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1、个人消费贷利率下调！记者实探：审核严格，只适用部分优质客户
“4月初我申请了一笔20万元消费贷，利率是5.25%。现在利率降到了4%左右。”贷款人小陈告诉中国证券报记者，近期有多家银行个贷经理向他告知利率下降的消息。
记者调研发现，日前确有多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，最低可降至4%以内。不过，银行个人消费贷产品的审批门槛并没有明显降低，部分低利率产品的审核条件严格，只提供给少数优质客户。
消费贷最低利率降至4%以下
记者走访并致电多家银行了解到，消费贷产品利率整体上较此前有所下调。目前多家银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内，部分银行还推出利率优惠活动。
农业银行北京丰台区某网点工作人员向记者表示：“对于符合标准的客户，目前网捷贷产品最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高20万元。”此外，工商银行“融e借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低可降至3.75%。
除部分银行直接降息外，还有银行推出利息优惠券、利率折扣等活动。“闪电贷产品可以申请7-8折的优惠，最低也可降到4%以下。款项可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。”招商银行个贷经理表示。
甚至还有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低将至3%。例如，建设银行海淀区某个贷经理向记者推荐了一款装修专属贷款，她表示，“该产品最长可借5年，额度最高为20万元。如果一年内连本带息还完，那么折算下来，年化利率仅有3%，长贷短还的方式比较划算”。
不过贷款人实际能申请到的利率水平因人而异。上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批。
招联金融首席研究员董希淼分析称，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。
只适用于部分优质客户
不过，记者在调研中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率的产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。
“最近都说消费贷降息了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”日前，贷款人白女士表示。
对此，记者咨询某国有行个贷人员，他表示：“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”
例如，工行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照，并做录音录像。
除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。上述建设银行的装修专属贷款产品，只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。
同时，贷后管理也有一定程度加强。贷款人小陈告诉记者：“此前在某银行贷款时个贷经理并没有要求提供消费发票，但前几天却告知需留存消费发票，以备后续审核。”
此外，为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。
某股份行个贷经理表示：“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”
多位业内人士指出，商业银行在加大个人信贷投放的同时，更应做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。
编辑：亚文辉
2、银行消费贷品种(各银行消费贷款比较)
“卡内余额不足？你有一笔专属消费的钱要提现，可以用来购物、家装、旅游。”最近，越来越多的用户收到银行的短信，提醒他们消费货币贷款金额增加，一些银行开始“花式”促销，推广自己的消费贷款产品。
“受疫情影响，新增消费需求萎缩，银行零售业务压力倍增。融360大数据研究院分析师李万甫告诉《证券日报》。据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷款产品较多。在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行已经努力向消费者提供在线贷款。
近两年，消费金融市场方兴未艾，持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等众多玩家争相进入。传统银行也开始做出改变，将零售金融作为战略发展的重点。
3月17日《2019年支付体系运行总体情况》央行公布的数据显示，银行卡信贷规模继续增长。截至2019年底，银行卡授信总量17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应付信贷余额7.59万亿元，同比增长10.73%。卡卡平均授信额度23300元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿授信总额为742.66亿元，占信用卡应付授信余额的0.98%。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的纯网贷，实时审批，实时到账。
3月15日，苏州银行推出名为“天使贷”的产品，贷款额度30万元，面向标杆消费金融领域，服务对象为疫情防控一线医护人员；华夏银行App主打的消费信贷产品“青盈贷”主要针对其“于颖”客户，最高可贷100万元；上海银行“信谊贷”的适用客户为在职2年以上的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工、优势行业员工。
李万甫坦言，“疫情期间，线下贷款办理无论是从办理流程还是客户消费需求，都给银行带来了一定压力。借助这次疫情，加快了银行消费贷款产品的上线速度。”
控制消费贷款资金流向值得关注。
据融360金融(美股QFIN)研究院统计，农行“净戴杰”最低贷款利率在5%以下；中行“中银E贷”和交行“惠民贷”的贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可申请的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
此外，据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%区间。浦发的“精英贷”、招商银行针对高端客户的“VIP白名单闪贷”利率最低可达5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏E贷、光大光速贷、中信信用二贷目前的年化利率至少在6.00%左右；其他股份行利率都在6.50%以上，部分银行网上循环消费贷款年化利率甚至低至7%至8%。
李万甫进一步阐述说，目前国有银行的消费贷款利率下降比较明显，股份制银行大部分下降，但并不是全部还是取决于具体银行的资金成本和产品策略。同时，他强调，“无论什么样的银行，并不是所有的客户都能申请到最低利率，还是会根据客户的具体资质来执行差异化的利率。”
最后，苏表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，也是一个值得深思的问题。
李万甫认为，“消费贷款业务流程的线上化实现，可以帮助银行有效节省人力成本，提高贷款审批效率，长期来看肯定会成为未来的趋势。”
本文来自《证券日报》。
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