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1、信用卡收费猫腻多 自动分期能挤出多少“水分”
“分期一时爽，还款两行泪”。一句看似玩笑的话，却道出了不少信用卡持卡人的心声。
近几年，越来越多的人习惯于超前消费，使用信用卡进行分期，以解“燃眉之急”。往往这时，不少信用卡用户也会收到银行客服的“关心”电话，被询问“某笔消费金额要不要做分期”“是否有还款压力”等等……但是，看似简捷、省事的分期产品却常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。
多位业内人士戏言，信用卡分期业务可以挤出不少“水分”。那么，信用卡分期在缓解用户资金压力的同时，持卡人到底是赔是赚？《证券日报》记者通过多日调查走访，从自动分期业务入手，给持卡人算了一本“账”。
消费10元即可分期
持卡人吐槽“被自动分期”
9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》中，较为直观的数据是，2021年第二季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。
《证券日报》记者连日走访调查发现，信用卡乱收费已成为消费者“吐槽”的重灾区，其中自动分期、高额年费、天价挂失费等均“榜上有名”。持卡人吐槽的“被自动分期”正成为诟病较多的领域。
日前，杨小姐（化名）反映，自己信用卡被自动分期。“某银行信用卡未经本人同意，将当期消费自动转入分期。”事后杨小姐经过与银行咨询沟通，得知此卡在账单日会自动转入分期。据杨小姐讲述，在办理信用卡时，该行办卡工作人员仅称该卡为一般信用卡，自己也并未仔细阅读相关使用条款，根本不清楚此卡在账单日会自动转入分期。转入分期后手续费自然也会接踵而至。
杨小姐反映的情况不是个例，记者多方探询发现，周边大多数持卡人对“自动分期”业务均不太了解。“我一般都是设置自动还款，并不会仔细看信用卡账单，甚至不知道自己的信用卡是否是自动分期信用卡。”习惯使用信用卡消费的张先生对《证券日报》记者讲述。
根据某银行信用卡使用条款显示，所谓自动账单分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，以后无需每次电话（或通过其他方式）申请账单分期的业务。
随着调查的深入记者发现，通常情况下银行自动分期一般分为6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期账单刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，有的银行甚至消费金额超过10元即可自动分期。
对于分期后每月所需手续费各家银行不尽相同，大多数银行6期和12期每个月所需缴纳手续费均为本金的0.7%左右。记者以此算了一笔账，例如，1万元办理6期分期业务，那么每个月需多还70元手续费。同时，大多银行鼓励持卡人办理周期较长的分期业务，即办理分期时间越长，每个月手续费用越低，并用每个月手续费用打折来吸引持卡人办理业务。
某银行官方客服对《证券日报》记者表示：“办理自动分期业务，每个月手续费根据持卡人自身的信用情况，信用良好的用户经审核后会给予一定折扣。”例如，在分36期情况下，某银行给予记者手续费折扣仅为本金的0.29%。
较大的折扣往往会吸引一些持卡人办理业务，但记者深入了解后发现，银行给出的手续费折扣往往具有时效性，也就是说，上述折扣仅在一定时间内有效，而这往往会被持卡人忽略。
“这样容易使持卡人误解，以为自己办理的分期业务手续费一直是较低折扣，简单的分期手续费‘搬家术’却坑了不少人。”易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示。
另有持卡人向《证券日报》记者“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信，提示其新增消费满足分期标准，是否办理自动分期业务。李女士表示：“对银行业务不太了解的情况下，有时只想办理一次分期业务，却变成了只要达到一定金额就会开始自动分期。”
零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，银行的信用卡分期业务是银行的重要收入来源之一，在竞争加剧和业绩压力下，分期产品的营销加剧，信用卡经常出现过度营销或违规营销情况，有些业务“误导”其实可以避免，例如在营销的过程中应尽到告知义务。
自动分期申请易取消难
