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1、手续费0.6%怎么计算，信用卡分期手续费
信用卡分期可以解决短期资金问题，如果有好的投资理财目标也可以留一部分去赚取利息预期年化预期收益，不过如果本身能支付的起，最好还是不要轻易选择分期，各大银行的分期预期年化利率不一样，手续费政策不同，小编以最简单的举例来说明银行分期手续费到底怎么算的。
举例分析：
为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元
每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
1、你实际承担的年预期年化利率是多少呢?是7.2%吗?
通过上面的计算，我们很容易得出年预期年化利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
实际情况是这样吗?
不是!银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
所以，我们承担的实际年预期年化利率水平要远高于7.2%。
2、怎么计算我们实际承担的年预期年化利率水平呢?
告诉大家一个利用excel来计算预期年化利率水平的方法。
在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月预期年化利率水平。
这里的IRR是内部预期年化预期收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月预期年化利率。
而我们实际付出的年预期年化利率成本=1.09%*12=13.08%。
3、为什么会有这么大的差别呢?
作为银行，在每月收到1072元之后，可以继续进行投资。这里的1072元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的预期年化预期收益。举个最简单的例子，假如现在货币基金的历史预期年化预期收益能达到4%，而这4%的预期年化预期收益就实实在在的被银行收走了。
2、新规落地一周，事关个人经营收款码费用问题，速看
微信支付：个人经营收款码有收单等服务费用
早前《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》于3月1日正式实施。根据2月22日，中国支付清算协会为落实259号文发布的《关于优化条码支付服务的公告》，个人收款码在“服务不减、体验不变，赋码过程免费”基础上，新设“个人经营收款码”。
此后，关于个人经营收款码转码及个人经营收款码转码后是否有服务收单手续费等问题，业界一直较为关注。
根据微信支付的降费让利方案，自2021年9月1日起，至2024年9月30日，针对符合工业和信息化部《中小企业划型标准规定》的小微企业和个体工商户，在微信支付平台上所有支付方式和场景的支付手续费在官网公示标准基础上打9折。此外，个人收款码用户支持零钱提现减免。
从降费对象来看，包括小微企业和个体工商户、有经营行为的个人。简单来说，就是小微企业、个体工商户、有经营行为的个人等符合条件的用户，有支付服务费用，并打9折优惠，个人收款码提现继续免费。
支付宝方面对《证券日报》表示，早在2021年8月便已响应监管倡议，进一步加大了针对小微的降费让利举措：符合标准的商户，2021年8月起至2024年9月30日，在支付宝平台上的网络支付服务费（收单手续费）打9折。降费对象包括小微企业和个体工商户以及有经营行为的个人。
此外，据记者了解，2022年3月1日起，支付宝个人收钱码可升级为个人经营收款码。升级过程不增加成本，升级后将继续享有原有的收钱码相关权益，原来免费的服务将继续免费。比如自2017年起，支付宝收钱码提现都是免费的，且提现免费不设单笔、单日上限。这一降费措施也将延续到2024年9月30日。
降费让利效果显著
可以看到，微信支付及支付宝个人经营收款码提现均免费。但个人经营收款码大概率均将会收取一定服务费用。
零壹研究院院长于百程对《证券日报》解读认为，“3月1日实施新规新设的个人经营收款码也属于商家收款码的一种，相比个人收款码有更多功能，在上述费率打9折范畴之内。”
他给记者算了一笔账，“目前商户的支付手续费一般在0.38%-0.6%，各个行业类型有所不同。若按照0.6%计算，商户收款100元要支付0.6元的手续费，在此基础上打9折后手续费为0.54元。”
于百程强调，“个人经营收款码因为支持信用卡付款并拓展了多种收账服务，收取手续费是较为合理的。对‘流动摊贩’等商贩来说，目前转个人经营收款码是自愿原则，原有“个人收款码”仍可留用，因此选择权还是在用户手里。”
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对上述说法表示认同，他告诉《证券日报》记者，“按照微信公告内容明确包括有经营行为的个人，也就是说，个人经营收款码有相关服务费用。”他强调，“个人经营收款码享用的权益可以为商户带来经营便利，收取一定服务费是合理的。目前个人收款码转个人经营收款码是自愿原则，不想享受额外权益可以不转码也就不会产生这笔服务费用。”
另外，记者注意到，微信公告还披露了降费让利的成绩单及投入计划。微信支付方面表示，目前已累计惠及上千万小微商家，并将继续综合降低小微商户的经营成本，多项举措预计投入超百亿。
支付宝方面则对《证券日报》表示，目前面向小微商家的网络支付服务费打折等降费举措已覆盖数千万小微商家、个体工商户及个人经营者等商家群体。
事实上，小微企业和个体工商户是市场经济的重要组成部分，对于稳定经济、促进就业影响深远。2021年9月份，中国支付清算协会就曾发布消息称，将组织会员单位全面落实支付手续费降费工作。从2022年3月2日央行发布数据来看，自2021年9月30日政策实施以来，已为超过8200万家市场主体减免支付手续费120多亿元。
于百程表示，支付机构服务的小微商户数量多，交易笔数高，降费让利会对其阶段性经营产生一定影响。未来支付机构的布局和机会更多是与场景结合、扩大客户量，并与生态形成协同，拓展到细分服务，比如商户数字化综合服务等，服务费率已经不是支付行业主攻的方向。
“降费让利能从根源上减少小微企业的负担，也支持更多的社会就业，支付机构积极响应降费让利，是积极履行社会责任的表现，同时也能促进支付机构向着更多数字化服务方向转型，发掘新的利润增长点。”王蓬博说。
（编辑 乔川川）
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