什么是活期宝？零钱理财产品（保本理财产品越来越少）

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• 1、什么是活期宝？零钱理财产品
• 2、保本理财产品越来越少 闲钱该往哪投

1、什么是活期宝？零钱理财产品

活期宝是东方财富旗下天天基金一款投资优选货币基金的理财工具，再简单直白一点的解释就是，基金市场上的货币型基金有很多很多，活期宝会帮客户优选市场上的货币基金，投资者把资金充值到活期宝就相当于购买了对应的货币基金。

现在优选的货币基金有南方现金增利货币、华安现金富利货币、长城货币基金、宝盈货币基金、易方达货币、工银货币、易方达天天理财货币A等等，都是市场上比较优质的货币基金。

活期宝优势

流动性好，活期宝可以作为一款零钱理财工具，支持24小时随时取现，不受周末、节假日的限制，最快的话可以实现1秒到账，对于随时要取用资金的投资者来说是非常好的理财工具，如果是习惯通过天天基金渠道做理财的投资者来说，选用活期宝来做零钱理财工具是很好的，如果仅仅只是用活期宝做零钱理财工具的话就没有太多必要了，反而会把理财这件事弄的复杂化。

投资灵活，活期宝的资金可以直接转换成其他的基金，而且通过活期宝买基金是没有限额的。在准备买入基金下单的时候，扣款方式可以选择从活期宝转入，一次性买入和定投都可以，基金卖出之后的资金也可以直接进入活期宝账户，并且24小时随时取现，实时到账，卖出基金的时候还有一个买基金急速回活期宝的功能，在急速模式下，基金赎回后T+1日就可以充值确认，T+1日20点以后就可以进行取现，急速模式除了QDII、新发基金以及部分T+2日确定的产品之外的基金可以操作。

在2018年7月，活期宝对快速取现额度进行了调整：自然日单只货币基金快速取现额度不超过10000元。

精选货币基金，对于保守型的投资者来说，货币基金是不错的投资方式，但是市场上的货币基金琳琅满目，如果是选用活期宝的话，就可以省去挑选基金的过程，活期宝会帮客户优选市场上的货币基金，将受益最优化，省时省力。

活期宝交易规则

工作日下午3点钱充值到活期宝，下一个工作日就可以享受到活期宝的收益，如果是3点以后充值的，会延迟一个工作日，注意，是工作日，也就是除开法定节假日的周一到周五。

活期宝的风险

活期宝是东方财富旗下的天天基金，天天基金这个基金交易平台是广为投资者所知的平台，不会存在太多困惑，再者，通过活期宝投资的都是货币基金，而货币基金主要投资于到期时间在397天以内的国债、央行票据、大额银行存单等等，都是属于风险极低的投资品种。

2、保本理财产品越来越少 闲钱该往哪投

□本报记者李佳琪

进入一年的最后阶段，本该是银行提高理财产品收益率大规模“冲业绩”的时候，但这种“热闹”的场面却并没出现，青睐银行理财产品的投资者等来的却是产品收益率连续下降21个月的现实。不仅如此，备受稳健投资者喜爱的保本理财产品也越来越少。

按照相关规定，金融机构将打破产品刚性兑付，也就是说银行将不再发行承诺保本、保证收益的理财产品。就在上个月，交通银行、光大银行纷纷宣布“下架”旗下的部分保本预期收益型产品，投资者纷纷开始寻找新的投资“战场”。

预期收益产品

平均收益率连降21个月

将预期收益型理财产品作为投资“主项目”的刘阿姨发现，眼下可选择的产品越来越少了。“你看，就剩这5款产品了，前两年这样的产品能挤满满一页。”刘阿姨没有在银行宣传单上找到常买的保本理财产品显得有些失望，只好买了银行工作人员推荐的结构性存款。

预期收益型理财产品持续出现“量价齐跌”的情况，普益标准监测数据显示，11月，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.98%，较上期减少0.02个百分点，这已是自2018年3月以来连续下跌的第21个月，创下自2016年12月以来最低水平。同时，此类产品的数量也逐步在缩减，尤其是保本型理财产品。

