富赢金生年金保险是哪家公司的产品，平安富赢金生年金保险条款（产品解析┃友邦人寿-创赢金生）

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• 2、产品解析┃友邦人寿-创赢金生

1、富赢金生年金保险是哪家公司的产品

富盈金生年金保险是平安人寿旗下的年金保险产品。

中国平安人寿成立于1988年，总部位于深圳。平安人寿是平安保险的人寿保险子公司，属于上市保险公司。平安保险公司核心偿付充足率达到215.58%，综合偿付充足率达到215.58%，符合银监会标准。中国平安分为平安人寿保险、平安财产保险、平安养老保险和平安健康保险，为人民健康、养老、财产安全和生命安全提供保险保障。

本产品的保证范围为：

1.生存基金:第五个保单周年到期前一个保单周年(含)，被保险人生存30%基本保额。

2、特殊生存金：缴费期限为5年，第5/6保单周年日每年缴纳50%的保费。

3.缴费期限为10年，5/6/7/8保单周年日每年缴纳50%保费。

4.缴费期限为15年，5/6/7/8/9/10个保单周年日缴纳50%年保费。

满期金：100%已缴保费。

6、死亡保险：已支付的保费和现金价值将获得最大赔偿。

2、产品解析┃友邦人寿-创赢金生

正好，对于年金险这种能够帮助保友们实现财富长期稳健增长的金融工具，我也一直想写几篇系列文章，把储蓄类的险种一一拆解，便于广大保友结合自己的情况去购买配置

是的，购买任何保险产品都要结合自身的实际情况才行，记住，好的产品千般琳琅，你的需求独一无二

关于创赢金生

2021年6月，友邦人寿重磅推出了《创赢金生保险产品计划》，这是一款针对儿童及青年客户群体提供的财富管理解决方案，助力他们在成长和奋斗的关键人生阶段中，为自己和家庭稳步积累财富

上市之初，便引起了各大媒体的注意，上市7天成交额就高达1亿......

仔细研读了条款，发现这是一款快返型年金+万能帐户的组合计划，主险为《友邦创赢金生年金保险》，附加《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》、《友邦附加万全无忧(2020)豁免保费定期寿险》

这里要说一下，何谓“快返型年金”，顾名思义，就是返还钱的时间比较早，现在的快返型年金，几乎都是在保单年度第5年及以后就开始返钱，这是国家监管划的红线，不可逾越

产品解析

这份保险计划得从两个方面分析

创赢金生年金保险

我们先来看看这款保险计划主险部分的利益如何，根据保友发给我的计划书，是一位妈妈为她14周岁的女儿投保，6年缴费期，保障期15年，年交保费25820.8元，保额16000元

根据合同条款约定，保单年度第5年~第14年，每年给付年金16000元，保险期届满(保单年度第15年)时，给付满期金8000元，然后，这份年金险就结束了

▲摘自《友邦创赢金生年金保险》合同条款

我们根据返还规则来算一下总帐，投保人每年投入25820.8元，连续投入6年，一共投入了15.49248万，自缴费开始到缴费结束，再加上9年的时间，总投入期一共是15年，被保险人可以拿回16.8万，是的，一共用了15年的时间，拿回来的钱只比总保费多了13075.2元，

当然，这么计算是有些片面的，我们不能用第5年就返回来的钱直接拿到第15年计算，必须要把从一开始就返还的钱的时间价值考虑进去，这就要通过计算IRR (内部收益率)才能判断这款产品真实的收益率

1.128%，就是这位保友用了15年的时间，所获得的实际收益率

一定会有人质疑：如果只是这么低的实际收益率，那这款产品设计的意义在哪呢？难道一点亮点也没有吗？

当然不是，快返型年金的设计逻辑，最后都是落在一个可以终身使用的万能帐户上，这，才是这份保险计划真正的核心所在

万能帐户

万能帐户是啥？就是你在保险公司的一个理财帐户，你什么心都不用操，只要把钱放进去，保险公司会拿着你的钱去投资，每个月无论盈利还是亏损，都会给你一个保底的利率收益，在保底利率的基础上，也会有一定的浮动利率，任何一个万能帐户每个月的实际结算利率都会在保险公司的官网上进行公布，保友们可以随时自行查询

