什么是银行授信业务，什么是商业银行授信业务（了解流程/额度/审批）

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• 1、关于银行授信，了解流程/额度/审批
• 2、什么是银行授信业务(银行的个人授信业务是什么)

1、关于银行授信，了解流程/额度/审批

笔者之前讲了很多金融知识以及金融软件产品的设计要点，今天接着来聊一聊“银行授信”，笔者将通过银行授信流程的剖析、额度申请、审批流程这几点进行介绍，让我们来看看吧：

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4. 提额任务

这里的提额任务因平台而异，主要通过小任务、小活动的形式给用户奖励额度，实际上我认为提额任务是运营层面一个提升留存的一个方法。

举个例子，京东白条的额度每周一可以进入京东金融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。

三、额度审批流程

目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。

评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度；而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。

额度审批流程

一般，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批+人工审批的方式进行审核、授予额度。

1. 自动审批

一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。

准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。

评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。

评分结束后用户自然被分层：A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。

用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。

2. 人工审核

人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核。

例如：京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读；趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行；也有一些公司通过机器审核的再加上人工再进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况而定。

2、什么是银行授信业务(银行的个人授信业务是什么)

信用是指商业银行直接向非金融机构客户提供的资金，或对客户在相关经济活动中可能发生的赔偿和支付责任的担保，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支和各种垫款等表内业务，以及票据承兑、信用证开立、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、贷款担保、出售有追索权、未使用和不可使用的资产。简单来说，授信是指银行直接向客户提供资金支持，或者向第三方担保客户在相关经济活动中的信用的行为。

信用期限分为短期信用和中长期信用。短期信贷是指一年以内(含一年)的信贷，中长期信贷是指一年以上的信贷。

授信的基本范围包括：

(一)全行对各地区的最高授信额度；

(二)全行对单个客户的最高授信额度；

(三)单个分行对所辖服务区域的最高授信额度；

(四)单个营业部、分行对单个客户的最高授信额度；

(5)以不同方式(贷款、贴现、担保、承兑等)授予单个客户的信用额度。).

特殊信贷范围包括：

(1)因地区和客户变化需要增加的授信；

(二)因国家货币信贷政策和市场变化，追加信贷超过基础信贷的；

(3)特殊项目融资的临时授信。

商业银行总行应根据《通则》确定的授信原则，建立对业务职能部门、分支机构、区域和客户进行综合考核的指标体系，并根据相关指标的考核情况及时调整授权。

商业银行信用证的有效期为1年。

在授信过程中，如发生以下情况，商业银行应调整甚至取消授信额度：

(一)托管区域发生或潜伏重大金融风险；

(二)受托企业出现重大经营困难和风险；

(三)市场发生重大变化；

(4)货币政策的重大调整；

(5)企业机制发生重大变化(包括分立、合并、终止等。);

(6)企业还款信用降低，贷款风险增加；

(7)其他应变更授信额度的情形。

相关问答：

相关问答：如何理解授信？

授信是银行相关业务里面常见的一个词，一般指商业银行给机构以及个人在日常的生产经营活动中能够给你提供的现金流等货币资产支持额度。

比如你是企业，你去银行贷款，你有价值一个亿的商铺，当然具体多少不是你说对了算，一般是银行根据地段等因素找专门的机构给出的估值，银行按照折扣50%，给了你5000万的授信，在这笔业务里面是贷款额度，但是这5000万都给你了吗？不是，也许银行先给你贷了4000万，你使用了一阵子觉得不够了，银行把剩下的1000万也给你了，这样，你的授信额度就全部用完了，再去贷款的时候你的授信额度为0，你就要重新提交抵押物了。

这是非常直观的了解，当然还有一些政府融资平台比如国投城投什么的，银行是基于其银行的背景和实力给的授信额度，发个短融或者企业债什么的给与授信额度。

一般来说，企业或者个人规模越大授信额度越高，信用水平越好授信额度越高。

最后我们直白的总结一下：你有个朋友借钱，他向你借10万，你手里也有一部分闲钱，如果你朋友是个大企业的法人，资产上亿，这10万你第二分钟就给打过去了，如果你的这个朋友一天混日子没工作，向你借10万，你想着借出去后肯定要不回来，算了，给上1000，打发打发，不要伤了朋友间的和气。所以授信是基于对对方实力和信用度你能支持的货币资产。

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