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1、医美分期行业大数据分析 | 警惕医美贷的“美丽陷阱”
对容貌的讨论是经久不衰的话题。伴随着“网红经济”的兴起，美丽的外表不仅赏心悦目还可以通过平台流量变现，此类致富方式推动人们对外表的重视程度远胜于过往，对容貌的过度在意甚至在年轻一代引发了新的外貌焦虑！
有许多年轻人希望通过科技手段完成变美，医美行业在新的思想思潮下爆发式前进，随之而暴露了也有诸多问题。擎盾中台接下来通过具体数据带你分析医美行业频频暴雷的分期付款形式——医美贷。
一、 医美分期市场发展
（一）前期高速增长，后期逐渐降温
医美分期市场开启于2014年，随后一直保持着20%以上的高速增长，相应的金融资本纷纷进入医美行业掘金。2016年前后，医美分期市场逐渐火爆，众多资本涌入，在这个时期入场的有么么贷、51人品 、美分期 、小牛分期、 百度有钱花、 星计划，快分期、即分期、马上消费、易日升、壹分期、易美健、爱美贷、麦芽分期等知名平台。年中百度金融也宣布入场，布局医美分期。
但是自2017，2018年骗贷危机，医美分期市场一轮又一轮的洗牌，市场开始逐渐降温。2018年捷信消费金融、马上消费金融、小牛分期、任买、51人品 、美分期等平台曾经因坏账过高、资金短缺、收益不高而逐渐退出市场。但随着医美分期市场的逐渐稳定，老牌分期机构也在重新回归并开拓新市场。
现存医美分期平台 | 针对用户 | 分期月利率 |
海尔消费金融，TC消费金融L，百度金融，度小满，马上，捷信，即分期，丽人贷，给米，呜卡熊，小雨点，新氧 ，美团 | 征信大数据较好，且还款能力较强 | 集中于0.98%——1.5 %根据个人征信 大数据资质和还款期数决定。 |
美芽，妲己，巧分期，惠虹，易分期，丽美，源美，芒果，平安消费 | 风险较高用户，有逾期记录 | 1.6%——2% |
（二）总体竞争激烈，线上发展迅速
现在的医美分期市场除却头部机构占比40%-60%，第二级机构占比20%-30%之外，其他贷款机构只能分割不到20%的市场。
同时也不断有新的驻场者进场入驻，2020年美团进军医美分期市场，作为互联网流量巨头撬动原有医美分期市场格局。同时线上医美平台等如新氧，更美，悦美等互联网流量于2020年下半年纷纷入驻分期医美，医美分期市场在稳定两年之后出现新的变局。
（三）市场消费群体优质，回购率高
医美分期贷款投资平台为资本所青睐的原因不仅仅是医美本身的普及度越来越高，消费用户越来越多，更多的原因还包含目前医美消费用户主力为女性，对客单价高的医美项目承受力强，接受度良好，回购率高，且公开资料显示的普遍结论为在消费金融领域，女性客群贷后表现优于男性客群，违约程度远低于行业平均水平。
二、医美消费群体特征
01
主力用户为一、二线城市的年轻人
研究人员根据调研得出，我国医疗美容用户年龄集中于25—35岁之间，生活区域集中于一线和二线城市而且具有一定的文化水平，拥有大专以上的文凭的人群占比达到84.3%，此类人群具有一定的消费能力和消费意愿，因此成为医美消费群体的主力用户。而在婚育情形方面，有伴侣但仍然愿意去做医美的人群占比达到78%，可见婚育本身不能阻止人们变美意愿的增强。
02
医美消费群体性别与容貌焦虑成正相关
知乎容貌焦虑报告显示，在容貌焦虑结构上，女性占76.85%、男性占23.15%。容貌焦虑催动下的轻医美赛道，成为医美行业新的爆发点。
新氧数据显示，近些年来的中国医美消费用户男女占比较为稳定在9:1的比例上。很显然，目前医美消费用户主力仍然为女性，这与大环境下反映出女性遭受更多的容貌焦虑的情形不无关系。
03
医美消费群体向“熟龄化”发展
而2020年新氧医美行业白皮书针对线上医美的具体用户画像为：本科，已婚，月收入2-5万的精英人群，普遍存在于一二线城市，兴趣爱好中包含美容和逛街，且工作有可能与行政管理相关。而这部分用户主力人群集中于20-25岁，占比达到40%，25岁以下的用户占比达到59%，这说明我国医美消费年龄结构整体极为年轻。2020年数据显示30岁以上用户占比达到19%，相比之前的13%相比有所增长，也能说明医美“熟龄化”的趋势也在到来。
