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1、四大风险包括什么？ 四大风险是什么
1、自然风险：自然风险是指由于自然力的不规律变化而引起的各种现象，对人的经济生活，物质生产和生命造成的损失或损害；
2、社会风险：社会风险是由于一个人或一个群体的社会行为而失去机会的风险。例如，盗窃、抢劫和故意破坏是一种社会风险；
3.政治风险:政治风险是指政治形势的变化。战争、罢工等与世界各国政治格局和形势有关的风险，又称国家风险，在保险实践中由国家指派专门机构经营；
4、经济风险：经济风险是指企业在生产、销售等经营活动中因各种市场供求关系、经济贸易条件的变化或经营决策失误而造成经济利益损失的风险。
以上是四大风险的相关内容。
风险是什么所谓风险，是指生产目的和劳动结果之间的不确定性，主要有两种解释：一种是强调风险表现为收入的不确定性，另一种是强调风险，如果风险表现为成本和成本的不确定性，表明风险结果可能造成损失、利润或既没有损失，属于广义风险，所有者行使所有权活动，需要视为管理风险、财务风险。本文主要写了四大风险包括哪些相关知识点，仅供参考。
2、《中国保险》| 险企投资养老社区的风险防范
作者｜ 马达「大连交通大学副教授」
文章｜《中国保险》2022年第9期
近年来，我国人口老龄化程度不断加深。据预测，在2050年前后，我国60岁及以上老年人口数量将达到4.87亿人，占总人口的34.9%，庞大的老年人口数量意味着我国的养老产业存在巨大潜力。另一方面，在国家相关政策的大力支持下，我国保险业得到了快速发展，但是保险资金的投资运用却一直面临着各种困境，如投资渠道单一、资金利用率较低以及投资收益率不高等。对此，保险业需要积极应对，调整投资结构，寻求更多投资方式，提高投资收益率。
保险企业通过投资建设养老社区介入养老产业，不仅可以保证保险资金相对稳定的收益，也可以更好地开发和维护高净值客户，实现保险和养老的合作共赢。然而，在我国，由于险企投资养老社区目前仍处在初级发展阶段，缺少实践经验，所以在建设运营过程中尚存在各式各样未知的风险因素。
险企投资养老社区的四大风险
1.政策风险
获得土地使用权是建设养老社区的第一步，不完善的土地政策限制了险企建设养老社区的积极性。在我国《土地利用现状分类》标准中，缺乏符合养老土地用途的专项分类，导致大部分城市政府无法将营利性养老设施用地单独列入供地计划。而且由于缺乏养老用地的专项分类，不同保险公司获取土地的来源也有差异，易造成市场混乱，高昂的土地成本也使得保险公司将费用转嫁到消费者身上，易形成恶性循环。
另一方面，建设养老机构包含多种税种，政策规定非营利性的养老机构可以免征增值税、企业所得税、土地使用税等。但是对于保险企业投资建设养老社区却只能享受免征增值税的税收优惠，这就造成了税费较高，成本较高，不利于发展。险企投资建设养老社区虽然属于营利性产业，但同样具备养老产业的性质，且前期需要的投资较高，成本回收较慢，在发展阶段需要政府加大在税收方面的支持力度，降低险企的建设养老社区的成本，促进养老产业的快速发展。
2.运营风险
保险企业投资建设养老社区是保险与养老两个产业相结合的过程，建成之后的养老服务运营管理极其重要。在对养老社区运营管理的过程中，要求管理人员具有较强的风险意识，机构也要制定全面的管理标准与操作程序。但是，国内很多险企并没有这方面的经验且缺少相关的人才储备，这就给养老社区的运营带来了很多不确定性。
在服务配置方面，养老社区的服务对象为老年人，行动不便、反应迟缓等问题普遍存在，安全问题必须引起重视，所以需要大量专业的服务人员。在医疗配置方面，养老社区的特色之一就是“医养结合”，所以在医疗服务中对医护人员的职业素养以及能力都要求较高。在这些配套服务中，险企如果能够很好地控制风险，那么这些就是吸引客户的营销点，但若没有合理规避风险也会造成不可估量的损失。
3.流动性风险
流动性风险是指保险企业的资产变现能力不稳定。建设养老社区的前期投入较高，且资金回笼所需时间较长，但由于风险发生的不确定性，如果保险企业发生突发状况或发生集中赔付的情况需要大量资金，这部分资产无法及时变现，会极大影响到企业的运营。
4.产品风险
现阶段，我国险企对接养老社区的保险产品同质化较为严重，大多为年金保险，这在一定程度上限制了养老社区的服务人群规模。因此，险企应将更多元化的产品对接养老社区，以开拓新的客户市场，降低单一产品的风险。
国外险企投资养老社区的风险防范经验
“他山之石，可以攻玉”，研究国外险企投资养老社区的成熟经验，将为我国险企在投资养老社区的风险防范方面带来有益启示。
1.美国经验——REITs
在美国，保险企业投资建设养老社区具有较为成熟的投资模式，包括直接投资和间接投资。直接投资是指保险企业直接对养老项目进行投资建设。间接投资是指保险企业通过 REITs（房地产投资信托基金）产品对养老社区进行间接投资，这也是最常见的投资模式。
