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1、年金是什么说通俗点 年金险的优点和缺点
年金险主要用于：长期资金规划、资产隔离、养老和教育等。
在一定时间内，每次收付等额本息“年金就是指在一定时间内，每次收付等额本息。年金类型包括保险费、养老保险费、折旧费、租金、等额本息分期还款、等额本息分期还款等。年金具有等额本息和连续性的特点，但年金间隔不一定是一年。
年金是什么说通俗点
年金险，本质是一类理财产品，只要每年向保险公司交一笔钱，等到了合同约定的时间后，再每年给你打钱。
通俗点说就是：年金险能帮你“打理一笔未来要用的钱”。
1.普通年金：普通年金是指从第一期开始，在一定期限内每期末等额本息收付的一系列资金，也称后付年金。
2.立即支付年金：立即支付年金是指从第一阶段开始，在一定限内，每期初支付的一系列资金，也称为预付年金。
即付年金与普通年金的区别在于支付时间的不同。
年金险的优点和缺点
年金保险的优点是每年都可以获得，选择多样化，设置护理基金和分配红利；缺点是保费高，保障不足。多种选择:申请时可在年金领取期限内.选择年金支付方式。
2、带你细数购买年金险的6大理由，你买的年金险是为了这些吗？
年金险，在我看来一共有以下6种作用或用法，这6种用法中，不一定非是单独存在，也可能会多种需求同时交插。我重点解析一下前2种，后面的，简单描述。
1、资产配置
2、养老补充
3、定向传承
4、财产隔离
5、变相重疾
6、强制储蓄
一、资产配置用途
年金险，可以用于家庭资产配置。但这种用法，仅适用于富人阶层。原因很简单，资产配置，资产配置，需要一个非常重要的前提就是——“需要客户有资产可配置”。
经常在同业的朋友圈或者一些文章里看到，P2P暴雷了、信托暴雷了、房产泡沫了等等，总言而之就是想表达一个观点：你的钱买什么都是错的，只有买年金保险才是对的。可是，这种观点对么？显然并不对。
大家应该都听过一句话，叫“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，年金保险在这里，其实也不过是装鸡蛋的一个篮子而已。那么，当一些客户纠结于我到底是应该买信托，还是应该买年金保险，当一些营销人员警告客户不要买高风险的股票，应该买零风险的年金时，只能说明一个问题，就是他们只有1个鸡蛋，或者至少在他们的“意识”里，认为自己只有一个鸡蛋，所以只能选择一个篮子，再多的篮子也没用。导致这种情况，基本就两个原因，一个是账上穷，一个是思想穷。
鸡蛋不装在同一个篮子里的前提，是得有多个鸡蛋
一个合格的理财经理，一个标准的高净值客户，讨论的绝不会是“该买什么的问题”，而应该是“各自买多少的问题”，因为不同类型的资产，有不同类型资产的优劣势，年金亦如此。所以合理的选择，一定是多种形态同时配置，相互之间取长补短，而不是罗列其他资产类型的缺点，用年金的长处去对比其他资产类型的短处。对客户来说，如何更合理的做一个资产类型组合才是关键，而不是只有买年金才合理。
那么，保险与其他金融工具，又是怎样协作的呢？在整个的家庭资产配置中，又各自起到什么作用呢？
个人认为，年金保险在家庭资产的配置中，最大的区别，就是可以在约定时间节点之后，“提供终身持续的现金流”，最大的作用，就是调节家庭资产配置的“风险系数”。
一般来说，富一代高净值人群的诞生轨迹是这样的：
1、通过体力劳动赚取金钱；
2、积累一定财富基础和人脉后，勇于尝试新事物；
3、经过多年的摸爬滚打，几经挫折之后，登上人生高峰，拥有大笔财富；
4、以大笔财富为依托，不用再出卖体力赚钱，可以用钱去赚钱，比如投资、炒股、开公司等等。
“只要努力，就能成功”是最大的谎言，它不过是一个先天条件，除此之外，在致富的路上，“运气”其实同样重要。正所谓，富贵险中求，那些财富进阶的人，不过是在“通过承受风险”去“博取财富”的过程中，赢了的那批人。而赢了之后，赚钱方式发生了改变，从开始的靠“人”赚钱，变成了现在的靠“钱”赚钱，但赚钱的本质并没有改变，依然是在“通过承受风险”去“博取财富”，比如投资、炒股、基金、创业等等。
