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1、你为什么选择消费贷？超过3成人是“不想欠人情债”
随着消费观念的改变，从房贷、车贷到信用卡支付，再到网购打白条，各种网络贷款不断涌现。今天，消费贷款，似乎已经覆盖了我们生活的方方面面。那么，消费贷款到底有多少人在使用，用户的满意度又如何？
近日，融360针对上千贷款人做了一次关于消费贷款的问卷调查，发现90后成为消费贷主力军，而超过三成的借款人选择消费贷，竟然是因为“不想欠人情债”。
90后成为消费贷主力军
调查显示，在使用消费贷的人群中，男性占比达80.44%，女性仅19.56%。而从年龄结构看，90后（含95后）占比最高，达到了49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将接近一半都是90后。这意味着，90后如今已成了消费贷款的主力军！
花呗、白条成90后首选
如今，消费贷款品质越来越多。不过，从调查结果看，在贷款人群最常使用的消费贷品种中，信用卡依旧以35.54%的比例占据首位，其次是蚂蚁花呗、京东白条和网贷产品。
不过，分析人员在研究不同年龄段用户的选择时，发现了明显不同的特点。其中，60后用户中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后用户，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为他们消费贷款中占比最重的选择。
不想欠人情债 逾3成用户选消费贷
这次的问卷调查，融360向被调查者提出了一个问题：您为什么选择消费贷款？答案很多。让调查人员有点意外的是，32.82%的用户都选择了“下款快，不用欠人情债”，而这一占比也是所有答案中占比最高的。
调查结果显示，回答“实在需要钱，不借不行”的占到21.77%；回答“可分期还款，能减轻压力”的占到20.07%；回答“钱不够，能满足提前消费需要”的占比为13.95%；还有11.39%的被调查者表示“使用很方便，甚至能享受一定免息期”。
在这次调查中，我们还发现，年纪越长的用户更怕欠人情债。数据显示，50%的60后都是因为怕借人情债而选择消费贷款，而随着年龄的减小，这一比例逐步降低，在00后人群中只有13.64%是因为这个原因选择消费贷款。
收入水平影响消费贷款行为
从整体来看，用户使用消费贷款最主要的目的是满足日常生活消费。调查显示，使用消费贷款的目的中，50.17%的用户都选择了满足日常生活消费，排名第二的是“创业或生意周转”，占比达到36.9%。
分析人员在整理问卷时发现，收入水平很大程度上影响了用户的消费贷款行为。随着收入水平的增加，用户贷款用于日常生活消费的比例呈现出整体下降趋势。报告指出，收入在8000元以下的人群中，日常生活消费都是其使用消费贷款最主要的目的，而收入在8000元以上的人群中，创业或生意周转才是其消费贷款的最重要目的。
更为特别的是，无收入群体中，52.63%的人使用消费贷款是为了偿还其他欠款，也就是我们常说的以贷养贷。而收入在30000元以上的人群中，则没有以贷养贷的现象。
以上数据和图表来源于融360移动金融智选平台
成都商报客户端记者 杨斌 编辑 唐欢
2、京东白条是网贷吗：京东白条是消费贷吗(京东白条属于消费金融吗)
招股书显示，2017年、2018年、2019年和2020年上半年，京东数码分公司营业收入分别为90.7亿元、136.16亿元、182.03亿元和103.27亿元，归属于母公司股东的净利润分别为-38.20亿元、1.3亿元、7.9亿元和
就2020年上半年而言，JD.com数码分公司已出现6.7亿元的亏损，而下半年的经营业绩存在达不到预期的风险。
但招股书显示，京东数字分公司的营业收入可分为金融机构数字化解决方案、商家和企业数字化解决方案、政府和其他客户数字化解决方案等。前两项占京东数码分公司收入的近94%。
从2017年到今年上半年，金融机构数字化解决方案在京东数字化分公司贡献的收入占比逐渐上升，从2017年的17.05%上升到今年上半年的41.48%。已经和商家、企业的数字化解决方案平分秋色，足以说明京东数字化分公司从支付到金融科技的转变。
然而，作为上述两个项目的核心产品之一，它也是JD.com数码分公司的明星产品。JD.COM白条于2014年推出，是互联网信用支付的代表之一。它有多少收入和活跃用户？为什么归类为「商家和企业数字化解决方案」？
年复合增长率52.28%，半年营收17.94亿。
