等额本息实际利率，等额本息贷款真实利率（警惕网贷“等额本息”陷阱）

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• 1、等额本息实际利率：等额本息贷款真实利率(等额本息合法吗)
• 2、警惕网贷“等额本息”陷阱

1、等额本息实际利率：等额本息贷款真实利率(等额本息合法吗)

贷款10万，等额本息，一年还清。最后一共还清了10.55万。利率是5.5%吗？

当然不是，这是典型的数字错觉。虽然大部分销售会告诉你，他们的年化利率是5.5%，他们的月息是4%以上，但是听起来很便宜。很多分期付款的人会告诉你同样的事情，但它的实际利率是10%，几乎是两倍高。为什么？哪里出了问题？

这里需要理解的是：“资金利用率”。也就是说，这10万元你从头到尾都没有用，你一直在还本金，导致你实际用的本金远远少。也就是说，你第一次借钱的时候，手里有10万的本金，每个月还是8000多。

所谓“等额本息”，就是每月还款额即使加上利息也是一样的，所以最后一个月，你手里只有几千本金，但是这个月你还是要还八千多。

根据评论，其实每个月你能使用的本金只有5万左右，只是贷款金额的一半。所以，如果换算的话，可以说你的实际利率高了一倍。

那么我们的结论是什么？不要碰这种贷款？不要！

事实是，根本没那么可怕，因为这也取决于另一个维度“权重”。加权利率高不高，一方面看实际利率，另一方面看本金。

举个例子，你向朋友借了一瓶可乐，第二年还给他两瓶，实际年化率是100%，但是对你的生活有影响吗？不会，因为重量太小，完全可以忽略。

当然啦！并不是所有等额本息的实际利率都要2。比如一笔房贷，他也是等额本息。如果利率是5.5%，那么实际利率就是5.5%，所以不需要2。所谓的2只是在一些不规范的情况下，一些销售为了让人在心理上感受到利率低，偷换概念。他们所谓的年化并不是真正的年化。

最严谨的是使用IRP函数，但很多人不使用它。

其实除了使用IRP函数，最简单的方法就是在网上搜索“贷款计算器”，然后选择等额本息，尝试输入不同的年化利率。当你看到年化利率是多少的时候，就接近于你要办理或者已经办理的还贷金额，那个利率就是真实的年化利率。

如果你还觉得太复杂，可以私信，帮你解答！

相关问答：

2、警惕网贷“等额本息”陷阱

广州日报讯 （全媒体记者章程 通讯员吁青、段莉琼、刘文添）急需用款时，有的市民会选择找小额借贷公司筹钱。需要提醒的是，要注意看清贷款合同约定，谨防格式条款陷阱，造成实际贷款成本提高。近日，广州互联网法院对一起小额借款合同纠纷案作出一审判决，以小额贷款公司明示贷款利率与格式条款计算利率不一致为由，判令被告广州某小额贷款公司向原告周某退回多收取的款项1万多元。

2018年8月，周某与某小额贷款公司签订贷款合同，约定贷款金额为15万元，执行年化综合实际利率13.08%，按24期等额本息还款，并以格式条款约定每期还款金额的计算方式。

原告周某认为，以等额本息方式每期归还部分本金，剩余本金应逐期递减，但贷款合同格式条款计算每期偿还利息均按初始本金15万元核算，其已偿还的23期本息超出按照合同载明的利率计算的款项金额，周某要求小额贷款公司返还多收取的款项1万多元。

反复协调未果，周某于2020年10月将小额贷款公司诉至法院。

被告辩称，案涉贷款合同为双方的真实意思表示，且已约定“等额本息”的具体计算公式。原告在签约时及后续23期还款过程中均未提出任何口头或书面异议，双方签约过程中不存在任何导致合同签署无效或可撤销的法律行为。

广州互联网法院经审理认为，本案贷款合同明示的贷款年化利率是13.08%，以等额本息形式还款，同时，格式条款规定每期还款利息都以初始贷款本金来计算，此格式条款改变了等额本息每期利息应按期初剩余贷款本金计算的通常计算方式，年化利率近23.39%，导致实际贷款利率严重高于合同明示贷款年化利率，加重了贷款人的还款负担。

法院指出，被告作为小额贷款业务专业机构，应当及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露其提供的贷款产品的年化利率及对应的还款方式，被告并无证据证明其就该格式条款履行了提示或说明义务。因此，法院认定该合同中关于每期还款金额计算的格式条款无效。原告主张被告应退还多收取的款项，法院予以支持，遂作出上述判决。

法官提醒：严格执行明示贷款年化利率

经办法官指出，近年来，一些互联网小额贷款公司以表面较低的利率吸引借款人在线进行贷款，但合同中以改变本金计算金额的方式调整了通用的利率计算方式，进而改变了实际利率标准。同时，用于贷款的电子合同，条款数量接近百条，仅通过小小的手机屏幕是很难完整了解合同内容。作为普通金融消费者的借款人签订借款合同时，难以通过短时阅读合同发现或识别出计算方式的差别造成实际贷款成本的提高。

吸引客户固然重要，但明示贷款年化利率并严格遵照执行，构建诚实守信的市场环境，对于互联网小额贷款公司甚至整个行业的发展更为重要。在线贷款，同样需要尊重金融消费者购买金融产品的真实意愿，对于与金融消费者有重大利害关系的条款，比如借贷的数量、利率、还款方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等，均应按照诚信原则，以足以引起金融消费者注意的方式，对消费者进行提示、说明，让格式条款更容易被获取、被识别，更好营造公平公正、诚信守约的市场环境。

来源： 广州日报

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