产品越来越少

卖10年的保本产品下架

11月，光大银行发布公告称停止“活期宝”理财服务。同月，交通银行也发布公告称，该行停止办理沃德薪金定投组合产品，并提前终止沃德薪金定投组合产品协议。资料显示，“活期宝”是光大银行2009年推出的一款预期收益型理财产品，保证收益型、风险程度低；而沃德薪金定投组合是一年期零存整取存款＋“得利宝·天添利－沃德薪金”人民币理财产品的组合，属于预期收益型的保本浮动收益类产品。

两只保本的预期收益型产品的退出并非个例，根据融360大数据研究院监测数据显示，11月发行的理财产品中，保本理财产品占比为17%，环比10月份下降了2.1个百分点，降幅较前几个月有所扩大。

资管新规下

产品加速转型拉低收益率

实际上，自国家2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称资管新规）出台以来，保本理财产品就在逐步退出市场。按照新规要求，在2020年底预期收益型产品要向净值化转型，这也是为啥卖了10年的产品下架的原因。

有分析认为，银行理财收益率之所以会持续下降，主要受到两方面因素影响，其一是今年以来市场流动性持续宽松，央行不断引导市场利率下行；其二则是受到资管新规影响，预期收益型产品不断退出、理财转型速度加快，拉低了理财产品平均收益率。

某股份制银行的相关负责人告诉记者，目前该行的保本理财产品存量不多，在此基础上该行将不再新发保本理财产品，到期日在过渡期内的产品到期后也自然终止。

打破刚性兑付

主要为减少不良资产隐患

资管新规为何要求金融机构打破产品刚性兑付，不再承诺保本保收益？据光大银行黑龙江省分行相关负责人介绍，资管新规中要求金融机构打破产品刚性兑付，主要目的是减少不良资产隐患。预期收益型理财更多是采用理财池的模式，就是将发行的多个理财产品的资金集中到一个资金池，然后统一运作，某一个理财产品到期就按照本金及预期收益率在理财池中提款支付给投资者。

例如银行估计投资回报率能够达到5%，那么就会设定给投资者4.5%的收益率。如果银行设定给投资者5%，实际运作过程出现突发情况，最终投资收益率只有4.8%，那么银行就需要自掏腰包给投资者补0.2%的回报，这或会产生不良资产，一旦“雪球”越滚越大，势必会殃及投资者。

银行布局新品

净值型产品发行量大增

新规影响下，银行一边创新推出新产品，一边改造压缩老产品。“我们行是从2017年开始推出净值型理财产品的，当时只是一两款，现在数量已经在翻倍增长。”某城商行哈尔滨分行营业部相关负责人告诉记者，多数银行都在推转型后的新产品，大都以净值型理财产品为主。

记者了解到，近两年银行纷纷布局净值型理财产品，在今年尤为突出。据融360大数据研究院公布的数据显示，11月份净值型理财产品发行量为1383只，较10月份增加了298只，环比增长27.47%，新增净值型产品数量创新高。今年以来，净值型理财产品发行量稳步增长，下半年以来发行量大幅增加。

投资者观望

更愿将钱放结构性存款中

银行理财产品开始向净值化转型，投资者是否买账？“多数来银行买理财产品的客户对净值型产品不了解，因此该产品还没有在客户中大面积铺开。”某城商行哈尔滨分行营业部相关负责人告诉记者，目前来银行的客户中，采取定存方式理财的客户居多，除此之外，投资者更愿意将资金放入结构性存款中。

产品转型，投资者并没有及时跟着转。“很多客户来银行都是将结构性存款作为保本理财产品的替代品，但对于净值型理财产品，不少人还是因为看不到预期收益率而担心最终收益。”记者了解到，净值型理财产品销售时公布的是往期业绩，在投资者看来，虽然每周能看到净值变化，产品信息相对更透明，但往期业绩并不能代表最终收益，一旦亏损连个“兜底人”都没有。

新闻链接

净值型产品

净值型理财产品与预期收益型产品有啥区别？与预期收益型理财产品提前向投资者公布预期收益率不同，净值型理财产品前期只会公布往期的“业绩”，且每周会公布一次净值。投资者的收益更加透明，不会像过去银行在设置预期收益型理财产品收益率时，会为自己预留一定空间，让投资者得到的收益打了“折扣”，但在面对亏损时，也不再为投资者补齐“漏洞”。

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