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1、银行月月盈理财产品靠谱吗：银行月月盈理财产品靠谱吗 从其本质进行分析
随着资管新规的发布，银行的理财产品已经不能承诺保本保息了。所以投资者在购买理财产品时是需要仔细思考和审核的，在银行购买理财是需要作风险评估之类的没错。其中，银行月月盈理财产品是定期理财产品。那么，银行月月盈理财产品靠谱吗?
银行月月盈理财产品靠谱吗?
从本质上来说，月月盈是一笔标准存款产品。对于存款产品，所有银行都会承诺保本保息，所以它的安全性还是很高的。与普通定期存款不同的是，月月盈是按月付息的。到了发息日期月月盈就会按照4.125%的利率发放这个月的利息，然后本金自动续存到下一个月的计息期。
月月盈对应的底层资产是一笔新安银行的三年期定期存款。这一部分月月盈和普通定期存款产不多多，只是预期收益相对高一些，毕竟是民营银行，需要提高利息来揽储。不过需要注意的是，普通银行的3年期定期存款，用户提前支取只能得到活期利息。
此外，月月盈投资固定收益类资产配置比例不低于20%，权益类资产配置比例不高于80%，不动产类资产配置比例不高于25%，其他金融资产配置比例不高于30%。
2、“纯固收”年化收益超7%，长跑冠军花落谁家？信银产品重仓城投债丨机警理财日报（3月22日）
与《机警理财日报》上期同维度榜单（见关联文章）相比，本期宁银理财“2020年惠添利11111号（分红净值型）”仍占据榜首的位置，近6月年化收益率为8.125%，是此次榜单中唯一一只年化收益超8%的产品。上期排名第二的“ ‘农银安心·灵珑’2021年第6期”本期滑落至第四位，而上期排名第四的“安盈象月月盈三年封闭1号”则跻身第二，两只产品排名互换。此外，渝农商理财产品“江渝财富天添金益惠封闭式2020年第61001期”代替兴银理财产品“安愉乐享1号”入榜。
此前我们已对“长跑冠军”宁银理财“2020年惠添利11111号（分红净值型）”进行详细分析（见关联文章），作为分红净值型产品，该产品采用按月进行现金分红的方式，且在产品存续期内以单位分红金额折算的年化分红率不高于业绩比较基准。
“安盈象月月盈三年封闭1号”定期收益分配：月度现金分红
据南财理财通数据，此次榜单第二名信银理财“安盈象月月盈三年封闭1号”运作起始日为2021年1月8日，到期日为2024年3月5日，属于固定收益类公募式封闭净值型产品，投资期限为1153天，内部评级等级为R2（中低风险），业绩比较基准（年化）为4.45%。认购起点为100万元，并以0.01元的整数倍递增。
从产品费用来看，“安盈象月月盈三年封闭1号”的销售服务费为0.14%/年，固定管理费为0.13%/年，托管费为0.003%/年。此外，不收取认购费和浮动管理费。
值得注意的是，“安盈象月月盈三年封闭1号”同样有月度分红机制：在满足收益分配基准日理财产品单位净值大于1的条件下，该产品成立满3月之后将定期进行收益分配，采用按月度现金分红的方式进行收益分配，权益登记日为每月15日（如遇中国法定节假日、公休日则自动顺延至下一工作日），具体分红信息将在权益登记日前2个工作日进行信息披露。
我们梳理分红公告发现，2022年以来，该产品一共进行了3次现金分红，分红发放日分别为1月18日、2月16日和3月16日，每单位份额分红金额分别为0.0161元、0.0050元和0.0026元。截至目前，今年来该产品的每单位分红金额逐月减少。在今年3月分红前，该产品每单位份额累计分红金额0.0663元。
在分红规则上，分红对象为权益登记日在信银理财登记在册的该产品理财份额全体持有人，权益登记日申请申购的理财份额不享有本次分红权益，权益登记日申请赎回的理财份额享有本次分红权益。
据该产品最新披露的2022年1月份运行公告，“安盈象月月盈三年封闭1号”于1月30日的份额净值为1.0029元，份额累计净值为1.0642元。
投资经理认为，债市方面，在宽信用、稳增长大方向以及海外全面紧缩背景下，将持续关注海外影响以及市场风险偏好的转换，根据市场变化适时调整债券久期和杠杆策略，信用债方面继续维持中高等级的票息策略。
2021年三季度末十大持仓中含9笔城投债
据“安盈象月月盈三年封闭1号”2021年第三季度投资报告显示，截至2021年9月30日，该产品的投资组合包括现金及银行存款、债券和非标准化债权类资产，穿透后资产余额分别约为937.49万、2.60亿和1.20亿，占比分别为2.41%、66.69%和30.91%。
具体从前十大持仓资产来看，截至2021年9月30日，该产品持仓资产以城投债及非标资产为主。
第一大持仓资产为非标资产“无锡市国发资本运营有限公司股权收益权项目（1亿）”，持有金额约1.03亿，占总资产比例26.42%，融资客户为无锡市国发资本运营有限公司，剩余融资期限869天，到期收益较高为5.8%，交易结构为收/受益权，风险状况正常。
第二至第十大持仓资产均为城投债，其中，第二持仓资产“21龙川01”为私募城投债，持有金额约2084.47万，占总资产5.35%，该债权票面利率5.3%，3月4日最新成交收益率3.3568%，去年9月份以来主体利差下行。债券发行人扬州龙川控股集团有限责任公司为江苏扬州一家区县级城投公司。
第三持仓资产“20迪荡新投MTN002”为城投债，持有金额约2083.98万，占总资产5.35%，该债权票面利率4.27%，3月15日最新成交收益率3.1998%。债券发行人绍兴高新技术产业开发区迪荡新城投资发展有限公司为浙江绍兴一家园区城投公司。
（图：“安盈象月月盈三年封闭1号”期末前十大持仓资产，来源该产品2021年第三季报）
中诚信数据显示，2021年，高收益债券中的三大类别——城投、非城投国企、非国有企业，其累计收益率分别为7.42%、7.07%、-7.56%。其中，城投债不仅综合收益率最高，且波动及回撤均保持在较低水平。
近期股债调整，理财收益率低迷对债市形成了负反馈影响，据招商证券廖志明团队观点，由于纯固收理财规模增长阶段性放缓及理财短期投资策略上可能控制久期等，这使得银行理财的债券配置力量明显减弱，对债市产生了一定程度的负反馈影响，特别是对理财持仓较多且久期较长的债券，如银行二级资本债及永续债等。
不过，廖志明团队认为，理财对债市的负反馈程度总体有限，无需过度担忧。理财公司对产品规模把控能力大幅高于公募基金公司，能够保持理财规模总体稳定。尽管存量进入开放期的固收类理财产品遭遇赎回压力，但仍可通过较高的业绩比较基准来新发行理财产品，以保持理财规模稳定。此外，股市调整及中长期限定期存款利率不高的背景下，个人客户缺乏更优的选择。
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