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• 1、投连险是什么意思 什么叫投连险
• 2、乱买理财险，差点就破产了！不懂千万不要碰

1、投连险是什么意思 什么叫投连险

　　华宝证券公布了2017年1月份开门红期间的投连险预期年化预期收益情况。数据显示，1月份投连险账户单月平均预期年化预期收益率为0.13%，最高预期年化预期收益率为3.55%。那么，投连险是什么意思？什么叫投连险？

　　1、投连险起源于20世纪50年代，在荷兰首次出现，随后英国、加拿大、美国等相继投连险。投连险在不同国家的名称不尽相同，在英国被称为基金连锁产品，在加拿大被称为投资连结产品，在美国被叫做变额寿险、变额年金，在新加坡被称为投资连结产品，日本称其变额寿险，中国香港地区称其挂钩保单。

　　2、投连险的正式名称是“变额寿险”，是集保障和投资于一体的终身寿险产品，在保险保障之外，投保人可以在不同投资账户之间自主选择、及时转换，以获取投资预期年化预期收益。保险保障主要分为两个方面，一是当被保险人在保险期间意外身亡可以获得保险公司的保障金；另一方面通过附加险的形式，对被保险人的各个方面予以保障。

　　3、投连险属于理财型保险，是一种集保障和投资于一体的终身寿险产品，其投资最大的特点就是“预期年化预期收益不保底，与股市挂钩”。而事实上，除了资本市场本身的波动影响外，监管层今年加大了对投资型保险的管控力度也是一大影响。

2、乱买理财险，差点就破产了！不懂千万不要碰

保险除了有保障功能，还能够理财，相信大家都不陌生。

常见的理财险有年金险、万能险、分红险、连投险等等，其中最魔幻的就是连投险了，收益率有时能高达 20% 以上。

前段时间投连险风波不断，为了让大家更清楚了解这类产品，今天就来详细聊聊投连险到底是怎么一回事？为什么受到这么多人青睐？

主要内容如下：

1、投连险是什么？为什么如此受欢迎？

2、投连险收益高吗？如何挑选投连险？

3、手里有一笔闲钱，怎样理财才靠谱？

一、投连险：保险公司的基金

投连险，全称叫做“投资连结保险”。不过这种产品的保障功能极其微弱，反而更像是保险公司的“投资基金”：

来自全国各地的投保人，把钱统一交给保险公司，由专业的团队帮我们打理，追求比普通散户更好的投资收益。

很明显，投连险也属于理财险的一种。为了让大家有更直观了解，深蓝君把各种理财险进行了对比：

直接说结论：

投连险和其他理财险差异很大，有可能获得翻几倍的收益，也有可能发生巨额亏损，但无论赚钱还是亏钱，都需要自己承担后果。

所以在购买投连险之前，一定要对这种产品有清楚的认识，这样才不会产生“保险就是骗人”的想法。

二、投连险，收益到底高不高？

多位投资大师都说过，投资的收益主要取决于资产配置。对投连险来说，资产配置就体现在投资账户的类型上。

1、投连险的账户类型

深蓝君查阅了市面上多款投连险，投资账户大体可以分为三类：

激进型账户：追求高收益，但风险也很高。

平衡型账户：追求稳健的收益，能承担一定的风险。

保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

它们之间的差异，简单来说就是股票和债券的投资比例不一样：

如图所示，投资股票的比例高一点，就是激进型账户；投资债券的比例多一些，就是保守型账户；而平衡型账户介于两者之前。

我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以同时投资多个账户，甚至可以随时把 A 账户的钱转到 B 账户；可以一次性投入，也可以按月定期投入，非常的灵活。