三、 医美分期市场乱象
01
投诉量进入前五位
服务类别 | 2020年上半年 | 2021年上半年 | 同比（%） |
美容、美发 | 10270 | 16459 | ↑60.26 |
中国消费者协会统计数据显示，2021年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉总数为16459件，同比增长60%，进入具体服务投诉中投诉量居前五位的排名里。而很大一部分投诉理由则是诱导消费者办理美容网贷。
02
内部收益率高达30%
医美分期的IRR（内部收益率）普遍在30%左右，及利率就是30%，比最高法规定的民间最高借贷利率15.4%还高了14.6%，除此之外，一旦借款人触及逾期，还会面临高额的手续费用，因此算得上是“高利贷”了。
03
隐形费用多样，恶果不断
根据黑猫投诉平台上的真实用户投诉称，其在医美整形时听信医美机构与捷信消费金融签订贷款合同，有用户贷款时甚至“躺在手术台上”。用户在还款时发现，除了贷款的本金与利息，还需要向捷信消金支付客户服务费、灵活保障服务包等费用。用户查询捷信APP才得知，灵活保障服务包内提供的服务包含：还款奖励金、截选商城购物礼金、灵活提前还款、变更还款日、延期还款、个人保障、金融学苑等一系列费用。
不正规的医美贷往往可能引发一系列的恶果：如裸贷、高利息、隐形费用、高额手续费、逾期要交高额违约金、暴力催收等等。而除却以上合同还款纠纷外，即使及时还款也有可能出现事故。有部分用户在按时还款后逾期记录仍然上报了征信记录以至于购房贷款难以批复。
04
医美事故频发，消费者维权难
医美市场的高速发展给从业人员和医院资质带来了挑战，根据2017年《农工市东莞市委会：建议专项整治生活美容院非法行医》报道，东莞目前在工商局注册的美容院达到6000余家，但正规医疗美容工作室仅有43家，由于整形美容等项目需要卫生部门审批而生活美容类只需去工商部门登记，不少不具有医美资质的美容机构做起来“挂羊头卖狗肉”的行为。
更有甚者，开在写字楼或者地下的部分微整和整形工作室几乎都未经工商部门批准，却堂而皇之得进行注射美容等医美项目，在非正规医美机构进行非法医美会导致出现事故之时消费者很难维权。东莞市人民医院和第六人民医院每年都会接到上百例美容院非法医疗美容引起并发症的患者。而2016年，最严重的是非法注射玻尿酸隆鼻导致眼睛失明的有3例。
根据2019年艾瑞咨询数据显示三线以下的低线市场里，合法医美机构占比总量仅达到14%，合法医师占比达到28%。《2020年中国医疗美容行业洞察白皮书》显示，2019年，行业黑产依然猖獗。中国具备医疗美容资质的机构约13000家，其中医院类占29.1%、门诊部类占32.9%、诊所类占38.0%。而即使在合法的医疗美容机构中，依然存在15%的机构超范围经营。
此外，医美合法合规医师近占行业24%，非法医美场所90%以上医疗美容设备都是假货。在注射针剂产品端，市面上流通的针剂正品率只有33.3%。换言之，1支正品针剂背后伴随着至少2支非法针剂的流通。可见在当下缺少更为严格的监管的情形下消费者们选对正规医美服务全凭运气，遭受医疗事故的风险也极高。
四、医美分期市场乱象
（一）政策收紧进程
由于医美贷问题频发，医美分期行业在政府高压监管之下，近年来政策变动愈发有收紧的趋势。
2020年8月8日，中国整形美容协会开展“医美行业自律联盟在行动”活动，在此活动中颁布的《行业自律承诺书》中，首次强调“合规分期服务”，并将“确保使用合规分期服务”纳入自律承诺条款。
2021年7月1日，中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会发布《关于在“中国医美”监督自律信息平台公示医疗美容金融服务机构名单的通知》，明确了合规开展医疗美容消费金融服务的单位应满足的基本要求，并通知对符合合规要求的分期服务商，将通过中国医美小程序对其进行公示。