招股书显示，2014年2月，业内首款信贷消费产品“京东。COM白条”的推出，开创了互联网信用支付的先河。与JD.COM商城合作，为优质个人用户提供无抵押循环授信额度，提升用户购买力，帮助JD.COM商城提升销售额，增强用户粘性，降低经营风险。
据悉，JD.COM白条使JD.COM商城用户留存率提升近100%，人均订单量提升约50%，交易额提升约80%。
2017年至2020年上半年期间，JD.COM白条产品科技服务收入分别为14.73亿元、27.34亿元、32.10亿元和17.94亿元。根据京东数码分公司今年上半年约100亿的营收，JD.COM白条的营收占总营收的17%。
报告期内，其另一款产品“京东。COM金条”，分别赚了9.2亿元、20.88亿元、36.60亿元和26.36亿元，占今年上半年总营收的26%。
从收益的角度来看，JD.COM借条似乎略逊一筹。毕竟消费贷款产品规模大，大多是和金融机构合作放贷，然后金融机构根据信用科技平台促成的贷款业务收入，按照一定比例向京东数码分公司支付手续费。
不过，从年活跃用户数来看，JD.COM白条略胜一筹。2017年至2020年上半年期间，JD.COM白条的年活跃用户数分别为2492.73万、3584.36万、5780.61万、5544.61万，年复合增长率为52.28%。
同期，JD.COM金条年活跃用户数分别为302.08万、677.31万、1520.57万、1424.17万。虽然最近三年的复合增长率达到了124.36%，但从活跃用户来看，JD.COM白条似乎更为大众所熟知和使用。
用白条和借卡下线的闪付模式。
招股书中对JD.COM白条的介绍非常简短，没有对白条的累计购房款金额、贷款规模、具体利率分布、资金结构等进行公示。
2016年9月，JD.COM白条正式推出“白条闪付”产品，白条用户可以在JD.COM App或京东金融App找到入口开卡。
随着闪付的推出，JD.COM白条摆脱了自身平台“在线支付”的限制。借助商业银行二类、三类客户的能力，绑定Apple Pay、Huawei Pay等手机闪付产品，实现线上线下支付。
之后，JD.COM自己也推出了第二款NFC支付产品——“JD。COM闪付”，创新性地选择与北京银联合作，采用穿透式钱包的形式取代
如前所述，京东数字分公司的营业收入可分为金融机构数字化解决方案、商家和企业数字化解决方案、政府和其他客户数字化解决方案等。
招股书中“金融机构数字化解决方案”的表述是，建立了金融行业一站式数字化场景生态，为金融机构提供业务和技术的数字化解决方案，帮助金融机构拓宽获客渠道、优化产品运营策略、提升风险识别能力、增强信息系统敏捷性。
主要分为业务数字化、技术数字化、主要产品和服务三个部分。在介绍主要产品和服务时，分为信用技术、信用卡技术、保险技术和资产管理技术。就信贷科技而言，JD.COM金条是其主要产品形式。
然而，“JD。COM百条”被列入“商家和企业数字化解决方案”的第一类，成为其主要产品和服务的典型案例。这是为什么呢？JD.COM借条是消费贷款产品吗？
实际上，从招股书的分类来看，JD.com数码分公司显然没有将其归入消费贷款产品的范畴，对JD.COM借条的介绍使用了“信用消费产品”。同样准备上市的蚂蚁集团在招股书中将“花呗”描述为“无抵押消费信贷产品”，本质上与借呗无异。
然而，在JD.COM白条的具体商业模式的介绍下，金融机构和其他合作伙伴并没有参与其中。无论是花呗还是贷呗，主要采用与金融机构合作方发放贷款的模式。
招股书的描述是，对于用户使用JD.COM借条产生的应收账款，JD.com数码分公司利用大数据分析能力和区块链技术，筛选出优质的底层资产，通过发行资产支持证券，帮助JD.COM商城实现资产流转，增强资产的流动性。这显然与银行或小贷公司提供的贷款有本质区别。
当然据招股书介绍，京东白条也存在少量业务采用的是消费信贷模式，由商业银行全部或与京东数科持牌子公司共同出资，在用户使用京东白条购买商品时将款项先行支付给京东商城。这部分业务主要是由于，京东白条后期逐渐打通了京东体系内的O2O、全球购、产品众筹，后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，让其从赊购服务延伸到了信用消费贷款。
但从招股书和整体情况来看，似乎第一种模式更占主流，但具体两个模式分别有多少的业务占比并没有准确的数据支持。
因此，按照招股书的描述来看，京东白条并不完全是一款消费信贷产品，信用消费产品的描述的确更适合它。
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