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1、假设美元一年期利率为4%(1年期最高可达4美元存款利率是人民币2倍但别为此冲动换汇)
美联储大幅加息及其溢出效应会继续影响国内居民的收入吗？
美元存款迎来“甜蜜”时刻
北京居民小李(化名)最近惊喜地发现，虽然手机App上的数据没有明显变化，但去银行柜台办理美元存款的“优惠利率”却高了很多。以中国工商银行为例。该行最近推出了“汇新村”定期存款产品。一年期和两年期最高利率可分别上浮至3.4%和3.5%，存款要求为8000美元。此前，小李办理的美元存款利率普遍在3%以下。
在国内银行存款中，普通外币定期存款利率普遍较低，最高一般不超过1%。以工、农、建四大行为例。目前美元1个月、3个月、6个月、1年、2年的存挂牌利率分别为0.2%、0.3%、0.5%、0.8%、0.8%，股份制银行等中小银行更低。目前除了招商银行在7月份上调了各种期限的美元存款利率外，都判给了标准银行。兴业银行、平安银行等股份行仍普遍处于较低水平，大部分上市公司一年期、两年期利率最高为0.35%。
这一水平明显低于人民币存款挂牌利率。而对于半年以上的美元等大额、外币存款，银行往往会给予浮动空间，形成所谓的“优惠利率”，而这种“优惠利率”逐渐明显超过人民币存款利率。
相比之下，最新一轮存款利率下调后，工行一年期和两年期人民币存款利率分别为1.65%和2.15%，分别低于最高的美元存款利率1.75和1.35个百分点。
事实上，近期推出较高美元存款“优惠利率”的不仅仅是工行，其他大行、股份制银行、城商行、外资行都有相应动作。但是，各地区分支机构之间存在一定的差异。以中国工商银行为例。该行上调了上海一年期及以上大额美元存款利率。根据当地客户经理的说法，一年期和两年期存款的最高利率为5万美元以上的3.8%和3.9%，10万美元以上的4%，5万美元以下的3.4%和3.5%。
此外，北京交通银行自9月20日起推出5000美元以上一年期美元存款“优惠利率”，按照5-10000美元、10000-50000美元、50000-100000美元、100000美元以上四个档次分别给予3%、3.1%、3.2%、3.5%的浮动利率。在上海，早在一个月前，对2000美元以上的存款实行3.2%的优惠利率。
股份中，浙商银行相关工作人员表示，该行上周刚刚上调了美元存款利率，1万美元以上一年期存款利率上调至3.79%；杭州银行、南京银行最高优惠利率均在3.5%以上。
美联储激进加息预期加剧“水涨船高”
在上涨和下跌之间，美元存款利率可以“挂”掉人民币存款两倍的差距。除了今年以来国内银行存款利率多次下调的原因，另一个背景是美元持续升值，美元指数正在冲击110的历史高点。而且市场对美联储继续激进加息的预期正在升温，美国国债收益率已经攀升至高点。市场普遍预计，在本周的美联储议息会议上，将大概率宣布继续加息75BP。
目前，美国一年期国债收益率已超过4%，为近十年来的最高水平。同期我国一年期美国国债收益率仅为1.82%，明显倒挂。目前中美十年期国债利差已经超过80BP，并且有继续扩大的可能。
在这种背景下，许多银行已经将美联储将继续加息的预期纳入新的存款利率中。拿
“天价存款”的外资银行更“招摇”。以星展银行为例。该行近期在官网推出的“星展双喜临门”活动显示，在今年9月1日至30日期间，办理一年期人民币-美元或人民币-澳元组合存款，其中人民币和美元的存款利率分别为1.8%和3.5%，前提是支付新客户或新资金，且存入5万元人民币-5万美元，其中人民币存款交易金额不低于美元。
该行一位客户经理表示，该行美元存款利率一般每月调整一次。如果美联储22日加息75个基点，预计下月该行美元存款利率最高可能上调0.1 ~ 0.2个百分点。据了解，目前星展银行对2万美元以上的新客户/新资金存款实行优惠利率，三个月、半年、一年、两年的年利率分别为2.2%、2.7%、3.2%、3.3%。
曾刚指出，考虑到美联储的加息计划仍在进行中，未来美元存款利率确实存在进一步上升的可能性。但他认为，由于CPI差异的客观存在，市场应理性看待人民币与美元的存款收益率差异。