目前中国医美小程序已上线，首批公示的合规分期服务商名单有即分期、度小满金融、云易花，其中即分期作为首家全面符合通知要求的表率单位，排在首位。
（二）医美贷避坑指南
从消费者角度来说
01
选择医美之前应当注意些什么？
消费者应当谨慎选择医美机构，不仅需要审查医美机构是否取得《医疗机构执业许可证》，还需执业医师是否具有执业医师资格证和药品本身功能效用等等。
02
选择医美网贷前应当注意什么？
消费者应当选择正规合法平台如有大型互联网平台旗下分支平台，合理认知自身经济水平和偿还款项的能力，在签订合同之前认真阅读条款，注意审查期限，利率，逾期，违约等合同条款，理性评估贷款风险，同时不假手他人操作签订合同，增强自我保护意识，尽量不要冲动消费，预支不能支付的款项，避免造成风险。
从医美机构来说
01
建立合法合规的医疗美容机构，保证相关资质
如针对执业许可、医务人员、医疗管理、麻醉药品处方管理、药品医疗器械类、医疗文书等内容进行严格内部监督管理，自查自纠。公布医生的执业资格证，建立药品检验平台，机构本身的《医疗经营许可证》《营业执照》《医疗广告许可证》等等资格证明。
02
有选择性地和大型合法合规贷款分期平台合作避免“暴雷”后续纠纷
可以机构本身建立内部贷款平台或是依托大互联网平台进行分期付款，如美团，百度金融等等，相应的平台出现纠纷可能性较小。
03
避免消费欺诈，定价透明统一，不可坐地起价
由于医美市场逐渐成熟，线上平台用户消费日记也铺天盖地，相应的市场定价本身逐渐明晰，成本和价格相差过高会导致消费者的初步不信任和消费意愿的大幅降低，相应的医美机构对比线上医美平台的竞争力会大幅降低。
从医美分期贷款机构来说
01
规范贷款机构资质，控制低放款率
针对利率过高而导致的违法违规情形，由于民间借贷法律不保护过高利率贷款因此需对放贷利率控制在保护范围之内。其次医美放贷机构建立本身需要合规合法，由于医美放贷资金利率现今普遍较低因此需要使用来自持牌机构和银行资金，确保资金来源正当合法。线上识别借款人本身还款能力和抗风险能力，尽量确保借出款项不会被拖欠甚至不还。下调放款通过率，避免骗贷危机再次发生，严格对借款人的资质能力进行审核。
02
限制分期人群和发放资金规模 ，控制舆情
由于“美丽贷”“佳丽贷”等名为美丽贷款实为人身控制甚至强迫卖淫等犯罪事件的臭名远扬，医美分期贷款的发放人群应当限制年龄和规模，避免造成大规模坏账现象，也避免陷入道德舆论洼地，如采取控制在大学毕业年龄之后，月额度不超过五千等等措施。
03
选择性与b端合作，建立医美机构白名单
对合作的医美机构本身的手术资质，医疗美容资质进行严格审核，同时对进行严格防诈骗管控，建立头部医美机构和人群的白名单，限制投放医美机构的贷款规模和品牌，更愿意选择与老牌且已有名气的医美机构进行合作，这不仅是对自身投放资金的负责也是对消费者生命安全负责。这种降低风险的措施逐渐导致了医美分期客户市场逐渐流向头部大型连锁医院。
结语
医美分期并不是使人闻之色变的黑色产业，事实上医美分期产业为消费者获取医美诊疗服务提供了便利，能够有效地释放医美消费潜力，激发市场需求和活力；同时由于消费金融已经成为支撑医美产业发展的重要支柱，规范医疗美容消费金融市场，能够使得金融回归服务实体经济本源，促进医美行业健康长效发展。
因此非法、不合规的消费金融产品扰乱市场，并危害了消费者的合法权益，而政策净化医疗美容行业市场环境，规范医疗美容行业消费金融产品市场，有利于促进医疗美容相关金融产品和服务规范发展，保护金融消费者合法权益。
2、医美分期套路深,小心医美贷贷款骗局!(医美骗贷怎么办)
针对“医美分期”、“医美贷”等乱象，相关部门开始出台规范政策。早在6月9日，中国互联网金融协会就发布了《关于规范医美相关金融产品和服务的倡议》。倡议提出，金融机构不得与任何非法医疗美容机构合作，不得向任何非法医疗美容机构的客户提供相关金融产品和服务。