监管正“出手”整治
自动分期申请易但取消却难。《证券日报》记者发现，如果持卡人想取消，就没有那么简单了。对于自动分期业务，多数银行不能通过简单方式进行取消操作，需要补齐相关费用的同时，由人工客服提交相关流程，审核通过后才能取消该项业务。
在走访中，《证券日报》记者注意到，通常使用信用卡持卡人并不会仔细阅读条款，而办理业务工作人员又未尽到详尽告知义务的前提下，持卡人往往容易“被坑”。
苏筱芮称，“大多数案例发生在金融机构提示不明确，在消费者默认一些条款，且不明晰的情况下，被动选择分期业务，这种问题较为突出。”由于‘被分期’等关键信息通常‘不显眼’，分期费用虽然会列示在信用卡账单里，但持卡人容易忽略，从而引发消费纠纷。
除了金融机构方存在一定问题之外，持卡人自身也存在一定问题。第一，误办理，持卡人有时会收到银行方邀请办理分期业务电话，以分期手续费折扣为由让持卡人办理，持卡人往往不去仔细了解业务，就被折扣吸引办理业务；第二，满额自动分期，此种情况一般是申请信用卡时，有的页面可能会有办理自动分期的选项，持卡人勾选后，消费达到标准就会自动办理分期；第三，则是持卡人本身申请的就是自动分期信用卡，这一类卡片本身就具备分期功能。卡中的消费达到规定金额，即会自动进行分期。
虽然信用卡收费套路较多，但种种迹象表明，监管层正在加强整治相关乱象，加强金融消费者权益保护。记者注意到，今年以来，多家银行因侵害金融消费者权益收到监管机构罚单。例如，今年7月份，银保监会消费者权益保护局针对某银行开出了超百万元的罚单；还对一家股份行作出了通报，通报称，该行为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权等等，可以看出，上述监管方向均“剑指”消费者权益方面。
日前，有银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告》称，因我行业务调整，拟于2021年8月31日起，陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。
星智金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，近些年，监管机构对维护金融消费者权益方面已显示出趋严态势。对于消费者而言，金融机构虽有告知义务，但自身在办理信用卡或刷卡消费时，也需注意所使用信用卡品类及用卡的相关条款。
于百程表示：“信用卡投诉量的大幅上升，反映了该业务在消费者权益保护层面的诸多问题，这也正成为监管方处罚的主要领域。对于个人来说，要做好信用卡管理，需留意收费、利率、还款方式等条款，避免‘踩坑’。”
2、有关消费分期这个业务你想要了解的都在这篇文章里吗(消费分期都有哪些)
想要一个喜欢的产品，享受一个喜欢的服务，却因为“缺钱”买不起那么多钱，怎么办？
当然是消费分期的选择。
消费分期作为一种非常流行的支付方式，受到了越来越多消费者的青睐。我们只需要承担一定的分期手续费，并且可以将全款分成不同的时期，按月偿还，大大减轻了我们的还款压力，让我们第一时间享受到商品和服务。
然而，和所有金融产品一样，消费分期并不是我们想象中那么简单的一门生意，里面有很多“小套路”。如果没有做好区分，我们很容易“吃亏”。
在这篇文章中，我将带你全面了解——消费分期。
简单来说，消费分期就是我们产生但未支付的消费金额分期付款的一种模式。
比如，我们想买一部价值5000元的手机，但目前没那么多钱，可以向银行或金融机构申请分期付款。审核通过后，我们可以分期归还这5000元，现在就可以拿手机用了。
本质上，这是一种超前消费行为。当我们目前的收入水平不足以购买现在需要的产品或服务时，我们会以分期付款和预付款的形式进行消费。
这是消费分期付款。
一个正常的消费分期流程通常包括三方：消费者、分期服务商、商品服务商。
这三方，通过分期付款的一套标准业务流程，紧密的联系在一起，形成了一个完美的闭环。
消费者向商家购买商品和服务，向金融机构申请分期付款；
金融机构审批消费者分期付款申请，向商户支付商品或服务金额；
商家向消费者提供商品或服务；
消费者按期向金融机构返还分期账单。
根据提供分期付款服务的机构不同，分期付款可分为银行信用卡分期和消费金融机构分期。
信用卡分期付款是指以银行信用卡为载体，向银行信用卡持卡人提供的分期付款服务。
其中，信用卡分期付款也可以分为几种形式：
从某种意义上说，消费金融机构的分期付款更接近分期付款的本质。
消费金融机构与部分线上或线下商户合作，向购买该商户商品或服务的客户提供分期付款服务。
