银行贷款放款至第三方如何规避风险，银行贷款放款至第三方合法吗（商业银行经营贷中-实际借款人的法律风险防范）

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1、银行贷款放款至第三方如何规避风险(空放贷款他们是怎么审核的)

刚从工业园区回来的银行经理张峰(化名)显得有些沮丧。“我们现在给企业提供的贷款利率是信用贷款4.35%左右，按揭贷款3.9%左右，但企业还是觉得太高，不想找我们贷款。”

张峰认为，这家企业并不认为利率太高，只是现在不想借钱。

然而，银行的贷款经理发现自己面临着更严峻的形势。这两年，放贷的压力一直在，尤其是小微企业。贷款利率下调似乎对企业的吸引力有限。

“相对于订单的增长，贷款利率下调节省的资金成本对企业来说几乎可以忽略不计。”张峰说。

银行开启降息模式。

市场的这种变化在2022，《一季度货币政策执行报告》也有所表现。

报告显示，一季度流动性合理充足，超储率降至1.7%，环比下降0.3个百分点。贷款利率继续下降。3月份，贷款加权平均利率环比下降11BP至4.65%，主要是一般贷款利率环比下降21BP，公司贷款加权平均利率环比下降21BP，个人住房贷款利率环比下降14BP。

贷款利率回落的背后，一方面是去年以来，央行通过宽松的货币政策在市场上保持了充裕的流动性，相对于资金需求大幅增加了资金供给，并通过各种政策措施引导银行降低负债成本，特别强调引导建立存款利率市场化调整机制。

具体来看，去年下半年以来，央行通过降准、增加小贷额度、两个双碳工具、优化存款自律上限等措施降低了银行的负债成本。今年以来，央行通过1月份降息、4月份降RRR、科技创新、全包养老、洁净煤再贷款等措施，持续降低银行负债成本。

据华安证券研报测算，整体来看，去年年中以来，各项政策措施共节约银行资金成本约3500亿元，对应降低银行负债成本约23BP。

另一方面，银监部门也对银行新增贷款提出了更多要求，导致市场竞争进一步加剧。贷款利率的降低是这种竞争加剧的直接结果。

5月25日，市场上流传的一份银行文件显示，央行召集银行开会，要求增加信贷。银行总行需要在之前报告“与4月相同”的基础上，进一步提高5月份的贷款要求，即增加50亿元。

新增小微贷款压力加大。

“我甚至没有贷款套利的意愿。现在对套利的监管非常严格。小微企业规模小，容易被发现，或者要交很多税。”张峰说。

4月份社会融资数据骤降，新增社会融资规模仅为9102亿元，较3月份的4.65万亿元大幅减少3.74万亿元，较去年4月份的1.86万亿元同比减少9468亿元。详细来看，4月新增表内贷款(人民币贷款和外币贷款)仅为2856亿元，为2009年以来单月最低值；新增表外融资(委托贷款未贴现承兑汇票、信托贷款)为-3174亿元；新增直接融资(企业债、国债、资产支持证券)8557亿元，是支撑4月新增社会融资的主要支柱。

从风险控制的角度来看，另一家银行对5月新增贷款的判断还是有难度的。他认为，银行准备金项目本身需要一定的周期，但在目前的问责文化下，银行的风控部门是“不能批就不批”，在目前的经济形势下更加谨慎。“毕竟新指标跟风控部门的业务没有关系。”

所谓“两增两控”，2018年，原银监会发文，聚焦小微企业lo

今年5月20日，银监会相关负责人表示，今年将继续要求地方法人银行实现涉农贷款持续增长、普惠性涉农贷款差异化增长，各地要实现辖内法人银行小微企业贷款“两增两控”的总体目标。

2、商业银行经营贷中-实际借款人的法律风险防范

各类商业银行都有针对个体工商户和小微企业的经营贷，其目的是为了缓解中小企业暂时的流动资金压力，或者满足一定时间特定事项的资金需求。个体工商户和小微企业首先要与商业银行各支行签订《个人贷款借款合同》，签订借款合同后，银行会要求借款人必须选择贷款人受托支付，即将该笔借款转入借款人指定的账户。选择贷款人受托支付后，银行为了合规，规避银行的经营风险，会要求借款人或指定的公司提供各种类型的合同，比如产品买卖合同、加工承揽合同等。第一借款人需要自己提供签订产品买卖合同的公司，如果是真实交易就容易得多。如果不是真实交易，则需要中介公司提供相应的交易主体和合同，增加了获取资金的成本。因为是受托支付，银行会将借款付到第三方的账户上。第三方收到钱款后，能否及时将钱款返还给借款人就存在着极大的风险。

借款用途名为经营贷，实为公司和个人特定事项需要借款需要的法律风险防范措施：

1、借款人选择自己能够控制的公司或个人，且该公司和个人资信良好，不存在诉讼，防止个人和公司的账被冻结，最好公司或个人的账户自己能实际掌控；

2、如果选择贷款人受托支付至第三方个人账户，则最好要第三方个人提供其身份证信息、居住证信息，万一出现不及时把款项给借款人，借款人有这些证据的话，可以通过诉讼等司法救济渠道。

3、借款人要留好所委托或找来公司和个人等主体之间签订的各类合同，如出现纠纷，会留下相应的书面证据。

最后，以上列举的是借款人、包括各商业银行支行为了信贷合规所选择的为了借款、放款等通过第三方受托支付的方式，真正的公司和个人有真实的经营资金需求除外，因为有实际的经营资金需求和用途，借款用途合法合规。

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