滴滴数科是个什么东西，滴水贷VS微粒贷（春节前多地试点再“开花”数字人民币推进提速）

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1、春节前多地试点再“开花”数字人民币推进提速

新华社北京2月4日电 2月5日出版的《经济参考报》将刊发记者张莫、吴燕婷采写的文章《春节前多地试点再“开花” 数字人民币推进提速》。摘要如下：

数字人民币正有序开展可控试点，今年开年以来呈现加速推进的态势。深圳“龙华数字人民币春节留深红包”活动日前启动，这是继去年10月和今年年初两次红包活动之后，深圳开展的第三次大规模数字人民币红包测试活动。此外，脱离手机的可视卡式数字人民币“硬钱包”日前也在上海首次亮相。

除了试点“多地开花”之外，业内人士认为，中国人民银行数字货币研究所加快了与各类机构合作，推进试点测试生态体系建设，目前多个线下和线上应用场景已经打通。接受《经济参考报》记者采访的专家表示，数字人民币有助于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济发展提供通用性的基础货币。伴随着数字人民币进一步推广，更多的数字支付场景有望被开发出来。

“龙华数字人民币春节留深红包”活动面向深圳龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员，共发放10万个200元红包，总计金额2000万元，活动中签人员可于2月1日9时至2月9日24时，在龙华区已完成数字人民币系统改造的3500余家指定商户无门槛消费。

“目前万悦城有30余家商户支持数字人民币消费，主要集中于超市和餐饮业。”万悦城相关负责人表示，在了解到此次数字人民币试点活动后，立即将该活动传达至各营业商户，统一登记有意向的商户并进行集中申请，街道办和银行方面全程跟踪指导并为商户进行免费安装，整个流程高效有序。他说，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，安全可靠，加上此次活动鼓励务工人员留深过年，在给消费者带来新型支付体验的同时也能增加商场客流。

陈女士2月2日晚在深圳龙华大润发超市买了不少年货，用的就是数字人民币红包。“用起来很方便，安全系数高，我会继续使用的，期待能全面推广普及。”她说。

据记者了解，为了支持商户受理数字人民币，需要对商户POS机进行升级，整个升级过程简单、便捷，远程操作便可完成。中国农业银行深圳市分行龙华支行副行长张华表示，商户提出申请、开立钱包后，无需硬件改造，直接升级POS机软件即可支持数字人民币受理。

目前，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。自去年10月起，数字人民币已经在深圳、苏州两地共开展了4次大规模公测，参与试点的商户和消费者对数字人民币的接受程度普遍较高，也为未来的全面推广奠定了基础。上万家已完成数字人民币系统改造的商户，在活动结束后仍可以正常接受数字人民币付款。

1月5日，上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂首次体验了数字人民币“硬钱包”。本次试点是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付后，第一次实现脱离手机的可视卡式“硬钱包”支付模式，这为运用智能终端困难的人群使用数字人民币、跨越数字鸿沟提供了更多选择。

业内人士指出，未来数字人民币大规模落地有赖于整个数字人民币生态的建立和完善。中国银行研究院研究员李梦宇表示，数字人民币的推广需要过程，使用场景也需要培育，数字人民币的价值显现需要建立在广泛推行的基础上，这将是数字人民币推进面临的挑战之一。

加快与各类机构合作、推进试点测试生态体系建设已经成为当下数字人民币推进过程中的重点工作。公开信息显示，中国人民银行数字货币研究所已与京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团以及拉卡拉、银联商务等多家机构达成战略合作。在此前的苏州红包试点中，首次引入了电商线上消费场景，京东商城支持消费者在购买自营品类时使用数字人民币支付。目前，在数字人民币APP“推送子钱包”内，美团骑车、滴滴出行、京东APP等均可见。

“过去一段时间，我们作为技术与场景支持方参与了数字人民币生态建设。”欢太数科CEO徐立夫表示，欢太数科协助数字人民币生态建设，包括但不限于双离线支付技术、芯片级存储技术等。他表示，春节期间，欢太数科将把服务拓展至深圳更多市区。

万向区块链首席经济学家邹传伟表示，数字人民币是我国法定货币的数字形态。数字人民币的法偿特征，有助于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，为数字经济发展提供通用性的基础货币。

中国银行研究院研究员李梦宇认为，对消费者而言，未来数字人民币的大规模落地将在支付方面发挥重要作用。展望未来，消费者支付途径将进一步丰富，高速公路ETC、加油站、水电煤账单、礼包卡、退休金账户、政府各类补贴等均可直接绑定数字人民币账户，提高支付效率。

金融行业资深分析师王蓬博表示，数字人民币的推广将进一步提升支付行业数字化程度，更多的数字支付场景有望被开发出来。

来源：新华网

2、滴滴数科是个什么东西：滴水贷VS微粒贷(滴滴数科和滴水贷)

随着大数据时代的到来，科技与金融的深度融合，金融科技在中国呈现出强劲的增长趋势。一方面，传统金融机构转型升级金融科技；另一方面，有一定场景和流量的新兴机构也趁机切入金融科技。在强金融监管的背景下，新兴机构与传统金融机构的融合正在成为一种趋势。四川新网银行股份有限公司(简称“新网”)携手滴滴推出的滴滴贷款就是这一趋势的体现。经过对比，笔者发现滴滴贷款和微众银行的微贷颇为相似。那么，到底什么是滴滴贷款呢？两者有何异同？谁更好？笔者试分析一下。