对于国内居民来说，高收益的美元存款对于拥有大量美元资产存量的居民来说确实是一个机会，但单纯为了高收益而暂时换汇，并不那么划算。以招商银行为例。小李在手机App上选择购汇时发现，随着美元的升值，目前1000美元的换汇成本约为7030元，比半个月前多了近150元，比年初多了700多元。而且国内居民每年的兑换额度是5万美元。
一些银行客户经理建议，对于持有少量美元或有短期存款需求的居民来说，美元理财产品也可视为普通收益存款之外的一种选择。据北京某大行当地客户经理介绍，该行有价值2000美元的理财产品，半年期和一年期收益率约为1.5% ~ 1.8%，可以“保本”，但不能提前赎回；招商银行在售的美元理财产品，大部分都是1美元起购(现汇/现金)，一年期以下的业绩比较基准在1.4% ~ 3.75%区间。
相关问答：存款利率2022最新
2022年银行存款利率都是以央行基准利率(1年利率为1.5%,2年利率为2.1%,3年利率为2.75%)上下浮动的,其中地方银行的1年存款利率要比四大银行的高一点。
(一)活期存款：0.30%
(二)定期存款
1.整存整取
三个月：1.35%
半年：1.55%
一年：1.75%
二年：2.25%
三年：2.75%
五年：2.75%
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年：1.35%
三年：1.55%
五年：1.55%
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
4.协定存款：1.00%
5.通知存款
一天 ：0.55%
七天 ：1.10%
另外值得注意的是实际上建设银行挂牌利率会略高于官网利率，而且在每个城市的挂牌利率也有可能不一样。
一般存的定期是根据本金和存入时间来确定利率的，存的本金越大，时间越长，那么利率就越高，但值得注意的是，银行的利率不是一成不变的，基本上会随时间的变化而变化，具体要以官网公布的时间为准，有的时候时间过了，银行是有可能会调整利率的。
2、人民币汇率破“7”了！有哪些影响？十问十答
北京时间9月15日，外汇市场上，离岸人民币对美元即期汇率跌破整数关口“7”。时隔两年多以后，人民币对美元汇率再度一脚迈入“7”时代。
未来走势会怎么走？“破7”以后会有哪些影响？
国是直通车综合官方和专家权威观点，推出“十问十答”：
1
人民币对美元汇率破“7”到底好不好？我们该如何看待？
国是直通车：人民币汇率破“7”，真的没有大家想得那么严重，它只是一个价格而已，肯定会涨回来的，这是必然的。
2019年人民币破“7”的时候，央行就说过，人民币汇率“破7”，这个“7”不是年龄，过去就回不来了，也不是堤坝，一旦被冲破大水就会一泻千里；“7”更像水库的水位，丰水期的时候高一些，到了枯水期的时候又会降下来，有涨有落，都是正常的。
大家要认识到，人民币汇率不具备长期贬值的基础，也不会出现一直下跌或者一直上涨的单边行情。
即便这次破“7”了，未来随着国内经济企稳、美元指数回调再配合一些工具的使用，再涨回到“6”区间也是必然的事情。
其实，汇率涨跌的影响已经是个老话题了，汇率贬值有利有弊。适度贬值有利于提升出口贸易竞争力和价格优势，推动实体经济复苏，但进口企业的进口成本将有所增加。
举例来看，中国出口贸易中鞋靴配饰、纺织服装、皮革箱包占据了很大的份额，人民币适度贬值对于处在这些行业的企业可能会受益。反过来看，需要从海外进口原材料、货物、服务的行业，以及扛着更多美元债券的公司，或许会受到负面影响。
2
9月6日央行降低了金融机构外汇存款准备金率2个百分点，为什么汇率还是持续贬值呢？
国是直通车：首先，央行9月6号宣布的是外汇“降息”的消息，而不是在那天就执行了。央行将自2022年9月15日开始，把金融机构外汇存款准备金率下调2个百分点，即外汇存款准备金率由现行8%下调至6%。
所以最近几天，外汇“降息”更多的是信号作用，是在向市场“喊话”，如果出现了非理性的贬值，官方是不会坐视不管的。
3
人民币贬值是钱更不值钱了吗？那贬值会不会推高进口成本，进而导致物价上涨？
国是直通车：人民币贬值的“不值钱”仅仅是体现在用人民币购买美元的时候。在进口结算需用到美元时，进口成本确实会提高。