REITs是房地产证券化的一种手段，是指对于流动性较差、非证券形态的房地产投资进行证券化处理，将他们直接转化为资本市场上的证券资本，是市场上防范流动性风险较为有效的产品。在美国，运用REITs投资最常见的两种方式为净出租模式和委托经营模式。净出租模式是指REITs公司对养老社区不直接管理，而是出租给运营机构，每年收取固定的租金，养老社区的运营管理以及维护费用等都由运营机构负责，这种模式对保险公司来说收益更加稳定，资金也能保证安全，是美国险企投资养老社区最常见的方式。委托经营模式是指REITs公司将养老社区托管给运营机构，并每年支付给运营机构运营收入的5%-6%作为管理费，盈利风险及剩余价值都由REITs公司承担。这种模式对于保险企业来说风险较大，很少被采用。
美国险企投资养老社区选择REITs产品，主要有以下几点原因：第一，保险资金的投资运用对象需要具有稳定性和长期性的特点，而REITs产品能够满足这两点要求；第二，对于符合发起机构条件的保险公司可以作为托管机构，进行产品创新，设立多样化、专业化的不动产投资基金，通过对其他保险公司的资金以及社会其他资本进行管理，获得佣金；最重要的一个原因是，保险公司借助发行REITs产品的方式，可以将其所拥有的优质不动产资产进行证券化处理，通过这种方式既可以保证保险资金的流动性，也可以及时将养老社区的增值收益变现，一举两得，在规避流动性风险的同时也降低了盈利风险。
2.日本经验——集中式养老住宅
日本对于保险企业投资养老社区的风险防范方面，有两点值得我们学习，即较为全面的政策支持和集中式养老住宅模式。
较为全面的政策支持可以有效降低险企投资养老社区的政策风险。日本政府从20世纪80年代开始鼓励社会资本进入养老产业。为了提高社会资本投资养老产业的积极性，激发养老产业的活力，日本政府在30多年间不断推出鼓励政策，比如《老人福祉法》《民营养老院设置和运营指导方针》《看护保险法》《高龄者住宅法》等。一系列政策的推行都体现了日本政府发展养老产业的决心，为保险资金进入养老产业营造了良好的政策环境。
集中式养老住宅可以有效降低运营风险。在不断创新中，日本探索出可以有效控制运营风险的养老住宅模式——“集中式养老住宅”，这种住宅的目标人群是老年人，所以在建设时会充分考虑老年人的生活需求，各种设施均秉承无障碍设计理念，多处安装报警装置，并会给看护设备预留空间。在公共设备方面，电梯按钮会适当调低，方便老年人使用；各个出口处会增建斜坡式无障碍通道，为坐轮椅的老年人提供便利。住宅内配置有健全的医疗设施服务，同时也有各式各样的娱乐设施供老年人休闲放松使用。这种模式可以降低老年人因安全隐患而发生意外的风险，开发企业不仅可以将住宅当作商品进行销售从而获得利润，同时也降低了企业对政府的依赖程度，缓解了政府的财政压力。同时这种服务模式可以与周边产业形成一条产业链，投资商可以在周边开设超市或餐厅等，建造多元化的盈利模式，降低单一依靠养老住宅获利可能存在的风险。
3.国外经验的启示
美国和日本的养老产业发展都比较成熟，这两个国家步入老龄化社会的时间较长，在探索发展的过程中政府都在政策上给予了很大帮助，正确引导保险企业投资建设养老社区，并通过法律法规对建设运营过程中的行为进行规范，降低了发生纠纷的风险。国外的支持政策一般分为三种：一是税收优惠政策；二是对养老社区的建设提供低息贷款；三是对建设养老社区的企业提供财政补贴。例如，日本颁布的《民营养老院设置和运营指导方针》中，就对民营养老社区的各项细则进行了规范说明，同时政府采取税收减免、财政补贴的方式鼓励民间资本进入养老产业，并大力支持保险公司投资养老社区。为了提高投资机构的主动性，降低筹资成本，日本政府对符合规定的企业提供低息甚至无息贷款，并制定养老社区经营的“银色标志制度”。美国也制定了很多政策制度，其中比较典型的就是《家庭健康服务与社区照顾法》，这部法律对美国养老产业的发展提供了有力的政策支撑。
另外，国外险企在投资建设养老社区的过程中，都会积极与房地产公司、专业的医疗团队以及周边医院、物业管理公司等建立合作，借助他们的力量完善养老社区的各个流程，培养有针对性的人才，提升养老社区的市场竞争力，以此来降低建设运营中产生的风险。因此，我国险企应在充分发挥自身优势的情况下，积极与房地产商、医疗机构等进行深入合作，弥补自身的不足，同时优化产业机构，整合老年生命产业链，加快构建多元化商业模式的步伐。
险企投资养老社区的风险防范建议
针对我国险企投资养老社区面临的四大风险，笔者在借鉴国外成熟经验的基础上，提出几点防范建议。
1.政策风险防范
从国外经验可以看出，合理有效地降低政策风险有助于营造公平竞争的市场环境，提高保险企业投资的积极性，激发养老市场活力。
