保单价值是什么意思，本报告期末保单价值是什么意思（保单的是什么鬼）

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• 1、保单价值是什么意思
• 2、保单的「现金价值」是什么鬼？

1、保单价值是什么意思

保险业务员说退保返回保单价值，请问保单价值是什么意思？

保单价值即为保单现金价值，通常只有寿险保单才具有现金价值。在被保险人交足二年以上的保险费后，若因故要求解除保险合同，保险人需按照合同约定退还保单的现金价值。当投保人无力继续支付保费时，保单的现金价值还可以用于垫付保费，直到已有的现金价值用完。后期投保人把保费补足，保单的现金价值又会回升到原有水平。

2、保单的「现金价值」是什么鬼？

在挑选某一款保险产品的时候，我们都会关心：哪家保险公司的、什么产品、年缴保费是多少等。

很多保险业务员不会告诉你，即使我们买的是纯保障的“消费型保险”，如果退保或者身故，也是能拿回一笔钱的，有时金额甚至比交得钱还多。

而这，就不得不说本文的主角“现金价值”。

1⃣️‬现金价值到底是什么？

我们应该知道，保险费用的计算与风险发生的概率相关。不同年龄的人得病的概率差别是很大的，一个25岁的成年人患重疾的概率，肯定比60岁的成年人低许多，按理说，同一保障额度的保费应该低许多。

但由于采用了均衡费率，即保险人计算出整个保险期间应当缴纳的自然保费总额，再平均分摊到每个保险年度内，由投保人每期缴纳均等的保费。

所以我们年轻的时候，缴的保费其实是有剩余的。

剩余的保费，扣除保险公司的运营成本和保障成本，再加产生利息，就形成了现金价值。

2⃣️‬现金价值是怎么计算的？

可能大家会好奇现金价值是怎么计算出来的，为什么一般前期现金价值这么低？

它有个计算公式：

现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费- 业务员佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息

一般长期人身保险前几年的现金价值都很低，一是因为保险公司的营销成本都集中在投保前两年；二是，保险公司为了控制退保率，尽量不让你轻易退保。

现金价值的所有权属于投保人，对保险公司来讲是它对客户的负债。

无论保单处于什么状态（中止或终止），投保人对保单的现金价值都拥有绝对的所有权，可以在任何时候处置。

3⃣️‬每个保险都有现金价值吗？

短期险几乎都没有现金价值，比如：某次坐大巴车买的意外险，2块钱也许可以保1万，如果退保，一般都是没有现金价值的。

长期险，比如定期或终身的重疾险，定期或终身的寿险、年金险等产品，可以说全部都有现金价值。

一般情况，缴费时间越久，现金价值累积越高，后续甚至会超过保额。当然，越短现金价值越低。

4⃣️‬现金价值能做什么用？

●退保

过了等待期，再退保，退的就是现金价值。

另外，发生保险合同的免责情况，保险公司解除合同的，也会退现金价值。

如果在保险期内，被保人不幸身故了，保单一般也是能退回当年度的现金价值的。

●保单贷款

如果遇上了急需用钱时，我们是可以向保险公司申请 “保单贷款”的。而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80-90%的，贷款期6个月，利率保险公司定，一般与同期银行贷款利率持平。

是否有“保单贷款”功能，要看条款约定，一般只有重疾险和年金险才有这个功能。

●减额缴清

减额交清呢，就是用现金价值来一次性抵扣你接下来要交的保费，抵扣完之后你不用再交保费了。

保障还是会在，不过保额会相应减少。

●自动垫付

有些产品还有可以选择自动垫交功能，当续期保费无法按时交时，相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。

当你有能力交时，现价会自动补回，同时你还要补交利息。这个功能也是部分产品才有的。

●减保领取

增额终身寿的减保领取在实务中应用较为广泛，一般来讲只要缴费期满，现金价值会按照每年约3.5%的复利增长。

如果中间投保人想要部分领取，就可以通过减保领取的方式领走一部分的现金价值。

相比年金险，增额终身寿的这种对现金价值的减保领取，既可作为长期稳定的现金流，又可达到灵活领取的要求。

满足特定客户对安全性、收益性和流动性的需求。

5⃣️‬如何正确看待现金价值？

我们辛辛苦苦买了份保险，更多的是看重其保障功能,在我们最需要钱的时候，身后还有一份保险可以帮一把，充当救命稻草。

而不是想着在年老的时候，把保险退了拿回一笔钱，实际收益一点点。

越是年龄大，患重疾的几率也就越大，也就更加不能退保了。所以现金价值对于重疾险、寿险实际意义不大。

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