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1、月息4厘年化利率是多少(月息3.6厘贷款,年利率多少?)
月息4%，如果你的贷款是先利息后本金。那么月利率乘以12就是年化利率。即0.4%乘以12，年化利率为4.8%。如果你的贷款是等额本息，那么年利率等于，月利率乘以12再乘以1.85。即0.4%乘以12再乘以1.85，年利率为8.88%。
你在使用贷款的时候，一定要明白一个道理：年利率是先按利息再按本金计算的。而且我们申请的大部分贷款都是等额本息。所以等额本息的贷款，换算成人利率，要乘以1.85%。当然，为了计算方便，也可以直接乘以2。由于两款产品的还款方式不同，所以两款产品的年利率也不同。
比如我申请了一笔贷款，申请金额10000元，月息4%，那么月息40元。一年利息480元。如果是先还利息后还本金的还款方式，那么你每个月只需要还40元。等到第12期，还利息40元，本金10000元，分期结束。但如果还款方式是等额本息，那么除了每月40元的利息，你还要还本金的833.33。所以两者的年利率是不同的。因为算法复杂，可以粗略算出等额本息的年利率是先还利息再还本金的2倍左右，也就是1.85倍左右。所以如果你想计算贷款的年利率，首先要知道这笔贷款的还款方式是什么。
另外，还有一个小技巧。大多数情况下，贷款有三种利率，即年利率、月利率和日利率。年利率用本金的百分比表示，月息用千分之几表示，月息用千分之几表示。所以月息4%其实是4/1000，0.4%。
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2、四大行下调存款利率，股份行跟随调降，居民应做好多元化资产配置
人民币。图/IC photo
9月15日，工、农、中、建四大国有银行同步下调定期存款利率。新京报贝壳财经记者查看各家银行app发现，上述四大行均将3年期存款利率下调了15个基点至3%，1年期、2年期的定期存款分别下调了10个基点至1.9%和2.4%。同时，大额存单利率亦同步下调。
如按照存款10万元计算，各家银行存款利率在下调后与下调前相比，1年定期存款到期后获得的利息少了100元，2年定存利息减少200元，3年定存到期后利息减少最多，共减少450元。
这是国有四大行今年以来第二次集体下调存款利率。2022年4月份，国有四大行定期存款利率上限普遍下调10个基点。业内人士预计，在国有银行下调存款利率之后，部分股份制银行或将跟随调降。
新京报贝壳财经记者了解到，有部分股份制银行已经或打算进一步下调存款利率。展望未来，市场普遍预期，存款利率进一步下降仍是大势所趋。
三季末冲点 存款“失宠”
“我们已经进入了三季度末的冲点备战时刻。”一位股份制银行理财客户经理告诉新京报贝壳财经记者，与往年各家银行上调存款利率不同的是，三季末银行不仅不会上调存款利率，下周可能要进一步下调存款利率。
另有股份制银行客户经理表示，其所在的银行已通知，即将下调存款利率。在她看来，存款利率下降仍是未来的大势所趋。银行不缺存款，成了最直接的原因。
今年以来，银行理财客户对存款的热衷，让不少银行存款增速创新高。央行今年二季度城镇储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点。与此同时，居民存款在人民币存款中的占比，从2018年开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。
今年以来资本市场反复震荡，股票、基金以及理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏向于存款。
有银行理财人士指出，由于银行理财净值化之后恰逢市场震动，多数银行理财产品的最终收益率不及存款，部分理财产品出现了浮亏现象。这让不少银行理财投资者将资金转移到了存款中，推动了今年银行存款规模的上升。
央行数据显示，截至8月末，人民币存款余额252.38万亿元，同比增长11.3%，增速比上月末低0.1个百分点，但比上年同期高3个百分点。
银行存款利率为何一降再降？
有分析人士认为，此次四大国有银行下调定期存款利率，主要是因为8月22日贷款市场报价利率（LPR）有所下调。
今年4月起，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调节机制，银行存款利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）情况。这意味着国债利率和LPR利率均持续下降，存款利率亦将跟随下降。
数据显示，2022年9月，10年期国债收益率为2.63%，同比增长率为-8.43%。最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉新京报贝壳财经记者，从市场供求来看，由于财政、货币等政策发力，流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，受宏观经济波动等短期因素扰动，国内存款增长明显，银行根据市场供求调整存款价格，促进市场平衡。
招联金融首席研究员董希淼亦表示，今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但是，市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。
此外，银行净息差承压，亦是银行不得不调降存款利率的重要原因。
周茂华表示，银行让利实体经济，部分银行面临息差收窄压力偏大，部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，合理降低综合负债成本。
今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。
银行存款利率或仍将持续下降
招联金融首席研究员董希淼表示，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。
值得注意的是，当前股份制银行针对银行利率的定价各不相同，但普遍偏高。据新京报贝壳财经记者了解到，以3年期定期存款利率为例，股份制银行普遍在3.25%到3.35%，最高可达3.4%，最低为2.9%。
“存款利率还将持续下行。”有分析人士指出，对于银行而言，当前银行贷款利率持续下行，已出现了存款利率与贷款利率倒挂的情况。同时，部分银行5年期长端存款利率低于3年期存款利率，这亦预示着银行认为未来存款利率还将持续下降。
工行app显示，当前该行5年期存款利率为2.75%，较此前暂未下调，但仍低于该行已调降后3%的3年期存款率。
董希淼亦认为，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。他指出，对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 徐超 校对 王心
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