但请注意，如果进口结算用的是欧元、日元、英镑，其实最近的成本是在降低的，因为人民币相对这些货币其实是在升值。
至于物价上涨的问题，中国的CPI构成里绝大部分吃的用的，国内都可以自给自足，人民币对美元汇率贬值对我们自己内部的物价影响很小。
4
管它是涨还是跌，如果我只用人民币在国内消费，人民币汇率贬值是不是对我没有影响？
国是直通车：不一定。如果你在国内消费的产品，是通过美元结算进口的，或者其零部件是用美元购买的，那么人民币贬值的成本可能转移到你要购买的产品价格上，会变贵。
举个最简单的例子，你在国内通过跨境电商海淘，最终消费是用美元计价的话，那么对你会产生影响。
5
美元印了这么多，为什么还很值钱？美元对全世界主要货币都在升值吗？
国是直通车：四个字，美元霸权。美国前财政部长康纳利就说过：“我们的美元，你们的麻烦。”
一般来说，一直撒钱、疯狂“放水”，钱肯定就不值钱了。但关键问题在于，美元在全球的贸易、支付、金融及外汇储备等各种领域都占据了绝对的垄断地位。
那么，美联储放的“水”其实是全球在消化，美联储可以通过加息和降息来控制“水”的流向和美元的价格，今年以来美元升值就是在前期为了应对疫情的“大放水”后开始了加息，美元回流本土市场，推高了美元的价格。
6
不仅人民币在贬值，别国货币对美元也在贬值。进口成本增加，会让“全民买单”吗？
国是直通车：“又不是只有人民币在贬值”确实是当前的现状，前面提到了，欧元、日元、英镑跌得比人民币还厉害，所以人民币相对这些非美货币来说其实是升值的。
价格优势和产品优势都是决定生意的重要因素，这个时候要看出口的竞争力，就要根据不同行业来进行具体分析。
至于进口的成本增加，一方面我们的CPI构成里的商品基本可以做到自给自足，不用太多担心；另一方面有一些商品牵扯到汇率变化的成本提高问题，中国在很多生活必需品的供给上是有一套定价机制的，经过定价机制出来后的最终价格并不一定都是要全民买单。
7 人民币继续贬值，资金会往外“跑”吗？
国是直通车：不可否认，在人民币的这一波贬值里，肯定会有一些资金往外走，但这些资金一般都是有短期投资目的甚至带着投机心态的资金，现在来看，中国外汇市场运行正常，跨境资金流动也是有序的。
在上周末外汇局副局长郑薇表示，当前，中国跨境资金流动总体稳定，境内外汇供求保持基本平衡。中国经济长期向好的基本面没有改变，并继续吸引直接投资和以中长期资产配置为目的的资金流入。
2022年上半年，中国直接投资净流入749亿美元，其中来华直接投资净流入1496亿美元，显示了中国市场对外资保持较强吸引力。
8
美国最近一直在加息，现在是该买美元存款理财、买黄金的时机吗？
国是直通车：确实，现在有些银行的美元存款利息已经比人民币要高了，但是要注意美元存款高息不代表一定能享受高收益，因为最终的收益还要把汇率的变化给考虑进去。
比如说，假设现在美元存款一年3.5%的利息，如果这一年里，人民币对美元只要升值4%，大概从现在的水平到6.6左右就可以，那其实还亏了，另外换汇还有手续费了，竹篮打水一场空。
而且现在人民币双向波动的弹性增强了，6.6的水平在三四个月前就出现过，未来一年里完全有可能涨回去。所以，不要去赌汇率，因为谁都测不准。
至于黄金，大家都觉得它是很好的避险资产，但它并不是人民币汇率贬值的避险资产，看这一轮和今年前一轮人民币贬值，黄金价格几乎没有变化，投资黄金还是要看整个国际局势和美元的动向。
9
为什么稳汇率，要调降外汇准备金呢？这中间是怎么起作用的？
国是直通车：人民币对美元汇率本质就是价格，价格是由供需关系决定，外汇准备金率降低了，就会释放美元流动性，外汇市场上的美元就会更多，那么美元也就不会那么贵了。
10 人民币汇率“破7”，央行还有哪些调控汇率的工具？
国是直通车：任何一国的央行都不会放任本国货币快速升值或者快速贬值。
中国人民银行的货币政策“工具箱”很多，应对外汇市场上的投机炒作行为也是非常有经验的，过去几年和人民币汇率的空头“交战”，都是凯旋而归。
除了已推出的外汇存款准备金率外，目前来看央行在防止汇率快速贬值上的工具还有逆周期因子、跨境投融资宏观审慎系数等。
编辑：汪俐辰
一审：夏 宾
责编：魏 晞
来源： 国是直通车
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