员唐建伟接受媒体采访时表示。

谈及如何规范和健全校园金融市场，招联金融首席研究员董希淼认为，金融管理部门要继续“堵偏门”“开正门”：一方面采取多种措施加大整治力度，坚决遏制违规借贷行为无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面要采取合理有效措施，推动金融机构为大学生提供服务，将“正门”开大、开好。

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