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1、“培训贷”卷土重来？多位在校学生投诉被诱导借贷，海尔消金该担何责？
未来网北京8月12日电(记者 凌萌)“没想到,学会Python即使不做程序员都能收入过万!”
“成功的人生,可以从学习Python开始!”
……
刚刚参加完2022年高考的高三毕业生筱筱(化名)没有想到,在即将迈入大学校门之前,生活和他开了一个大大的“玩笑”。
抱着学习一门新技能的心态,筱筱报了湖南杰越教育科技有限公司(以下简称“杰越教育”)开设的Python技术课程,却不曾想被诱导以“在薪人员”的身份申请了7100元的贷款。
为杰越教育提供贷款服务的是持牌消费金融机构——海尔消费金融有限公司(以下简称“海尔消费金融”)。近日,多位在校学生向未来网记者投诉称,在插画、计算机技术等培训机构的诱导下,掉进“培训贷”的陷阱,而背后的贷款公司,均为海尔消费金融。
在“培训贷”“校园贷”监管趋严的背景下,持牌消费金融机构海尔消费金融是否需对此承担相应的责任?
多位在校学生投诉:被培训机构诱导,背上数千元贷款
8月初,筱筱被杰越教育微信公众号上发布的多篇推文所吸引,留下了自己的联系电话。很快,一位自称“Python导师-七七”的人联系到他,称能够线上观看一节Python技术的免费直播课。
据筱筱回忆,这节课令当时的他获益匪浅。“授课老师在介绍Python技术外,还称学习这门技术后可以接单赚钱。”筱筱告诉未来网记者,在直播课中,授课老师晒出了学员的接单图片,并称初学者每单的费用大致在三、四百元左右,经验丰富后可接到千元左右的单子。
受访者供图
抱着既能学习又能赚钱的想法,筱筱报了学费为8780元的全套课程。随后,“Python导师-七七”主动向其提出,“有压力可申请腾讯官方教育助学分期24期,每月365元左右”,并发来了一张海尔消费金融分期办理的二维码截图。
未来网记者在联系海尔消费金融方面后了解到,杰越教育为腾讯课堂的入驻商户。由于腾讯课堂与海尔消费金融存在合作关系,腾讯课堂的入驻商户均能够为有需要的消费者办理海尔消费金融的分期贷款服务。而在腾讯课堂官网的客服窗口输入“海尔消费金融”后,也会出现“海尔消金”的关键词。
受访者供图
“当时被教育助学分期的说法误导了,以为是对学生的优惠政策,后来才意识到是贷款。”筱筱称。然而,在提出了退款诉求后,他却被要求支付违约金3280元。截至目前,筱筱仍未就退款金额与杰越教育方面达成一致。
事实上,掉进“培训贷”陷阱的并非只有筱筱一人。大三学生安然(化名)向未来网记者表示,今年5月初,其在小红书平台看到湖南插画喵教育科技有限公司(以下简称“插画喵教育”)旗下账号发布的“开启副业,接单赚钱”的广告。
受访者供图
与筱筱的经历类似,售课老师同样以“教育分期”的说法让安然申请了海尔消费金融的分期贷款。“其实你真没必要担心这些,一个月就三百多块钱,肯定是能还上的。就算你用花呗分期都是一样的道理……”在安然提供的聊天截图中,售课老师以各种说辞劝导其买课及办理分期贷款。最终,在售课老师的指示下,安然以“无业”身份成功申请了贷款。
未来网记者在调查中了解到,多位在校学生遭遇的“培训贷”经历近乎如出一辙:从出于兴趣、兼职的角度,被宣称“能够接单”“0基础学习”的培训机构吸引。而这些机构普遍以“教育分期”“用兼职还学费”的说辞,同时示以学员的接单截图,诱导无经济收入来源的在校学生以“社会人员”“在薪人员”等身份办理分期贷款。
值得注意的是,从多位在校学生的反馈来看,整个贷款过程似乎都颇为顺利。前述在校学生向未来网记者表示,在贷款过程中及贷款成功申请后,均未收到海尔消费金融方面关于身份、年龄等信息核实操作。
在校学生轻松通过贷款审核?海尔消费金融贷款纠纷不断
在校学生为何能够轻松申请贷款?“培训贷”背后的借贷公司海尔消费金融又是何来头?