你可以简单的理解为这是保险公司的代客理财业务

当然，保险公司也不会白给你打理钱财，无论你是开通、转入还是追加，保险公司都会收取一定的管理费用，同时，每年还会扣除一部钱作为风险管理的费用

另外普及一下，万能帐户有两种，一种是终身寿险形式的万能帐户，一种是年金形式的万能帐户，终身寿险的万能帐户在资金支取方面更灵活一些，没有支取限制，同时有一定的寿险杠杆；年金形式的万能帐户对于资金的使用会有所限制，普遍都是已交保费的20%，更偏向于资金管控

两种帐户各有优点，配置时要结合自己的情况针对性选择，因为这两种帐户在关键时刻所起的作用是完全不一样的，通常我会建议保友们有条件的话就两者皆备，以最小的代价给自己配置上，进可攻、退可守

但是我要特别提醒，所有储蓄类的保险产品中，只要产品名称中带有两全、万能、分红、投连这几个字的，你就一定要格外注意，你们之所以会选择购买这类型产品，在很大程度上是基于对销售人员的信任，但真相却是，真正了解这类型产品的销售人员极少，所以，这几类产品所引发的争议、纠纷历年来占比都非常大

增利宝(2020)终身寿险(万能型)

这才是创赢金生保险产品计划的核心所在，它也是个万能帐户，基本运营规则与市场上其他保司的万能帐户无异，我们根据具体的保险利益与合同条款逐步进行分析，这样大家在购买时就不会茫然

增利宝(2020)属于终身寿险的万能帐户，根据条款定：若被保人身故，保险公司会将帐户中的有效保额赔付给被保人指定的受益人

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

基本保险金额和有效保险金额指被保人身故后，他所指定的受益人究竟能拿回多少钱而设定的领取规则，保险公司会按照个人帐户价值或者有效保险金额，两者哪个高，就按哪个赔付

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

个人帐户价值

万能帐户并不是把钱存在里面，保险公司就会给你一个保底利率的利益、还有一定的浮动利益这么简单，其实你每存进帐户里一笔钱，保险公司就会扣除一定的管理费用，这些细节也希望大家一定要了解后再购买

你得清楚钱是怎么来的，又是怎么没的

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

初始费用

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

初始费用分三种，期交保险费(5%)、转入保险费(1%)和追加保险费(3%)，资金进入万能帐户的方式不同，初始费用扣除的比例就不同

同时，保险公司也会有一定的奖励措施

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

分析一下，这里最不合适的就是期交保险费的形式，友邦设置的扣除比例太高了，钱一进去就扣掉了5%，到第5年才奖励期交保费之和的1%，所以怎么算怎么都不合适

而转入保险费的奖励，就是每年返还的年金进入万能帐户后会先扣除1%，次年再把扣除的钱还回来，这一条约定，几乎每家保险公司的万能帐户都是一样的

至于追加保险费，扣除3%后，是不参与任何奖励措施的

除了以上需要提前扣除的费用，还有两笔钱也是要扣除的

一个是风险保险费，每年都要扣除，但当个人帐户价值超过有效保额后，保险公司就不再扣除风险保费了

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

一个是个人帐户价值支取手续费，保单年度第1年扣的最多，高达5%，而后每年递减1%，第6年及以后就不再扣除了

但是需要注意，每一年内支取次数超过4次后，每支取1次，都会加收25元的手续费

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

了解完万能帐户的成本费用，我们就该看看万能帐户最核心的部分了，增值能力

保底利率

只要是万能帐户，保险公司都会有一个保底利率，增利宝(2020)也是一样，它的保底利率是2%，是的，以后无论这家公司经营情况如何，哪怕是投资亏损严重，2%的利率也会如期兑现，这就是保底的意义

▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款 ▲摘自《友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型)》合同条款