所以，客户是否应该把年金保险纳入资产配置体系，取决于客户是否愿意把以往通过承担风险所获取的财富，做一个重新安排，增加一部分的低风险甚至是零风险的投入。这样其它高风险领域的投入如果亏了，那我们起码有一部分的资产是不受波及的，依旧是稳定增长。反之，如果其它高风险领域的投入赚了，那我们可以把赚到的一部分，再投放到年金里来，加大安全资产的基数，提高稳定收入的占比，往复循环。用洋气点的话说，就是逐渐挤掉资产中的“风险水分”，用通俗点的类比说，就是把不稳定的业绩佣金收入，逐步变成持续稳定的无责底薪收入。因为随着年龄的增加，收入能力和风险承受能力可能都是逐渐减弱的，而年金险的作用，就是可以帮你把一部分当下的收入能力，转变成你未来的收入能力，所依托的，就是当下能力充沛时做一部分投入，未来便可以享受无风险的终身现金流。
二、养老补充用途
跟富人，讲资产配置，跟穷人和中产，一般就是聊养老。那么，年金是如何解决养老问题的呢？相信跟很多人理解的不一样，我认为在当前的国内保险市场，用年金险解决养老问题的逻辑，更多是“保障财富的所有权”，而不是“提供资金杠杆”。
用年金险解决养老的问题，有一个最尴尬的点，就是目前国内的年金产品，基本没有杠杆功能。翻译过来就是，对于“将来无力养老的人”，当下也基本买不起“足够解决他养老问题的保额”，而当下能够买的起“足够解决他养老问题保额”的客户，即便当下不买年金，将来的养老能力也基本不成问题。如果想年轻时花很少的钱，年老时可以领很多的资金，在当前的保险市场，是实现不了的，这是最大的悖论。
那为什么还要通过年金险来解决养老问题呢？更多的，是为了一个确定性。
中国人常说，“十年河东，十年河西”，“风水轮流转”，今天有钱，有能力养老，不代表几十年后还有钱，还有能力养老。所以通过年金险的规划配置，可以在自己风生水起的时候，为不确定的未来，提供一笔确定的养老保障，然后，就可以在法律的范围内，尽情的去“浪”了。
马云提前退休
这是对于有钱人的养老规划，那么普通人呢？对于那些未来没有能力养老的人，当下也买不起足够解决他未来养老问题保额的人，是不是就没必要买了呢？其实也不是。不能彻底解决养老问题，但可以作为养老补充。比如计划退休后每年有10万的收入，社保和退休金可能解决了4万，还有6万的缺口，那就可以反推一下，如果未来想每年领6万，当下需要交纳多少保费，是否超出能力范围，如果没超出，就按算好的金额缴费就可以了，如果超出了，那就按照自己能接受的额度投保，并清楚未来每年可以领多少钱，距离自己的目标还有多少缺口，再想办法通过其他方式补充，而不是完全指望年金。
先设立未来的领钱目标，再反推当下需要缴纳多少费用，这种“以终为始”的规划方式，也是年金险的一大特点和优势。因为很多产品，这些数值都是固定的，不存在浮动，很好计算和规划。
延伸：为什么国内的年金险，基本没有杠杆率？ （不想了解的，可以直接跳到“三”）
首先我们需要明白一个事实，保险的特性，就是保一些可能发生，可能不发生的事。
比如一份20年的定期寿险，客户20年内可能身故，也可能不身故。保险公司需要承担客户20年内身故从而拿出大笔理赔款的风险，也可以享受客户20年内不身故，自己白白赚取保费的利益；客户需要承担自己20年内不身故保费白白消费掉的风险，也可以享受一旦20年内身故，便可以获取高额理赔的利益。保险公司和客户，各自承担风险，各自享受利益，就看事实如何发生了，而保险公司可以通过死亡率的计算，用不会发生身故那一部分客户的保费，去提供会发生身故的客户的理赔，这样就可以把保费价格做到非常低，杠杆率非常高。
而年金险则不然，因为国人的保险理念还不是特别的成熟，很多时候都是把买保险当成一种储蓄的形式，而不是转移风险的工具。所以大部分人相比享受的保障待遇，反而更关心自己的本金。目前国内的年金险，无论收益高低，无论怎么领怎么返，有一条是都能满足的，就是客户无论任何时间点身故，至少至少，也可以拿回已交保费，很多时候，是可以拿回比已交保费多的多的金额。
如此一来，就出现了一个问题，客户在整个投保过程中，本金并没有承担任何的风险，如果长寿，可以一直从保险公司领钱，如果短命，也可以拿回比本金多的多的金额。客户没有承担对应的风险，自然也无法享受更高的利益。
这种情况，可以改变吗？
我认为是可以的，但需要人们的保险理念进步到一定的程度。
我相信未来一定会有这种年金险：
客户年轻时缴费，到了领取年龄开始领钱，没有保证领取年限，客户活一年，领一年钱，哪一年如果身故了，也是挥一挥衣袖，没有任何形式的身故金。
