您好,今天小编为大家分享：提早还房贷潮下的年青人：“最敢贷款的他们被教育了”，或许许多小伙伴还不知道，让我们一起来看看吧！
“我站在高岗上，远处望，那一片绿波，海芒茫。”不少前几年买房的年青人，越发能领会张惠妹的这首《站在高岗上》。
相较前几年5%、6%以上的利率，不少地方的首套房贷利率已跌破4%并在不断下探。提早还贷，好像成了贷款者与银行两边的一场博弈，前者希望赶快提早还贷降本钱，后者则希望前者慢点还或不要提早还。
在利率高点时买了房，其时却不曾犹疑
与房贷利率相关的信息，无一不牵动人心。最近，央行银保监会首套房利率新政、还款年纪延伸、推迟退休、医保变革、人口负增长等消息接二连三，不管是否直接与房相关，都会让人们联想到房贷，联想到几年前自以为不算高点的房贷利率。
“2018年，5.88%”“2019年，5.83%”“2020年，5.4%”“2021年，6.37%”，多名前几年购房的年青人在接受汹涌新闻采访时，都以为自己是在利率高点时买了房，但其时却不曾犹疑。
“一切的年青人都觉得自己买在了高点，在那个繁荣向上的年份，误以为这个世界是归于他的。当年青人掏空了口袋，却发现梦想是一文不名的。贷款不可怕，但贷款跟裁人简直是前后脚来的。”于2019年在江苏南京购房的80后小张向汹涌新闻表明。
小张直言，他们这代人受欧美文明影响很大，是看《老友记》生长起来的，笃信断舍离，寻求灯红酒绿。除了2008年的经济危机，他们简直没遇上过什么坎儿，是有史以来最敢贷款的一代，直到这波开端被教育。
首套房贷利率大幅下行
2022年以来，部分地区的按揭贷款利率接连下调。进入5月，先是央行、银保监会宣告下调新发放首套房贷利率下限，由不低于相应期限贷款商场报价利率（LPR）调整为不低于相应期限LPR减20个基点；随后，5年期以上LPR超预期较4月下调15个基点，降至4.45%。这也是自LPR新机制树立以来，5年期以上LPR下调起伏最大的一次。尔后，多地首套房贷款利率低至4.25%。
进入2023年，央行、银保监会树立首套住房贷款利率政策动态调整机制，清晰新建商品住宅销售价格环比和同比接连3个月均下降的城市，可阶段性坚持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。随之而来的，是又一轮房贷“降息潮”，不少地方的首套房贷款利率已跌破4%，至3.7%乃至3.6%。
“房贷对年青人意味着什么？其实，这意味着更多的时机和更少的自在。”90后小闻告知汹涌新闻，如果她有房贷，或许会那么想。2020年，她在一座二线城市近400万元全款买了一套房，现在没有房贷。
也有在五线城市工作的小吴向汹涌新闻表明，当地房价低，爸爸妈妈出钱付了首付，自己还了一年商贷后全转公积金贷款了，现在每月的公积金可直接冲抵房贷，也没有房贷烦恼。现在结了婚，夫妻二人的公积金，其实还能支撑再买一套房。
但大都年青人没这么走运。几年时刻，各城市房贷利率纷繁下行，此前房贷利率超越6%的郑州现在已呈现了3.8%的首套房贷款利率。若贷款100万元，按等额本息、30年期限核算，2.5个百分点的利率差则意味着月供存在1500多元的差额。
提早还贷不易，关注存量贷款会否降息
可见的是，存量房贷利率过高，或是当下大众提早还贷的主因。多名90后人士向汹涌新闻表明，如果手头有点钱，仍是乐意去提早还贷的，利率相差太大了。可是，提早还贷不容易。
如街头巷尾上四处播放着的《孤勇者》中所唱：“爱你褴褛的衣裳，却敢堵命运的枪。爱你和我那么像，缺口都相同。”缺什么？钱。
85后小程在谈及是否会提早还贷时直言，不关注，由于没钱。
“我觉得房贷对我没有啥特别意义，但如果我有钱必定提早还掉。”90后小于此前在合肥购买首套房时的利率为5.88%，他直言，现在利率太“背刺”（编按：“背面一击”，该词出自游戏傍边，也指购买游戏一段时刻后，游戏降价乃至免费了，等于给玩家背面刺了一刀）存量房了，也去了解了提早还贷的状况，得去银行预定，还得强硬点。如果银行拖着，不怕费事就说要打电话去银保监投诉，这样就能提早一些，不至于排队到半年后。