这里要说明一下，市场上常见的万能帐户保底利率最低是1.75%，最高是3%，所以友邦增利宝(2020)的万能帐户不是最低，但也不高

但是，保友们想过没有，一个主险IRR只有1.128%，再加一个保底利率2%的万能帐户，人们怎么会感兴趣购买呢？这点利益凭什么能7天卖出一个亿呢？

原因在于实际结算利率

友邦增利宝(2020)的现行结算利率是4.5%，从2020年7月至今，增利宝每个月的结算利率都是4.5%

▲摘自友邦人寿官网公开信息

这才是销售的亮点，友邦创赢金生保险计划，卖的并不是主险利益，卖的也不是万能帐户的保底利率，它卖的是万能帐户的实际结算利率

如果这个万能帐户在未来的几十年甚至更长的时间里，一直保持着4.5%的实际结算利率，那么在时间+复利的背景下，进入万能帐户的钱会变成非常惊人的数字，根据保友提供的计划书，我算了几个指定年度的帐户价值和IRR，供大家参考一下

从上表中我们可以看出，如果只按保底利率计算，等被保险人80岁时，IRR也才1.9%，实在是太低了，没什么吸引力

但是如果实际结算利率能一直保持在4.5%的中档利率或者6%的高档利率，那么这笔钱的收益率是相当惊人的

所以，各家保司的业务人员在销售这类产品时，都会把重点放在中档利率和高档利率上，按照这两种利率给消费者们进行利益演示，他们会通过销售话术以及消费者对他们的信任程度，使消费者们相信，可以一直拿到至少4.5%的结算利率，直到永久......

但是在现实情况中，是否可以实现呢？这个我也说不好，因为未来的情况是无法确定的，无论说它能实现或者不能实现，我认为都是武断的、不负责任的

所以我会通常会建议大家可以参考一下这家公司其它的同类产品，看看它们历年来的表现如何，这样就可以给到我们足够的提醒和警示

同时，要找那些上市时间超过5年以上的万能帐户产品，更具参考意义

因为类似于增利宝(2020)这样的新产品，它是在2020年7月上市的，而创赢金生第1笔返还的钱是在5年以后才会进入万能帐户二次增值

所以，在前5年，实际结算利率的大小对于投保人来说几乎没有什么意义，反正帐户里也没多少钱，保险公司把实际结算利率做得高一些，并不会赔钱，相反还能刺激主险的销量，何乐而不为呢

这，就是保险公司的销售策略

我们先来看看友邦其它的终身寿险万能帐户历年来的表现究竟如何

▲摘自友邦人寿官网公开信息

友邦人寿的官网上，属于终身寿险的万能帐户一共有9个，最早的是2003年上市的，最近几年，只上市了增利宝(2020)，反正数量也不多，我们索性全部都看一下，看看这9个万能帐户近10年来的表现

▲摘自友邦人寿官网公开信息

9个万能帐户的实际结算利率，除了新出的增利宝(2020)是4.5%，其余8个帐户全都长期保持在3.5%的结算利率，并且相当的稳定，这一现象是不是有点独特

能看到这里并且认为增利宝(2020)实际结算利率能够一直保持在4.5%的保友们，在购买之前是不是应该有所警觉？

现实和梦想可能真的会有所不同

总结一下这款产品的特点

1、主险利益太低，根据现有的计划书测算，IRR只有1.128%，但一般这类型的快返年金，主险利益都不高，并不是只有友邦人寿的产品是这样的，市场上大部分产品皆是如此，因为保险公司卖的不是主险年金，而是万能帐户

2、万能帐户保底利率不高，仅为2%，市场上很多万能帐户最高的保底利率是3%，按照目前的利率走向，未来大概率还会持续走低，建议大家还是尽量给自己配一个终身保底3%的万能帐户，如果条件还OK，年金帐户、寿险帐户皆备

3、初始费用成本较高，期交保费、追加保费的扣除费用均不低

4、实际结算利率的趋势大概率走低，尽管现行结算利率为4.5%，但是根据其它8个同类型万能帐户的历史表现来看，未来能够长期保持4.5%的概率并不大

5、毕竟保底利率仅为2%，超出的部分保险公司是不保证的

最后放个福利，目前市场上在售的部分保险公司终身寿险万能帐户的保底利率、现行结算利率、初始费用汇总，以供大家参考

不过还是要提醒大家，现行结算利率看看就好，这并不代表未来也是稳定的，不要因为看到有的产品现行结算利率高，就觉得能一直可以拿到高结算利率，这样理解就太天真了

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