首先，我国的政策文件对于符合养老用地的条件没有明确规定，这就导致险企投资建设养老社区很多都只能采取市场化的竞拍模式得到土地，但是从这种途径获取的土地使用权往往价位较高，增加了拿地成本，降低险企投资的积极性。对此，政府应针对营利性养老机构制定专属的土地使用政策，规范养老市场的土地使用获取途径，给予一定的政策优惠，引导更多的社会资金进入养老产业。
其次，我国的税收政策与土地使用政策类似，很多税收优惠与减免都是针对非营利性养老机构，保险企业在建设养老社区的同时会配置很多公益性养老服务设施，虽然投资目的带有营利性质，但也是有社会福利特质的，在界定的时候不能单纯从是否存在收益来判断。当前我国养老产业仍处于发展的初级阶段，政府应从土地和税收方面加大对养老产业的支持力度，吸引各类企业尤其是保险企业向养老产业投入资金，降低险企投资的风险。
2.运营风险防范
首先，险企投资建设养老社区在资金方面具有较大优势，但是养老社区是一个复合型的产业，而保险公司在建设方面不如房地产商，在医疗服务方面比不上医院，所以险企需要与各方合作，借助其他机构的优势，健全自身的建设运营体系。在发展初期，保险企业可以引入国外的专业团队，如在美国、日本等国家都有配套、成熟的服务团队，这些团队都拥有几十年的养老服务经验，与各大金融、地产以及医疗机构都有长久的合作关系，可以给养老社区的建设运营提供全套服务，另外险企也可以在合作过程中摸索经验，积极寻求国内的合作伙伴，为以后的可持续发展打下基础。通过专业团队可以大大提升服务质量和效率，并降低养老社区的运营风险。
其次，为了保障养老社区运营的稳定性和长期性，需要吸引优秀的人才投入到这个行业。从政府的角度出发，一方面，可以在高校增设养老服务运营等方面的课程，如老年护理、老年急救、与老年人的心理沟通等，课程的开设要与实际需求相符合。另一方面，政府需要对养老服务人员的重要性进行普及，让社会、家庭以及老年人都能给予他们足够的尊重，让他们有工作荣誉感，政府还可以通过社会保险或工资补贴等形式鼓励更多人从事养老服务。从险企的角度出发，可以促进政府与高校合作，协助高校进行课程教学，根据市场需要培养人才，并积极与高校建立就业直通车模式，免去相关人才的就业压力。另外，险企还应该健全自身的内部考核机制，提高服务人员的待遇水平，留住人才，让他们更好地服务社区。
3.流动性风险防范
养老社区是一个长期持续性的项目，需要大量的资金投入，险企对其进行投资会使企业资金产生流动性风险，限制企业的发展，所以需要采取措施，盘活资金，降低风险。为了能够增强企业资金的流动性，可以考虑运用资产证券化的手段。
美国保险企业投资养老社区的主要方式REITs就属于资产证券化的一种方式，美国险企通过REITs来提高企业资金的流动性。我国保险企业也可以将养老社区进行证券化处理，通过资产证券化产品（ABS）和房地产抵押贷款证券化（CMBS）产品来实现盘活养老社区资产的目的。具体操作流程如下：首先设计养老社区证券化产品，可以与国内外知名证券公司进行合作，以养老社区的资产为基础，通过专业评价机构对这些资产的未来价值进行评估，以此为基础在市场上发行债券，然后将得到的资金投入到保险企业的日常运营中，以此弥补资金流动性不足，同时也可以将这部分资金投入到养老社区的建设运营中，形成一个资金运用闭环。通过这种方式可以加快保险企业的资金周转速度，有利于改善企业的资金结构，降低资金运用风险。
4.产品风险防范
为了能更好地发挥险企在建设运营养老社区方面的优势，保险企业可以将住房反向抵押养老保险以及长期护理保险等险种与养老社区实现对接，不仅可以增加养老社区的客户，让他们享受更多的服务，还可以降低风险发生的可能性。
一方面，目前，我国的长期护理保险还处于发展初期，限制较多，在老年人护理等服务方面有所欠缺，有的只能给付保险金。针对这种情况我们可以借鉴国外的方式，将养老社区与长期护理保险相对接，让购买保险产品的人可以享受到养老社区的护理服务，完善保险产品的同时，也增加养老社区的客户人群。另一方面，从我国实际情况来看，基本每个家庭都会拥有自己的房子，人们可以通过住房反向抵押养老保险将房子抵押给保险公司，然后入住养老社区，保险公司直接将应付的年金抵做老年人在养老社区的生活费用，这样可以促使没有缴费能力的老年人入住养老社区。保险公司拥有客户住房的处置权，可以有效对冲房地产行业市场波动给企业带来的不利影响，有效规避风险。
总之，投资建设养老社区不仅可以作为保险企业新的利润增长点，也可以作为企业履行社会职能的新方向，大大提升自身品牌的影响力。险企在投资养老社区的过程中，需要借鉴国外的成熟经验，采取科学的措施进行风险防范，最终降低风险可能带来的损失。
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