如此一来，保险公司承担了“客户如果长寿”，自己就要“一直给付生存金”的风险，同时享受“客户如果早亡”，自己就可以“白白赚取保费”的利益；客户承担了“自己一旦早亡”，保费就可能“无法回本”的风险，同时也可以享受“如果自己长寿”，就可以“一直领取生存金”的利益。这样才是风险和利益的对等，保险公司可以通过死亡率的计算，把“早亡”那一部分人来不及领取的费用，分摊给“长寿”人群，从而降低保费，加大生存金的领取金额，大大增加年金险的杠杆功效。但当前市场，确实很难会出现这种产品，可以想象，老百姓交了20多年的保费，马上就要开始领钱了，突然身故了，那以前的钱就都白交了，确实不太容易接受。但其实我们的社保，就是类似的设计。
三、定向传承用途
这个作用，更适用于特殊案例，而不是广泛需求。
举个例子，比如某客户名下有5套房产，2个儿子。大儿子的孩子是女孩，小儿子的孩子是男孩。客户年事已高，想做传承安排。由于重男轻女的观念，老人希望把3套房产分为小儿子，未来可以给到孙子，想把1套房产分给大儿子，将来传给孙女，剩余一套自己居住。但显然，这种安排是非常容易引发家庭矛盾的。
那么，年金险在这个事件当中，可以起到什么作用呢？
老人可以给大儿子小儿子各自分1套房，平均，不会吵架。自己留1套居住，另外2套，全部卖掉。然后用卖房的钱，自己作为投保人，给孙子投年金保险。同时签署单方赠予协议，自己身故后，保单所有权归属小儿子。
这样的好处是，
①、整个过程，客户可以跟小儿子单独完成，无须通知大儿子，更无须经他同意，最大限度避免家庭纠纷；
②、由于自己是投保人的身份，如果几年后发现小儿子对自己不好，或者种种原因不想把这笔财富给到孙子了，还可以申请退保，重新安排。
③、如果没有发生特殊情况，则孙子享有这份年金保险的受益权，到约定时间开始，每年固定领取一笔资金，也能时常想起爷爷，让爷爷永远活在孙子的心中。如《寻梦环游记》里所说，“世界上再没有一个人记得你的时候，才是真正的死亡”。
四、财产隔离用途
通过年金险做资产隔离，比较普遍和适用的，我认为就是婚前财产的配置。
如今的社会，大部分不愿意过早的结婚，很多人在结婚之前，可能已经积累了一定的财富。如果在结婚前没有做一定的规划和处理，那么很可能在结婚后把婚前的个人财产，跟婚后的夫妻财产相混淆，再加上如今的高离婚率，一旦发生婚变，可能就会出现多年的打拼，一夜减半。
而年金险可以作为婚前资产安排的一种选择，如果未来生活美满，持续稳定的现金流可以补贴家庭生活，如果真发生婚姻的不幸，保单的价值也不会被视为夫妻共同财产，不会被分割。（注：需要在领证之前，通过自己的账户完成全部缴费）
第十七条 夫妻共有财产
夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金；
（二）生产、经营的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。
第十八条 夫妻一方的财产
有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
五、变相重疾用途
如今的人群大部分都是亚健康的状态，很多人因为身体原因已经无法再购买重疾险了。但所谓重疾险，其实也是解决钱的问题，如果重疾险无法满足购买条件，可以退而求其次，买一份年金险，这样的好处是，虽然当下发生重疾，年金险起不到作用，但如果数十年后发生重疾，年金险已经增长了很多价值，也可以抵御一定的重疾风险。当然也并不是所有家庭都适合这样选择，只是一种可能性。
六、强制储蓄用途
关于强制储蓄，就不用多说了，相信有大量的年轻人，都是月光族，缺乏资金规划。如果确实有很多不太必要的花销，希望做一些开支上的节俭，也可以通过年金险的形式，把它储蓄起来。当然，单凭这一条很难作为购买年金保险的成交理由，因为强制储蓄的形式有很多。大部分时候，是客户强制储蓄的同时，也有上面五点中的某一种，或多种需求。
综上所述，以上6点便是我所梳理的，年金险在不同情况下，可以解决的不同问题，也是我认为购买一份年金险，最理性的，最合理的理由，而不是看到什么所谓的“巨献”、“豪礼”这些字眼，就心动了，那些都太虚了。
任何一种保险，无论是保障型的重疾，还是理财性质的年金，都不该被视为“赚取财富”的工具，那不是保险该完成的任务。就好像你再热，也不能把冰箱门一直开着给屋里降温，是类似的道理。在保险里，无论是一直被热炒的4.025%，还是一直被误传的终身5.3%复利，顶多可以算是在解决其他需求的过程中，锦上添花的亮点，并不该作为购买的第一驱动力。
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