赔付率计算公式，车险事故年度赔付率怎么计算（车险单均保费、案均赔款及出险频度的相互关系）

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• 1、赔付率计算公式，车险事故年度赔付率怎么计算
• 2、车险单均保费、案均赔款及出险频度的相互关系

1、赔付率计算公式，车险事故年度赔付率怎么计算

即使是很有经验的老司机，也会买车险进行保障，发生事故也可以找保险公司进行理赔。说到理赔，就涉及车险赔付率的问题。那么车险事故年度赔付率怎么计算？

一、车险事故年度赔付率怎么计算？

车险赔付率是什么：

车险赔付率，其实就是指保险公司的赔偿情况。

如果一个保险公司的赔付率高，那么这个保险公司的利润就会下降；反之，如果该保险公司的客户很少发生交通事故，那么赔付率就会降低，保险公司的利润就会上升。

车险赔付率可以根据这个公式进行计算：

上年保单赔款金额=上年保单（已决+未决）的赔款

赔付率＝（赔款支出÷保费收入）×100％。

这里的赔款支出，仅是指事故已经发生且赔款已经支付的那部分，而对事故已经发生赔付责任也已开始，只不过因为某种原因尚未结案或未实际支付款项的部分则未计算在内。

在保险行业中，赔付率有很多种，比如满期赔付率、综合赔付率、日历年度赔付率、简单赔付率等。简单的赔付率是将同一个计算周期内的保险赔付支出与保费收入之比得出。

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2、车险单均保费、案均赔款及出险频度的相互关系

赔付率指标是指导车险经营的重要工具，因数据统计口径、应用目的等不同，在车险的经营中，有多种赔付率指标被采用，那么构成车险赔付率三因子的各因子对赔付率会有什么影响？试介绍如下：

一、车险赔付率三因子

终极赔付率 = 风险成本/保费收入或者（已决赔款+未决赔款+IBNR）/已赚保费

实际上该指标可推算出：赔付率＝案均赔款/单均保费×出险频率。

即：终极赔付率＝总赔款支出/保费总收入

也即案均赔款、单均保费及出险频度是构成赔付率的三因子。

二、三因子相互联系及监测

通过推导可知赔付率与案均赔款、单均保费及出险频度密切相关，进而可通过分析案均赔款、单均保费及过往的出险频度的变化剖析赔付率的变动原因，从而改善后期赔付率。简单讲就是提高单均保费、降低案均赔款及出险频度。

1、单均保费关乎公司保费的充足度。

它与赔付率成反相关关系。它主要受折扣系数、新车购置价、险别构成（三者/车损等）及三者保额等结构变化影响。也就是说它受承保政策的调整影响，承保的变动会对赔付率产生明显的影响。

当前单均保费主要受折扣系数的影响，折扣系数下降赔赔付率会上升。假如不打折赔付率为60%，则车均保费打9折，则赔付率会上升1/0.9－1＝11.11%，若打7折，则赔付率会上升1/0.7－1＝43%，也即打9折赔付率为66.67%，上升6.67个百分点，打7折赔付率为85.8%，上升25.8个百分点（不考虑NCD的情况）。

2、案均赔款关乎公司理赔管理。

它与赔付率成正相关关系。案均赔款主要受零配件价格、工时费用上涨；死亡伤残标准变化以及公司的理赔管理水平影响。当前汽修零配件市场可谓鱼目混珠，仅来源就有授权原厂件、正厂件、副厂件以及拆车旧件等，价格相差巨大；工时费也没有统一的标准；伤残的评定方面“评残时机过早、低残高评、虚假评定、人情况评定”现象时有发生。这就要求保险公司理赔人员要有“火眼金睛”，识假、打假及反欺诈，进而降低案均赔款。

案均赔款无理由的波动大，特别是出险频度变化不大时，则要注意，这种情况在考核期末体现的较为明显。

举个简单例子：11月末若累计赔付率是65%，假设业务未发生大的变化，12月末累计赔付率下降至64%。累计下降1个点，那么12月当月赔付率会要下降至53%，也就是当月要下降12个百分点左右。同理，若累计下降2个点，则当月要下降24个点左右。这就要引起注意了！是不是有人为调整。

3、出险频度关乎公司的业务品质。

它与赔付率成正相关关系。一般出险频度的改变非常难，因其主要受交通情况、驾驶习惯、天气等外部因素影响。除非有法律法规的变更、交通执法的调整以及城市交通的改善，比如酒驾入刑、交通大整治“一盔一带”、智能监控设备的使用以及交通信号路况的改善等。

车险目前仍适用于大数法则，对于商车险，上一年出险三次时，下年出险的概率是63%，上一年不出险，下年出险的概率只有29%（引自－无赔款优待转移概率测算与应用）。

也就是说，当公司选择了某项业务，基本上也就决定它未来的赔付率，尤其是风险状况，出险的频度，理赔人员是无法控制，只能在后端最大可能的减少不合理的赔付。今日之问题，原因至少在两年前；后年之成果，也将是今年种的因。所以承保的“入口关”至关重要，鲜有承保不好而理赔结果好的，有些长尾业务会影响两到三年。

在车险的赔付率预期判断中，出险频度作用重大。如果出险频度上升，通常赔付率会上升，出险频度下降赔付率也会下降，即它们基本上是同向变动。根据一般经验来看，赔付率变动大概是出险率变动的50%，所以如果出险率上升，赔付率却下降时一定要注意，同样，如果出险率变化不大，案均赔款变动较大，那也有问题了。

同时，如果赔付率有较大波动时，可查看出险频度的变动，如果赔付率与出险频度呈现反向变动，则要小心。

数据结果并不是孤立的，在做分析的时候要全面，特别是不能脱离业务来做数据分析。所以若发现赔付率下降幅度较大，就要分析是承保改善了还是理赔改善了，还是，数据有问题？

三、结论

1、影响赔付率的因素在于提高保费充足度、避免出险频度的上升以及降低赔付成本（标准）。也就是保险公司要通过改善险种结构，提高优质业务的占比，从而降低出险频率，提高单均保费以及加大理赔管控，降低案均赔款，多管齐下，才能降低赔付率水平。

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