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- 1、两全险是什么？种类有哪些
- 2、返还型重疾险，是智商税吗？
1、两全险是什么？种类有哪些
两全险就是生死两全保险，又称“混合保险”或“储蓄保险”，主要包括死亡保险和生存保险，因此具有双重性。它不仅可以看作是一种储蓄手段，同时还可以为老年人养老提供保障，属于用于特殊用途的一笔累积资金。那么两全险特点有什么?
两全保险既有“储蓄性”，也有“给付性”。被保险人在参保两全保险时，不仅能够获得保险保障，而且还可以参加一种特殊的零存整取储蓄。如果遇到保险责任范围内的意外事故，就可以得到一份保障;如果您在保险期满时平平安安，安然无恙，那么就可以获得一笔生存保险金，用来养老。在两全保险中，无论被保险人在保险期间死亡，还是在保险期满依然在世，保险公司都会退还一笔保险金。在保险费返还被保险人之前，投保人历年缴纳的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。总的来说，保险费等于是保险公司对被保险人的负债。
两全保险则包括普通两全保险，无论是被保险人在保险有效期死亡或是生存至保险期满，保险人都将会支付保险金。被保险人在保险期间内死亡，保险人应当给付保险金的一倍；被保险人在保险有效期内死亡的，保险人应当支付保险金的两倍。
2、返还型重疾险，是智商税吗？
在开始今天的文章前，我先对今天要谈及的返还型重疾险做一个定义和分类。
在艾琳眼里，返还型重疾险，是产品包含常规的重疾、中症和轻症赔付责任外，还带有身故赔付责任的重疾产品。当保险期间内没有发生重疾理赔，那么当被保险人身故，可获得身故赔偿。
而在很多客户眼里，返还型重疾险则是含身故且附加了两全责任的重疾产品。因为这样的组合，可以在某个合同约定的时间，比如当被保险人70岁时，返还重疾险和两全险的所有保费，而重疾的合同仍然有效。
好，今天我们就来聊一聊客户眼里的这类返还型重疾，是否真的值得买呢？
想看结论，可以直接拉到文章最后的总结部分。
当然，艾琳希望这个烧脑的逻辑梳理过程我们可以一起读过去。
关于重疾险本身的保障内容今天不做过多介绍，我们直接来看这神秘的令人爱恨交加的两全险。
什么是两全险？
两全险，也叫生死两全险，说白了就是用自己的寿命作为标的，通过健康核保，来跟保险公司做个对赌。
大家都听说过寿险，就是典型的这类对赌。健康核查后，通过趸交或期交支付保费的方式，确定保额，也就是我们经常说的“身价”，如果身故，会按照“身价”进行赔付。
而两全险跟寿险不同的地方在于，除了身故会得到赔偿外，成功生存到某个时间段，也会获得赔偿，所以也被称为生死两全险。死了赔，活着也能赔。
是不是听上去赚大了？
对保险公司来说，两全险的赔偿概率比寿险提高了很多，那么自然此类产品的费率（价格）也会比寿险贵很多。
当重疾险附加了两全险后，会怎样？
艾琳挑了一款相对来说性价比比较高的两全险来举个例子。
根据条款，如果身故就按照身故年龄去进行赔付，18-40岁，赔付1.6倍保额，这是不是非常眼熟？对啊，就是跟大家常见的增额寿是一样的。
生存给付的部分，会规定当被保人生存至xx岁，进行生存金的给付。
比如这款产品，可以选择被保人生存至65、70、75岁时，给付满期金。会按照两全险总保费+重疾险总保费的1.2倍来给付。这一点上还是挺良心的，大部分两全险就是给付两全险总保费+重疾险总保费而已，也就是客户眼中的“返还”保费
至此，保单达成了看似保费在某个年龄全部退还甚至还有一些收益的同时，重疾险责任仍然继续有效的目的。
此处请注意，这个“福利”可不是免费的，我们为了达到上述的目的，在重疾主险之外，额外支付了一笔保费，而且一付就是20年。
为什么客户会选择附加两全险呢？
艾琳非常理解客户们对于两全险的重视，毕竟重疾险的理赔前提是罹患重大疾病。而这是一个概率问题，并不是100%获赔的。
