10万年利率3.6%是多少利息，10万年利率3.6%的利息是多少（想“钱生钱”越来越难了）

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• 1、10万年利率3.6%是多少利息：10万年利率3.6%的利息是多少
• 2、存款利率逐渐下调，想“钱生钱”越来越难了

1、10万年利率3.6%是多少利息：10万年利率3.6%的利息是多少

决定利息的因素是：本金，利率，时间。利息的计算方式：利息=本金*利率*时间假设年利率.6%，本金为10万元，期限为1年。然后根据利息的计算公式:1万*3.6%*1=3600元。加上本金，你的最终金额是103600元。

2、存款利率逐渐下调，想“钱生钱”越来越难了

大家好，我是七爸，一名自学买保险的宝爸。

“现行利率4.9%，都已经三年多如此了，你放心吧”，存款能享高收益，大家有没有被业务员信誓旦旦的说法给吸引？尤其是拿着下方的宣传手册。

而你是否又在思考，业务员拍胸脯保证的4%，为什么保险公司会在合同里写的是3%、2.5%？（补充句，是保险公司骗你吗？分明是你面前的那位啊）

最近这诸多的经济变化，想必每个人都深有感受，赚钱真的越来越难了。

而销售嘴里的已经连续3年4.6%的现行利率也在发生变化。

大环境是，股票基金收益大跌、大额存单利率下降、央行降准降息......

为什么收益都在普遍下降？我们又如何让自己手中的钱能维持十几年、几十年利率的不变？今天就来全面谈谈这个话题。

大环境的不好，其实不止是我们个人，各行各业都是，包括保险公司。

据统计，153家产寿险公司近日披露了2022年一季度投资成绩单，其中超6成综合投资收益率都是负数。

投资收益率持续低迷，为避免出现“利差损”风险，保险公司近期进行了一系列调整：

• 包括国寿、平安在内的多家保险公司下调了万能险结算利率；
• 高收益、高现价的储蓄型保险在陆续退出市场；
• 在可预见的未来，保险价格存在较大的上涨可能性。

很多人可能要问了：市场利率和保险产品价格之间究竟有什么关系？这涉及到保险产品的定价逻辑，以及保险公司的盈利模式。

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投资收益低为何会倒逼保险涨价？

保险公司不是躺着赚钱的，也不是靠“拒赔”赚钱的，它的利润大部分来源于“利差益”，即预定利率和实际投资利率之间的差距。简单理解就是保险公司收了保费，拿去投资赚钱，获得的收益一部分用作赔偿储备，一部分则成为保险公司的利润。

举个简单的例子：

保险公司承诺预定利率3.5%，投资实际收益率5%，这1.5%的利差益，就是保险公司的利润。

投资能力是保险公司的核心竞争力之一，能帮助其在资本市场赚取较高的利润。

当然，考虑到保险资金关系到千家万户的幸福，“安全性”是重中之重，并不是什么渠道都能投。《保险法》有明确规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

《保险法》第一百零六条

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金运用限于下列形式

目前，保险资金运用渠道以固定收益类为主，大部分都是银行存款、国家和企业发行的债券。伴随债券、股票市场收益下跌，保险公司的盈利也受到较大影响。

与此同时，历史“负债”也在加重，因为保险公司之前卖出的储蓄型保险，大部分都是长期甚至终身保证收益的，若实际收益低于当时设计产品的预定利率，很可能带来惨重的损失。

举个简单的例子：

保险公司承诺客户回报率3.5%，实际收益率只有2%，那这1.5%的“利差损”，保险公司需要自掏腰包。

保险行业发展史上已有前车之鉴。

上世纪90年代，市场利率高位运行，1年期存款利率达到10.98%的高点，保险公司售出了大量预定利率高于8%的产品。现在1年期存款利率降到了1.5%，当时售出的那批保单还是8%。

投资收益率的连年走低，导致很多保险公司陷入持续亏损的境地，据说有的亏空了800亿，个别公司现在仍在消化着这笔“负债“，一些大保险公司产品性价比偏低就有这方面的原因。