对此,未来网记者根据受访者提供的海尔消费金融申请贷款的二维码,仅在填写身份证信息、银行卡信息、勾选《用户注册协议》、《个人信息保护政策》、《消费信贷服务协议》、《用户隐私政策》几步操作后便成功完成了海尔消费金融平台的账号注册,进入贷款申请界面。
而据多位在校学生陈述,在贷款申请过程中,仅需按照培训机构老师的指示,填写职业、工作单位、年收入等,便可成功申请贷款,整个过程在十余分钟左右。
受访者供图
海尔消费金融官网显示,海尔消费金融有限公司由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商及中国有赞五家大型企业集团共同发起成立,是国内首家由产业发起设立、致力于场景消费的持牌消费金融机构。
对于在校学生被诱导借贷的问题,海尔消费金融公关部人员张女士在回应未来网记者采访时直言道,“向在校学生贷款并非我们所愿。杰越教育、插画喵教育、云易绘教育均为腾讯课堂的入驻商户,消费者在腾讯课堂上购买上述商户提供的培训课程时,可以选择使用我司的分期贷款服务。如确切证明商户诱导用户隐瞒学生身份向我司取得贷款,我司会立刻永久停止与其合作。”
而对于多位在校学生反馈称未收到海尔消费金融方面关于身份、年龄等信息核实操作,张女士则表示,“用户向我司申请贷款需要进行身份证、银行卡、姓名、手机号四要素验证和人脸活体识别。基于四要素信息,我司模型系统会自动跑出年龄,也就是用户通过上传身份证信息已经与我司完成了年龄确认,不存在未确认身份/年龄的情况。”
不过,在北京京麟律师事务所李扬律师看来,作为借贷平台的海尔消费金融,在审核贷款人的身份方面存在漏洞。
“目前大学生通常都已经年满十八周岁,高中生普遍还属于未成年人。如果仅通过审查身份证、银行卡等信息来确认年龄,只能区分成年与未成年,但无法区分学生或工作状态。”李扬律师向未来网记者表示。
另外,博通咨询金融行业资深分析师王蓬博也在接受媒体采访时表示,在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下,如果已知是在校学生身份,就属于违反相关的管理规定。“更多的责任在于消费金融公司,作为监管发布条例主要的监管对象,消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷,明显未落实相应监管要求。”
值得注意的是,作为持牌消费金融机构,海尔消费金融近年来频频因“培训贷”“医美贷”问题遭到消费者投诉。
黑猫投诉截图
据界面新闻报道,今年3月,一位大三学生在求职时被面试机构诱导,以需要进行岗前培训的名义办理了海尔消费金融的培训贷款业务,贷款金额高达近2万元。
另据蓝鲸财经报道,2021年10月,多位广西南宁的消费者投诉称,向海尔消费金融申请了医美贷款后,遭遇医美机构跑路。据悉,海尔消费金融此前通过给米金服、丽人等平台开展医美业务,月放款额接近2亿。
黑猫投诉官网显示,截至目前,涉及海尔消费金融的投诉量高达4075条,近30天的投诉量就有408条,在校学生的投诉屡见不鲜。
“培训贷”乱象频出,培训机构、借贷平台该担何责?
在“培训贷”乱象频出的情况下,上述“培训”机构、海尔消费金融该担何责?