我相信没人买重疾是为了获得赔付，而都是考虑到自身或家人的健康风险的管理，希望在健康的时候通过重疾险把健康风险转嫁给保险公司去承担。
而如果不发生理赔，重疾险的保额杠杆效果就没办法实现，重疾险的保费支出，回本遥遥无期。连续20年甚至30年的交费期，很难不让人思考，难道没有别的办法了吗？
重疾附加两全险就这样应运而生了，并成为过往很多年的重疾销售中的主打形态。
通过两全险达到返还保费的目的，是智商税吗？
所有产品背后都是有精算模型的呀。一款生也赔付，死也赔付的产品，价格贵也是很正常的了。
比如，20年交费的重疾险的保费，大概在35年-40年左右回本。如果我们希望通过附加两全险的方式，在保单第40年的时候返还保费，我们大概需要再付出相当于80%的重疾保费才能做得到。
感受到了吗？其实费用背着和抱着是一边儿沉的。
而且这个方式几乎只适合于未成年人，成年人投保即使40年返还，可能已经接近80岁了，返还的时间太晚，也就失去了资金再次投资的可能性，资金的机会成本仍然被损失掉了。
也正因如此，重疾附加两全的产品组合，我们经常在未成年人投保的方案中看到，鲜见于成年人方案。
都2022年了，难道没有其它解决方案吗？
当然有。
既然两全险其实也是我们多花保费去购买的责任，那么不如换一种思路，将多花的保费去买真正的储蓄险保险，比如增额寿，获得的收益其实是更高的。
还记得我们前面说过的吗？
两全险，在身故责任的部分，跟增额寿是十分相似的，只不过因为限定了生存满期金的返还时间，导致产品定价更高。
举个例子：
某重疾险，7岁的小女孩投保，50万保额，20年交，
重疾保费是5700元，总保费11.4万。
而40年满期的两全则是4300元/年，交20年。
满期时，给付重疾险总保费+两全险总保费，共20万。
如果我们把用来附加两全险的保费去买一个增额寿，仍然是每年保费4300元，交20年，
当保单满40年的时候，账户价值已经23.7万，远高于20万。
而且，当20年的交费期结束的时候，现金价值已经超过已交保费了，也就是说保单回本了。
此外，增额寿险这是一个终身型的储蓄产品，并不是40年就到期了，如果你愿意，可以终身拥有它，继续享受3.5%预定利率的复利滚存收益。
这份保单，不仅本身收益比重疾附加的两全险高，还更灵活，何乐而不为呢。
最后，由于这份保单不需要跟重疾险绑定，那么我们也不必非要花20年去交费，可以根据自己的资金情况缩短交费期。
如果变成每年保费8600元，10年交，同样的总保费，在保单满40年的时候，账户价值为29.2万，差不多比两全险多出了50%的收益！
一旦解锁了这个解决方案，谁还愿意为重疾险去附加两全责任呢？
这也是在目前的市场上，我们看到花样翻新的重疾险层出不穷，但两全责任却越来越少有人提及的原因。
让重疾险回归它最本源的作用，其他的事儿交给增额寿和年金险去做就好了呀。
最后总结一下，返还型重疾是不是智商税呢？
（从文章开头拉下来的朋友们，看这里）
1. 配置重疾险首先应关注的是重疾险本身的保障责任，毕竟这才是我们配置这个险种最根本的原因呀。比如，是否为重疾多次赔付，重疾是否为不分组赔付，有无三同条款，是否有中症和轻症责任，是否有特定疾病多次赔付责任等。
2. 如果返还型重疾是指除了重疾责任外，还附加身故全残责任。并不是智商税，大家可以根据需求自行选择。此类产品的通常价格比消费型重疾+终身寿的价格要更便宜。
3. 如果返还型重疾指的是含身故责任的重疾险附加两全险，艾琳建议大家三思而行。因为此类附加险的返还期险很长，价格高，灵活性低，对资金的占用时间长，机会成本高。不如用同样的保费去配置增额寿或年金险更合适，同等年期的收益也会高很多。
打破信息不对称，少走弯路，希望今天的文章能让大家更了解保险，买对保险。
生活不会因为保险而改变，但正因为有了保险，当风险发生的时候，可以让我们的生活不被改变。
我是禁忌之旅必须一次刷两遍的艾琳，咱们下期接着聊。
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