2月10日，中国人民银行发布的数据显现，1月份人民币贷款添加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下有计算以来单月信贷投进最高纪录。但从结构上看，企事业贷款体现微弱，居民部分贷款继续疲软，占全部新增贷款的份额仅为5%，显现居民部分继续去杠杆的现象仍在继续。
央行2022年第四季度乡镇储户问卷调查则显现，上一年第四季度，全国50个城市2万户乡镇储户的收入感触指数、收入决心指数、作业预期指数等均环比下降。上一年四季度的收入感触指数为43.8%，比上季下降3.2个百分点。其间，10.8%的居民以为收入“添加”，比上季削减1.3个百分点，65.9%的居民以为收入“根本不变”，比上季削减3.8个百分点，23.3%的居民以为收入“削减”，比上季添加5.2个百分点。收入决心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点。
收入预期不安稳、投资收益下行、LPR屡次下调等，使得越来越多的人开端关注提早还贷。但这些人的贷款，均为存量房贷。存量房贷利率能不能调整，这个论题略显灵敏。此前，银行业人士多清晰表明，存量房贷款利率不或许调整。现在，有银行业人士向汹涌新闻表明，这几个月较为“真空”，再等几个月看看，不知道是否会有相关的政策出台。也有专家学者撰文以为存量房贷利率的调整条件现已老练。
不过，对银行而言，不管是提早还贷仍是调整存量房贷利率，都会形本钱身的运营压力。对于当下的提早还贷行为，一家国有大行人士此前向汹涌新闻表明，房贷收益对于银行来说是一笔长时刻安稳的生息财物，如果都纷繁提早还款，会影响银行对长时刻财物的计划组织。
亦有银行业人士告知汹涌新闻，银行不希望房贷事务下降太快，一起也不希望自己现已确定的收益或有较高收益的优质财物遭到太大影响。
凭借消费贷、运营贷置换房贷存在多重风险
就全体贷款利率看，各地的企业贷款利率屡创新低，个人运营贷、消费贷等利率也坚持低位。例如，上一年12月，北京新发放企业贷款加权均匀利率为3.09%，再创计算以来新低；2022年12月，上海企业贷款加权均匀利率为3.59%，比上年底下降62个基点。新年前后，各大银行事务员纷繁开端推销个人信用贷、消费贷事务优惠活动，不少银行的利率低于4%。
而与之比较的个人住房贷款利率，虽有下调，但与上述贷款之间的利率仍有距离，存量贷款利率则距离更大。
出于对当时收入、未来工作以及经济预期的考量，小张在这几年间屡次提早还贷，到现在已提早还贷175万元。她向汹涌新闻表明，当年的贷款利率是5.83%，但那一年可以轻松的买到年化7%的安全的理财产品。2020年之后，全球经济进入新周期，漫山遍野的裁人新闻也出来了，所以现在能提早还一点是一点。
针对当下贷款利率下行的趋势，一些人打起了消费贷、运营贷置换房贷的主见。也正因如此，一些中介也在力推此类事务，称可以节约本钱。
要注意的是，并非一切人都能接受住房贷转运营贷、消费贷的潜在风险。何况，中介在帮助操作相关转贷时，本身的诉求也是收取中介费。不过，尽管事务不合规，但房贷利率差过大的现状，使得一些人乐意冒险测验。
依据监管规则，运营贷、消费贷都会约好清晰的资金用处，“转贷”后，若银行发现贷款人未按约好用处运用相关贷款资金，可以依照贷款人违约而要求提早回收贷款并会影响个人征信等。在期限方面，房贷的时刻较长，而消费贷、运营贷的期限较短，且多要求一次性归还本金。若贷款人无安稳的资金来源，贷款到期后不能及时归还本金，或许发生资金链断裂风险。
近几天，一则“南宁房贷年纪期限可延伸至80岁”的新闻又冲上热搜榜，这也说明晰房贷在贷款期限上的优势。依据相关报导，有银行正式将个人住房按揭贷款借款人的年纪期限从原先的70岁调整至80岁，即便是年满50周岁的购房者，只需契合贷款条件均可按最高30年期限请求房贷。
但是，在当下新房和二手房贷款需求双双疲软之际，这一消息在年青人中取得的反应却并不共同。有人在相关微博下评论称，“为了套房斗争到80岁？”更多的人，则关怀的是——提早还贷如何落潮？何时才干上车？