对此,李扬律师在接受未来网记者采访时表示,从上述在校学生的投诉情况来看,相关课程机构的诱导贷款行为涉嫌违法。
“2021年,教育部等五部门联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,明确规定‘放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生’;2017年,教育部等六部门联合发布的《关于加强校外培训机构预收费监管工作的通知》也规定,‘面向中小学生的培训不得使用培训贷方式缴纳培训费用’,可见我国已对诱导在校高中生、大学生贷款的行为持禁止态度。”李扬律师指出。
2、培训贷到底怎么解决(培训贷贷款没经过我手)
日前，“双降”政策出台。针对教育培训机构的消费金融公司的业务规模会减少吗？
7月28日，中证君从相关渠道获悉，近日，重庆地方金融监督管理局对医疗、教育培训、租房(含长租)等三个领域的贷款进行了摸底排查，要求相关机构上报合作机构、贷款余额、综合年化利率、在用贷款笔数、逾期90天金额、逾期90天数量等详细信息。
“预计未来职业培训机构预付款会受到规范，部分消费金融公司可能会受到影响。目前职业教育领域消费者投诉不断，消费金融公司应该重视。”某消费金融公司相关负责人透露。
消费金融行业受影响较小
中办、国办7月24日发布的《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》中提到，校外培训机构预收费将通过第三方托管、风险准备金等方式进行风险控制，加强培训领域贷款监管，有效防范“退费难”、“卷款跑路”等问题的发生。
加强培训领域的贷款监管会对消费金融机构的业务产生什么影响？
华东某消费金融公司人士告诉中证君，由于近年来教育培训机构“跑路”现象众多，在教育贷款和培训贷款业务的发展上，非常容易出现“扯皮”。公司已停止发展教育贷款和培训贷款相关业务，不受“双降”政策影响。
华北某消费金融公司人士表示，此次“双降”政策主要影响学前和中小学教育领域的消费金融业务，对高等教育、留学教育、职业教育等消费金融业务影响不大。
教育贷投诉不断
业内人士表示，虽然目前消费金融公司受“双降”政策影响不大，但不排除未来职业培训机构的预付款会受到强监管。届时，消费金融公司可能会受到影响，教育贷款市场规模可能会下降。
“就整个教育培训市场而言，初步判断相关场景的信贷规模将呈现整体萎缩的趋势。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田说。
需要指出的是，当前职业教育培训市场混乱，诱导贷是其中一个重要方面。作为教育贷款的提供者，一些消费金融公司屡遭投诉。
据黑猫投诉平台显示，目前以“教育贷”为关键词的投诉超过11000条，涉及高薪就业培训、成人自考培训、艺术培训等各类教育培训机构。
不少消费者表示，被教育培训机构诱导分期缴纳学费，后来却陷入了“还贷容易，退款难”的境地。
此外，有消费者表示，在贷款前，一些消费金融公司没有明示年化利率，导致贷款后才发现利率极高，自己已经无力承担。
招联金融首席研究员董希淼也表示，教育培训作为消费金融的重要场景之一，仍有很大的发展潜力。金融机构要充分利用金融科技，积极创新教育培训行业新产品，加大对教育培训的支持和服务。
中泰证券研究所所长戴志峰表示，3C产品、家用电器、家装、旅游、教育培训、医美等都是消费金融的常见场景，预计这些消费场景将继续呈现扩大趋势。
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相关问答：哪些贷款机构比较正规？
很多人不知道贷款中介和贷款平台的区别，就认银行最好、银行最靠谱、银行效率最高这个理。事实上呢，真的是这样吗？恰恰相反，银行靠谱不可否认，但是贷款中介也不差呢。银行不一定给您贷款呢，银行要求的东西比较多呢。究竟是为什么呢？下面，抢单侠君给大家梳理一下吧。
一、对于中介来说
1.渠道多
贷款中介基本会掌握本地各种贷款渠道，熟知每家贷款机构的产品和要求，因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道进行申请，这样贷款通过的概率可以提高很多。
2.懂行情
有很多贷款客户，对贷款的种类，贷款利息，贷款所需条件等了解的很少。某平台用户调研显示，约65%的用户不知道现在的贷款基准利率是多少；贷款之前，约48%的用户对自己的信用记录丝毫不了解，几乎占半壁江山。如果对贷款行情不了解，随便找一家贷款机构申请贷款，如果不对口，结果不是被拒绝就是给的贷款额度很低。相反，贷款中介对贷款行情的了解就更专业，所以能够给借款人提供具有价值的建议，为借款人找到合适的贷款产品。
3. 会引导
贷款不是想申请就马上可以申请到的，特别是银行贷款，其本身对借款人审核是比较严的，包括贷款用途，申请填写，材料准备等都有严格的要求，如果借款人不了解贷款机构的审核标准和进件条件，老老实实的填写申请，提交材料，那就不一定能够通过。贷款也是需要掌握一定的技巧的，就拿贷款用途来说，一般银行对贷款的用途有比较严的限制，如果借款人按是实际的用途填写，一旦不符合银行的要求就会被拒贷。
4.高效率
对贷款流程不熟悉，自己去申请，会发现各种麻烦，比如材料不符合，需要多次重复提交，来回跑耗费不少时间精力，如果有一个贷款中介，情况或许就会得到很大的改善。首先是贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料；再次，贷款中介和银行等放款机构的人关系比较到位，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，大大提高贷款的效率。
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