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1、银行出手！这类账户将被限制交易
新规之下，个人银行账户开户难的问题正在逐步得到解决，但银行对账户的管理却丝毫没有放松。
撰文|张浩东
出品|支付百科
距离央行发布《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》已经过去近两个多月的时间，在监管的要求下，有的银行已经开始调整开户规范。
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根据开户目的进行管控
近日，广发银行发布了关于启用新版《广发银行个人银行账户管理协议》的公告，据法律法规及监管规定对《广发银行个人银行账户管理协议》进行了修订完善，并在2021年11月20日启用。
账户管理协议中增加了多个内容，包括增加了关于结算账户开户时广发银行采集客户信息的范围及对账户的限制措施，增加了快捷支付的限制条件及要求，更新并新增了关于电子渠道非面对面开立Ⅱ类账户业务需通过监管指定的清算机构验证广发银行客户信息的处理目的、方式、种类、范围，告知个人信息处理者的名称及联系方式。
对于用户开户资料、开户原因存在疑义，不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等的情形，广发银行有权根据用户的开户目的或用卡情况进行管控，采取增加交易认证手段、限制交易、暂停用户的非柜面业务及拒绝开户等措施。
若用户账户在使用中存在违反反洗钱等相关法规的可疑交易或确定为高风险客户/账户，广发银行有权限制用户或其账户的交易方式、 规模、频率等，特别是用户通过非柜面方式办理业务的金额、次数和业务类型，必要时广发银行可终止业务关系。
此外，在《广发银行个人银行账户管理协议》中还提到，用户于2016年11月30日前在广发银行开立多个Ⅰ类户的，广发银行有权对用户账户情况进行摸排清理，要求用户作出说明，核实用户开户的合理性，用户应当根据广发银行要求作出合理性说明。对于无法核实开户合理性且无法核实身份的，广发银行有权采取归并账户，或者采取降低账户类别等措施。
从此次启用新版《广发银行个人银行账户管理协议》来看，广发银行意在加强个人银行账户开户后的管理，在松绑个人银行开户的条件后，通过监测交易实施账户管控成为银行防范风险的有效措施。
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可疑交易将被制裁
此前，随着断卡行动的深入，银行对个人银行开户的管控也迈入了新的高度，个人在银行开户变为一大难题，用户因不符合条件导致开户被拒的情况更是屡屡出现。
国有大行、股份制银行都在很长一段时间内对个人银行开户严格收紧，开户越来越难，尤其是自由职业者、家庭主妇等群体，顺利在银行开户的可能性微乎其微。
部分银行在开户流程中曾明确写到，开户办银行卡需要提供在职证明、居住证明，消费记录、实名制的电话卡以及公积金缴存明细或社保缴存明细，银行人员还会审核用户在淘宝、京东等平台的收件信息，姓名、手机号及地址等信息要与开户信息保持一致。
这样的条件直接将一部分用户排除在开户名单之中，针对这种情况，央行在今年9月底发布了《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，提出了十六项建议和要求。
指导意见指出，各商业银行应当充分了解客户，为客户提供开立个人银行账户的便利，银行应简化辅助身份证明材料要求，可利用现有的有效数据核实客户身份，减少对客户提供辅助身份证明材料的要求。
随着相关文件的出台，银行也不得不重新放宽开户条件，降低开户门槛，据「支付百科」了解，有银行已经退出了简易的开户流程，以方便用户开立个人银行账户。
作为第一道把关者，银行若只是单纯地降低开户条件，势必也会导致租借、买卖银行卡等行为的发生，如今银行开始将目光瞄向开户后的监管，即便能顺利开户，但通过对交易的监测，可疑账户同样会受到银行制裁。
2、2021年银行卡开户新规定(银行卡开户的有关规定)
原创 小壹口 壹口合规 2022-08-03 00:00 发表于北京
一、高龄老人开户方式
按照2015年中国结算发布的《关于进一步加强账户规范管理有关事项的通知》，对于70周岁以上（含70周岁）的老年人，开户代理机构应当优先选择见证开户方式，并切实做好老年人开户环节的投资者教育、风险揭示以及适当性管理工作。
二、见证开户的监管要求
见证开户是指证券公司工作人员在经营场所外面见客户、确认客户身份并见证客户签署开户相关协议后，证券公司按规定程序为客户办理开户。见证地点由证券公司与客户约定。
采取见证开户的，证券公司应当采取连号控制、作废控制以及领用登记控制等必要措施，加强对重要合同和凭证的管理；证券公司应当建立健全管理、操作流程，确保从事账户见证的工作人员根据客户预约需求向公司逐次登记、领取开户合同，并在客户签署后及时交回归档。
证券公司以两名或以上工作人员面见客户的，其中至少一名应为开户见证人员；证券公司以一名工作人员面见客户的，应由开户见证人员以远程实时视频方式共同完成见证；从事客户账户见证的工作人员应具有证券从业资格；开户见证人员应当为证券公司正式员工，不得为营销人员，经培训合格后方可上岗。
证券公司工作人员面见客户时，应当向客户出示工作证件，告知客户可通过证券公司网站或证券公司客服热线核实身份，并可以通过中国证券业协会网站核实执业资格。
证券公司应采集并妥善保存能真实反映其见证过程的影像资料；面见客户的工作人员应在客户开户文件上签字留痕。
二、高龄老人账户监控
各开户代理机构应当加强老年人证券账户使用环节实名制落实情况的核查和管理，如发现违规情况，应当及时按照《证券账户管理规则》有关规定及时规范。对不能及时规范的，应当按中国结算有关规定在其柜面系统采取限制使用措施并向中国结算报送。
三、可对客户账户采取措施的情形
1.证券账户信息变更引起的投资者资金账户关键信息与证券账户关键信息不一致的，开户代理机构应及时联系投资者修改；投资者未及时修改资金账户关键信息的，开户代理机构可以采取限制使用措施。
2.证券公司应当定期检查证券账户使用情况，发现不合格账户的应当有关规定及时规范；对不能及时规范的，应当按有关规定在其柜面系统采取限制使用措施并向中国结算报送。
3.有下列情形之一的，证券公司应当及时处理，并有权对投资者证券账户采取限制转托管、不予办理新业务、限制证券买入等限制使用措施：（一）因投资者身份由境内居民变更为境外居民等情形而不再符合本公司规定的开户条件；（二）在有效身份证明文件过期等情况下，未按开户代理机构要求及时补充更新证券账户信息；（三）经认定的其他情形。
4.有下列情形之一的，证券公司有权注销投资者相关证券账户：（一）不合格证券账户不能规范为合格账户，当事人未按要求注销的；（二）发生自然人投资者死亡、法人以及合伙企业等非法人组织因依法被解散或破产清算等原因导致主体资格丧失、产品到期或其他终止情形等情况时，相关当事人未按要求注销的；（三）经认定的其他情形。
证券公司依据监管规则，对投资者证券账户采取限制使用或注销措施的，由此产生的相应的经济损失和法律责任，应当由投资者自行承担。
5.其他监管规定的情形。
券业合规证券公司及从业人员监管处罚信息库（汇集了2021年以来的罚单）。
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