购买终身寿险的风险，购买终身寿险的风险有哪些（一篇读懂增额终身寿险为什么“真香”）

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• 1、购买终身寿险的风险有哪些
• 2、一篇读懂增额终身寿险为什么“真香”

1、购买终身寿险的风险有哪些

购买终身寿险的风险包括：

1.与定期寿险相比，终身寿险的保费更贵，所以如果经济实力不是很强，可能会导致家庭经济水平下降；

2.终身人寿保险的灵活性相对较低。虽然增加终身人寿保险可以减少保险，政策贷款可以实现资本流动，但定额终身人寿保险不能，只能通过退保或政策贷款实现资本流动；

3.终身寿险保障力度低，只保障死亡或完全残疾，缺乏疾病和保障；

4.终身寿险前期保障金额较低，如增额终身寿险前期保额实际上较低，需要时间增加；

5.终身人寿保险应在短期内承担一定的经济损失（犹豫期除外），特别是定额终身人寿保险，回报速度相对较慢，早期退款，只能退还保单的现金价值，投保人也可能需要承担一定的经济损失。

2、一篇读懂增额终身寿险为什么“真香”

疫情危机对全球经济发展产生了重大影响，经济环境更加复杂多变，加剧了人们财富缩水，大量发达国家和地区已出现长期负利率或接近于零的利率，创历史新低的国家逐渐增多；

当前我国一年期定存基准利率为1.50%，自1993年7月起至今，呈现明显的下降趋势。

面对这种形势和趋势，我们都在找寻解决方法，面对更加严峻的经济环境，如何进行有效的财富风险管理，哪些方法更有效帮助我们面对危机，防止财富流失呢？

中国人寿夏红燕

2021年，胡润研究院发布《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》（以下简称“白皮书”）。白皮书聚焦探索当前中国经济结构优化转型期，高净值人群在企业与家庭的财富风险管理现状与未来需求，解读他们在企业经营、资产配置、子女教育中的风险管理措施与规划。

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保险已成为高净值人群财富风险管理方式首选

在家庭资产配置方面，37%的受访者认为疫情使自己心态更保守，“求稳”是普遍追求。

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高净值人群正在积极地采取各种方式规避或降低个人财富的风险，保险类产品成为了高净值人群的首选。目前普遍认为通过长期性持续地购买保险，可以保障财富安全，在将来应对各种突发情况。

71%的高净值人群选择配置保险产品，48%配置有利于资产传承的相关保险（终身寿险）等。保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具，普遍受到高净值人群的偏爱。

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终身寿险，尤其增额终身寿险需求大幅增加，增额终身寿险并不是新概念，为什么却在关键时期翻红？为什么得到客户越来越多的认可？

什么是增额终身寿险？

增额终身寿险，是终身寿险的一种，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按着约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增，所以也叫保额会“长大的”终身寿险。

就是不仅具备寿险的基本保障功能，被保人身故给付保额；由于保额和现金价值终身稳固增长，所以也具备储蓄的功能，能锁定一个终身固定复利（市场上大多数产品为3—3.5%复利），有效应对经济环境和市场的波动。

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增额终身寿险的特点有哪些？

1.锁定终身的现金流，实际财富的稳定增长。

保险公司按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，收益持续稳定，并且受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，应对利率下行趋势，利率按照合同约定，锁定终身，目前市场增额终身寿险产品的预定利率普遍是3.5%。

2.兼顾现金的灵活性，即可减保领取又可保单借款。

增额终身寿险具有减保和保单借款功能，其中减保就是取出部分现金价值，剩余的部分继续按合同约定的复利增长，没有额度、次数和时间的限制，满足现金领取的灵活性。

在急需要用钱的时候，也可以通过保单借款的方式，解决资金周转问题。

3.一钱多用，用于养老金及教育金储备。

账户支出可以用于满足我们对自己养老金的安排，也可以兼顾孩子的教育金支出，生孩子是任务，养孩子是义务，靠孩子是错误，我们这代人要给父母养老，但我们自己的养老要靠自己，还要投入孩子的教育，提前准备，从容应对。

4.锁定生命价值，定向财富传承。

每个家庭都有财富传承的需求，百年后如何有序传承，不制造家庭矛盾，人尽其才，物尽其用，寿险理赔金指定受益人，按照投保人、被保人的期望，把现金给予家族后代，提供应对税务、家庭经营及企业经营的基石资产，根据需求还可以匹配家族信托、保险金信托，更加有序有效有控制的传承财富。

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如何配置增额终身寿险？

配置时间：除了前文中提到的全球利率下行和疫情影响，中国境内资管新规已于2022年1月正式落地执行，这意味着包括银行、券商、信托公司等在内的金融机构所发售的理财产品，将一律采取净值化管理，不得承诺“保本保息”，全面打破“刚兑”，而增额终身寿险的预定利率写在合同里，这也是增额终身寿险翻红的原因。

两年前4.025%预定利率的产品正式退出历史舞台之后，大家现在觉得3.5%预定利率的、可以长期锁息的增额终身寿险，也需要珍惜，真香定律，谁都逃不过！所以，现在是配置增额终身寿险不可错过的时期

适合人群：有财富传承需求的企业主、有养老需求的家庭、为孩子教育规划未来的父母、努力奋斗需要强制储蓄的年轻人和有基础保险保障需要升级的人等。

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