“医美贷”投诉不断。
在黑猫投诉平台上，不少消费者吐槽被“医美贷”套路对待的经历：有人想做几百块钱的光子嫩肤，却被推广下单购买几万块钱的美容项目。当消费者因为价格高而犹豫不决时，业务员会推荐客户申请“医美贷”。
专家表示，目前我国控制贷款利率有两种方式，金融机构的贷款利率法律法规没有明确的限制，因此理论上没有明确的利率上限；至于民间借贷利率，根据最高法最新发布的司法解释，司法保护的上限是央行公布的一年期贷款市场利率(LPR)的4倍。目前年化率不能超过15.4%。但目前“医美贷”的利率确实偏高，畸高，有的甚至超过了30%的年化利率。另外还有各种名目的各种费用。
“医美贷”乱象亟待整治
然而，医美贷款也催生了新的消费陷阱等现象。在此背景下，一场围绕医美贷乱象的整治风暴也已打响。
今年6月初，中国互金协会发文倡导规范医疗美容相关金融产品和服务，要求金融机构不得与任何非法医疗美容机构合作，不得向任何非法医疗美容机构的客户提供相关金融产品和服务。并强调金融机构应选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构进行合作，并建立相关机制定期评估其合法合规性。如有违法行为，应立即停止合作；8月，上交所、深交所已要求新上市的ABS产品禁止将“医美消费金融”相关资产加入池中，已发行的ABS产品不受影响。据业内报道，目前已有部分消费公司停止了与医美机构的合作。
随后，中国整形美容协会发布公告称，将通过“中国医疗美容”监督自律信息平台公示医疗美容领域金融服务机构白名单，倡导医疗美容机构使用合规的消费金融服务。
监制：谢
策划：谢、高春明
海报设计：郑百奇
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医美市场在不断扩大，尤其是在一些一二线城市，并且这个市场的消费主力军是18-35周岁以下的年轻女性，这个消费群体的消费特点自然衍生出医美贷这个服务项目。
首先你要确定做哪个市场，医院分渠道医院和直客医院。通常在电视、网络、公交站牌等地都有他们身影的呢，就是直客医院，他们的客户群体来源于广告、转介绍、会员等，直客医院的分期渗透率在5%-20%，对分期的依赖程度低（这就造成了医院对分期人员态度不会太好），不过直客医院的客户资质相对较好，通过率高，逾期风险可控。渠道医院客户主要来源于美容院、夜场，分期渗透率在50%-80%，如此高的渗透率也就造成合作分期通常在4家以上，客量大，单价高是渠道特点，与此同时逾期风险也会很大，甚至面临医院骗贷跑路的风险，当然这个不是业务员该考虑的问题。
直客医院合作分期通常是口碑好，利息低，通过率高的分期公司，如有钱花、任买、么么贷、医分期这类公司，这类公司业务员收入人均在4000-8000（新一线城市），提成点大概是0.1%-0.15%，说起来一把辛酸泪。
渠道医院合作分期通常是通过率高！通过率高！通过率高！的分期公司，其他因素在通过率面前基本可以忽视。如小牛、捷信、绿通、丽人贷，这几家公司长期数（18/24/36期）利息都在1.3%以上（超过国家规定线），这些分期业务员收入差距很大，主要靠提成，大概是1%-1.5%，做的好的能有2w多提成，如果再有医院交服务费（类似向医院收保护费这种违规操作），当然，这在业内是不被允许的！
基本每个医院都和两家及以上的分期公司合作，所以对于医美分期销售来说，客户首先是医院的咨询师，做好咨询师的客情才能有后续成交；其次是医院高层，通常医院高层对分期的态度是影响你业绩的关键因素；最后才是办理分期的客户，通常你把咨询师搞定了，他们自然也会帮你把客户搞定，毕竟你俩是业绩上的战友。
目前国家正在打黑除恶，部分波及到医美贷，目前深圳是禁止医美贷，其他地区也风声鹤唳，缩紧政策。不过这对整个行业的合规性来说是个好的开始。
码字不易，如有帮助，请采纳！
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