历史惨烈，面对新一轮的利率下行，监管部门和保险公司不得不小心应对。

近日，多家保险公司下调了万能险结算利率。比如中国人寿的这个万能账户，结算利率直接从4.6%跳水到了3.6%，所以业务员的保证还靠谱吗？

包括弘康在内的保险公司“叫停”高利率增额终身寿，3.5%预定利率的保险产品也会越来越难买到。

一般情况下，寿险预定利率会随着市场利率变化，但变化存在一定的滞后性，若之后预定利率下调，保险价格将面临上涨风险，即未来想获得相同的回报，前期要付出更高的保费。

举个简单的例子：

你存一笔钱到保险公司，10年后拿回10万，按预定利率3.5%复利计算，现在需要一次性投入70892元，如果预定利率变成2.5%，那么投入可能需要78120元。

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保险价格还受哪些因素影响？

虽然保险价格上涨的压力很大，但并不是100%，因为保险价格不止受利差影响，还有很多其他因素，包括死差和费差，以及保险公司的预留利润等。

死差

当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现一定的差值时，就产生了“死差”。比如，保险公司在设计产品时，预估100个人里会死10个人，实际上死了8个人，那保险公司就赚了2个人的保费，反之如果死了12个人，保险公司就要亏钱了。

费差

保险公司预估成本和实际支出之间的差距，主要包括场地费、人员工资、营销费等，实际花费比预期少，就会产生盈利。比如保险公司预计成本1000万，通过架构优化减员增效，实际只花了800万，那200万的差额也是盈利来源之一。

预留利润

就是保险公司想留多少利润，每个公司都不一样，老牌保险公司市场占有率高，股东对利润要求较高，预留利润就会高一些，一些新兴的保险公司为了提高知名度，获取更多的客户，就会预留比较少的利润，“赔本赚吆喝”都有可能。

近些年来，随着市场竞争激烈，保险产品打起了“价格战”，通过死差和费差赚取的收益越来越少，利差成为了保险公司的主要利润来源。这种对利差的高度依赖，在利率下行的市场环境下，显然是难以持续的。

业内不断有声音呼吁，保险公司应降低对利差的依赖，通过费差、死差赚取利润。翻译成大白话就是：高收益的储蓄型保险少卖，多卖保障型的保险，另一条路就是涨价。

国际上已有先例。

比如小日本，在步入负利率时代后，日本寿险公司就转变了发展模式，重点发展保障型保险。受疫情和利率多次调低影响，去年加拿大最老牌保险公司之一—永明保险公司就上调了产品价格，最大涨幅达到20%以上。

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保险公司投资亏损，已有保单还赔吗？

当然赔！

不管是增额终身寿，还是医疗险、重疾险、年金险等，从保单生效的那一刻开始，就具有了法律效力，不会因为保险公司经营状态改变。

保险公司赚钱了，按约定赔钱；

保险公司亏钱了，也按约定赔钱，分红险和万能险除外。

就如之前提到的，20多年前买的保单预定利率8%，现在保险公司投资收益率负值了，还在按8%刚性兑付。

所以，买保险最重要的是看保险条款，合同一旦签订，不管未来市场如何变化，都将按当下的约定严格执行。

#我们即将面临的问题#

已有无数专家预测，中国未来可能像很多发达国家一样，进入负利率时代，当然还有一定的时间。

面对不确定的投资环境，配置一些刚性兑付的储蓄型保险，终身锁定当下3.5%的预定利率，是一个非常明智的选择。

而市场上的产品纷繁复杂，即使是相同的险种，上面也提到了，保底利率，结算利率、初始费用、退保费用都不太一样。

想要买到适合自己的，的确是需要多看、多想、多问。

此图是我整理的4类可以起到资金储蓄和理财的保险险种，现在市场最为热门的其实是第一类，即增额终身寿险。

• 4000字讲增额终身寿 | 这10大技能你若不知就亏大了

区别于万能险，增额终身寿险的收益率你可以理解为固定收益，回测IRR内部收益率接近3.5%（根据现金价值测算，是写在合同里的，而不是像万能账户那样，只会做保底利率2.5%的备注）。

这类险种，相比年金或者万能险的优势在于：

• 高灵活性，部分产品减保领取无限制；

• 0手续费，无论是加保、减保、退保都无手续费；

• 收益确定性，写入合同，无利率波动风险（安全性受国家法律保护）；

不过去年到今年的增额终身寿险也开始出现一些变化，2022年新产品都开始有减保领取比例限制， 收益也开始下滑。

• 震惊，增额终身寿2022新品收益少了40万，价差高达20倍！

那部分的老产品也即将下架停售，面对目前如此的大环境，大家都在紧张收缩，因为毕竟要考虑的是未来几十年甚至更长远的变化。

这类产品适合什么样的人？

如果你有一份闲钱（可以是一次交清；也可以是每年几千、一万甚至更高均可，且连续至少5年、10年每年都可以拿的出来），记住一定是10年甚至更长用不到的，比如给孩子的大学学费，给自己未来的养老金储备，看不上银行的存款利率2%、3%利率。

那么这个真的适合你，无线接近3.5%的储蓄利率。

让我们，且行且珍惜吧！

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