之前我仔细分析过定期投资的奥秘，感兴趣的朋友可以点击我头像，私信回复：投资。

2、投连险，能赚多少钱？

投连险未来的收益是不确定的，但我们可以参考历史的数据。下面我们来看看某款投连险的收益情况：

按上图的走势，假如我们在 2014 年初投入 100 元，经过 5 年的投资，不同账户在 2018 年底获得的收益是不一样的：

激进型账户：在好的年份收益非常高，例如 2015 年涨到 168 块，但市场不景气的时候，亏损也是非常厉害的，在 2018 年就只剩下 138 元了。

保守型账户：胜在稳健，收益每年都在上涨，但五年下来只涨到 125 元，收益和银行理财差不多。

平衡型账户：整体也在上涨，不过在 2016 年稍微下跌，最终收益也和保守型差不多。

上图可能会给大家一种错觉：只要放的时间长一点，投连险终究都是赚钱的。

但现实中，有些人是在价格高位开始投资的，比如 2017 年底。一年后，激进型的价格从 188 元跌到 138 元，很多人受不了刺激就匆匆退出了…

这就是投资的不确定性，也就是所谓的风险。如果不了解清楚就盲目投资，很容易就会成了“韭菜”。

另外需要提醒的是，以上收益还不是实际到手的收益，因为是保险公司的专家团队帮我们理财，所以也要收取一些费用。主要包括：

初始费用：0 - 5%

资产管理费：0.2 - 2%

退保费用：0 - 5%，逐年递减

无论投连险赚不赚钱，这些费用都是要交的。而如果收益本来就一般，很可能在扣完各项费用后，就没剩下多少钱了。

三、投连险，适合哪些人？

投连险是高风险的金融产品，要了解自己是否适合购买，深蓝君建议大家思考几个问题：

1、是否已经配齐保障型保险？

“ 先保障，后理财 ”，我强调过很多遍了。

像重疾险这类保障型保险，万一罹患重疾，资金可以放大几十到上百倍，让我们有机会选择更好的治疗方式。

点击我头像，私信回复：重疾险，就能了解现在市面上性价比最受欢迎的消费型重疾险。

如果购买理财险，可能过了几年还没有回本，如果着急用钱不得不退保的话，甚至还会亏钱，得不偿失。

2、是否对风险有清晰的认识？

投连险是很复杂的金融产品，没有投资经验就盲目购买，赚钱赔钱全靠运气，和赌博没什么差别。

而且投连险在一些年份的跌幅超过 20% ，想要获得高收益，也要有承受高风险的心理准备。

3、是否有一笔闲钱，短期内用不到？

投连险是一种长期投资方式，短期内取出不仅很难盈利，而且还要损失不少手续费。如果你想做短期投机，可能股票会更加合适。

假如你以上 3 个问题的答案都是肯定的，那么投连险也不失为一种投资的选择。

四、如何挑选一款投连险？

目前市场上在售的投连险并不多，如果你确定自己想要购买，深蓝君在这里提供几个挑选要点：

挑选要点 1 ：历史投资业绩好

历史业绩不能代表未来，但有参考总比没有强，而且过往业绩也能体现保险公司的投资水平。

深蓝君认为，投资水平是一个相对的概念。在好的年份，收益比别人高，在差的年份，亏得比别人少，这就叫做投资水平高。

举个例子，下表是两款投连险近五年的收益率：

直接说结论：

A 公司的投连险，每年的表现都要比 B 公司好一些，要么涨得多一点，要么亏得少一些。从过往业绩的角度来看，A 公司的投连险更值得选择。

如果大家想了解各家保险公司的投连险收益，一般可以在官网的“公开信息披露”栏目中查到。

挑选要点 2 ：手续费低

不同保险公司，甚至不同账户类型的收费标准都是不一样的：

如图所示：

C 公司的各项费用都要比 D 公司更低一些，从手续费的角度来看，C 公司更值得选择。

当然手续费只是一个次要的考虑因素，如果投资收益很高，给保险公司多一点手续费也无所谓。

也有一些过往业绩好的公司，手续费就会比其他公司高一点。

挑选要点 3：保障功能仅供参考

投连险是保险公司的产品，所以多多少少会带有一点保障功能。以某投连险为例：

18 - 40 岁身故：赔 160% 账户价值

41 - 60 岁身故：赔 140% 账户价值

18 岁前/ 60 岁后：赔 120% 账户价值

与性价比非常高的定期寿险对比，这点保障几乎可以忽略不计。对于投资来说，这些保障是相对次要的，大家知道有这么一回事就好。

如果想了解高性价比的寿险产品，点击我头像，私信回复：寿险，就能了解。

以上是我从较为浅显的角度，说明了挑选投连险的 3 个关键点。如果你想进一步研究，还可以从投资策略、投资团队背景等因素，进行综合的分析。

五、关于财富增长，我的一些建议

大家购买投连险，通常是希望获得更高的收益，在这里，我也谈谈自己对财富增长的一些看法。

1、理财不能只看收益

任何理财产品，都需要从收益性、安全性、流动性三个方面来综合衡量：

但是没有一款理财产品可以同时兼顾这三个方面，这也叫做投资理财的“不可能三角”。举几个例子：

股票：一天最高涨幅10%，买入卖出都方便，兼具收益性和流动性，但安全性低，亏损的风险大。

房产：房子不会凭空消失，安全性好，过去房价的涨幅也十分可观，但是房产不能随时变现，流动性差。

银行存款：把钱放在银行是十分安全的，也可以随时取出来，不过收益很低，连通货膨胀都跑不赢。

只有明白了这些道理，我们才能更加客观地评价一款理财产品，而不是抱有一些不切实际的幻想。

2、鸡蛋别放在一个篮子里

每种理财产品都有自己的优势和不足，所以就需要组合搭配，不能把所有鸡蛋放在一个篮子里。

90 年代的“万元户”，如果一直把钱都存在银行里，财富水平肯定要下降好几个等级；而如果把所有积蓄都用来买股票，一旦碰到乐视网这样的地雷，毕生积蓄就会付之东流…

如何进行投资组合，可以参考标准普尔象限图：

当然我们也不能陷入“教条主义”，深蓝君并不建议大家完全按照图中的比例来配置资产。我只是希望大家能够明白：资产是需要分散配置的。

3、保险是家庭财务规划的基石

不管大家如何配置资产，首先都要做好保险的规划。

如果把生活看成一场足球赛，那么投资就是前锋，保险就是守门员，只有我们的后防是稳固的，前锋才能毫无顾虑地冲锋陷阵。

缺少保险的理财规划，就像凌空走钢丝绳，钱赚得再多，到头来都只是为医院打工…

六、写在最后

投连险最开始引入中国，还是在 1999 年。

首款投连险一经面世，就迎来了 A 股市场的全面爆发，2000 年上证指数全年涨幅 51%，投连险收益也一路飘红。

但紧接着股市急转直下，投连险也出现了大幅亏损，全国各地甚至出现了大面积的退保事件…

投连险的高收益，背后也隐藏着高风险，希望大家能客观看待这种产品，做一名理性和成熟的投资者。

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