在中国，目前有24家银监会监管的正规持牌消费金融机构从事此类分期付款业务，另有一些金融机构支持一些特定的消费分期。
从上面可以看出，信用卡分期相对于消费金融机构的分期服务，会更加灵活自由。但消费金融机构因为业务模式的原因，对消费场景的要求还是非常严格的。
也就是说，如果我们持有信用卡，不仅可以根据自己的需求自由选择分期，还可以享受特别分期和现金分期，同时可以在信用卡合作伙伴中选择商品分期服务。
但消费金融机构的消费分期只能由其合作商户消费并申请分期。
但由于消费金融机构的分期金额会略大，当信用卡持卡人不具备特约分期或现金分期的资格时，消费金融机构的分期付款服务往往可以满足我们大额消费分期的需求。
这里和大家分享的是从银行信用卡或者消费金融公司的角度，如何通过消费分期手续费盈利的三种模式。意在帮助你进一步理解分期付款的本质。
我们先来了解一下银行或者消费金融机构是如何对合作商户进行支付的。
如上所述，消费者申请分期付款，商家提供商品或服务，银行或金融机构向商家付款，消费者每月向银行或金融机构还款，就是这样一个闭环。
其中，银行或金融机构向商户付款，实际上有三种不同的模式：
分期付款大多采用的是按月收取分期手续费的形式，假设一个月费率为0.6%的分期，其实际年利率是0.6%*12=7.2%吗？并不是。
我们每个月归还一部分本金和一部分分期手续费，但下个月仍然按照全部本金来计算手续费。这样一来，真实的年利率显然就不可以简单的用月费率乘以12来计算了。
借助一些专业的计算器，我们可以看到，0.6%月费率的分期，其真实年利率高达13.03%，接近于月费率乘以12的两倍了。
而当全部分期费用在分期时一次性收取，那么实际的年利率会更高。
这也是为什么，银行或者金融机构频繁的邀请我们申请分期的原因了。
毕竟实际年利率非常的高，赚钱效应很强，不仅可以通过客户收取，还可以通过合作商户收取，并且有一定的消费场景，客户真实的消费用途可以得到保证，相对那些直接发放的贷款来说，风险稍低一些。
这里我们从不同的角度来分析下消费分期的风险。
从银行或金融机构来看：
作为传统的资产类业务来说，肯定是存在一定的基本风险的，也就是当客户无法正常归还欠款的风险。这方面风险，我们不做过多的解释，毕竟任何的贷款都存在这样的风险。
这里，我们单说一些因合作商户出现问题，而造成的客户还款风险。
我们都知道，消费分期是消费者在商户购买商品、服务时，选择的分期付款的方式，如果合作商户出现一定的问题，比如商品质量出现问题，服务无法继续之类，就会严重的影响到客户归还欠款的积极性。
比如，某银行与某知名教育机构合作推出分期支付学费的服务，大量的客户选择分期付款，在某教育机构参加培训。但没过几期，某教育机构因经营问题破产了，导致客户无法继续进行培训。
这样一来
，客户会因为无法继续享受服务而拒绝继续向银行归还欠款，银行因已经全额付款至教育机构，已无法收回剩余欠款，“三角债”就形成了，风险就来了。从消费者来看：
同样，作为分期付款的消费者来说也是一样，选择分期了就意味着自己背上了一定的负债，人行征信上也会有所体现。一旦商户出现问题，真的是进退两难，继续归还欠款会亏的慌，不归还欠款又会影响征信。
而且，还有一些不良的商家，会以各种违规甚至是非法的手段，利用各种套路，来骗取客户的分期资金。像之前有些商户，会利用提高商品价格、违规收取金融服务费等形式，利用客户的个人信息，套取分期资金。导致很多消费者在不知情的情况下，就莫名其妙的做了分期，等逾期了之后才发现上当受骗。
作为金融机构规避分期合作商户风险的方式，这里不做过多的介绍，大家做个了解就好：
而作为消费者来说，则更应该擦亮双眼：
客观的说，分期付款这种超前消费，确实使我们提前的享受到了，但也确实透支了我们的未来。
这里，建议大家选择分期付款时，不要考虑网上所谓的那些宣传：什么提前享受啊，什么资金的时间价值啊，什么积累自己的信用啊等等。
最应该优先考虑的是，这件商品或服务，真的是必要的吗？真的是现在就要吗？真的一刻都等不了了吗？
在考虑清楚这些问题后，再考虑要不要做分期，做哪家的分期，以及期限、手续费之类的问题。
任何一个金融工具，从本质上来说都是好的，但需要我们合理的，正确的利用，分期业务也不例外，如果过分的追求超前消费，势必造成自身负债越累越多，也就失去了分期付款的本质。
相关问答：招行信用卡本期应还金额和本期账单金额不一样
分期付款的金额会分期计入账单的，不是一次性的，而且还款多还的部分是可以抵扣账单金额的，所以是不会多收你钱的，自己好好看看账单就可以了
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