1.什么是滴滴贷款？

图1:滴滴贷款界面

笔者分析《授信合同》发现，“滴滴贷”是滴滴联合新网推出的一款消费信贷产品。由于借贷机构不同，有独立借贷和联合借贷两种模式。

自主借贷是出借人只是新网银的借贷模式。总体关系如图2所示。

图2:独立贷款

联合借贷是新型网络银行与其合作金融机构共同作为贷款人的借贷模式。总体关系如图3所示。

图3:联合贷款

从整体关系图来看，无论是独立借贷还是联合借贷，滴滴平台扮演的都是纯粹的引流角色，不提供风险评估等贷前服务。至于贷后管理，滴滴平台没有提供相关的贷后服务。简单了解了一下滴滴贷款，滴滴贷款和微贷有什么异同？

二。应用：从芝麻分VS央行征信到统一央行征信。

无论是滴滴贷款还是小额信用贷款，都需要用户申请后才能使用。申请完成后，将借助相关风险控制模型对申请人进行信用评估。就风控模型而言，其原理其实也差不多。在我看来，最重要的是可以获得哪些数据，然后针对这些数据选择合适的模型。简而言之，决定模型的是数据，很难根据模型来选择数据。

笔者发现，滴滴贷款在申请过程中采集的信息包括真实姓名、身份证号、储蓄卡号、手机号和央行征信，而微贷采集的信息仅包括身份验证信息和央行征信。微贷看似收集的信息少，实际上比滴滴贷多，下面文章会分析。2018年9月之前，滴滴贷款将芝麻作为贷前风险评估的依据之一，之后和微贷一样，使用央行进行征信。

目前滴滴贷和微贷都是用央行征信。笔者认为，一个原因是两者的征信提供者都是银行，有资质且方便接入央行征信；第二个原因是，尽管有一些观点，但央行信用信息的覆盖范围有限，其他数据更有价值。但实际上，央行征信数据的信用属性确实具有良好的信贷审批价值，甚至有机构基于央行征信报告衍生出多个变量用于个人申请评分；第三个原因是央行征信的合规性似乎比芝麻分好。

三、信息流：两者虽相似，但区别明显。

2.信息使用基本一致。两者主要用在信用评估分析、还款、信贷需求三个方面，但滴滴贷的清单更具体。

3.信息共享对象没有点滴。虽然两者的信息共享对象相似，基本都是共享给出借人、出借人的合作伙伴、央行、律所等第三方机构，但滴滴贷的信息流基本独立于滴滴，只在用户和出借人之间。从相关合同分析，滴滴平台似乎并没有获得滴滴贷款相关的贷后数据。

4.信息保护：小额信贷多了一层。滴滴贷款只是采取了适当的安全措施和一定的技术手段来保护用户信息，但并没有表明建立

无论是滴滴贷款还是小额贷款，授信方都是持牌机构。在《借呗VS微粒贷：究竟有何异同？》文章中，肖幂蜂推测小额贷款的出借人超过50人(表2)。目前，滴滴贷款的信贷提供方只有新网银行。

表2:微众银行官网列出的“连接合作伙伴”

短期来看，滴滴贷款的出借人数量明显少于微贷。长期来看，滴滴贷款的信贷方数量是否会增加，取决于滴滴平台与新网银行是否签订了排他性协议。如果签订了排他性协议，在协议期内很难成长。另一方面，也要看滴滴平台本身的流量是否足以支撑足够多出借人的资金投入需求。否则，在较高的系统对接等启动成本难以得到有效覆盖的情况下，出借人的数量可能难以增加。

5.额度、期限、利率：微贷额度范围更广，滴滴贷款利率更灵活。

对于用户来说，贷款期限、利率、金额是最重要的，便利性也是重要因素。笔者发现，滴滴贷和微贷在三个方面有明显的区别。

1.小额贷款的贷款额度更大。滴滴贷款的最低贷款额度高于微贷，但最高可贷额度低于微贷。微贷可以满足用户更广泛的贷款需求。与滴滴贷款相比，微贷不仅能满足贷款低于1000元的用户需求，还能满足贷款高于20万元的用户需求。

2.滴滴贷款分期更灵活。滴滴贷款有四种分期选择且分期间隔增加三期，而微贷只有三种分期选择且分期间隔增加五期。滴滴贷款进一步细分用户需求，更精准地满足用户借款需求，但仅限于12个月的短期贷款；小额贷款可分20期还款，还款期长于12月，不仅针对一年以内的短期贷款。相比之下，滴滴贷款更注重贷款流动性。

3滴滴贷款最低利率低于微贷。滴滴贷款利率根据使用天数和使用金额上浮0.005%，而微贷利率是固定的。相比之下，滴滴贷款更有利于需求较短、金额较小的借款人，而微贷更有利于需求较长、金额较大的借款人。

4.滴滴贷款和小额贷款用于日常消费。都明确表示贷款不能用于购房。

买住房的消费，但是滴水贷更加明确规定借款用途。

表3：滴水贷与微粒贷期限、利率、金额对比

六、小结

金融科技在我国的兴起，一方面得益于我国的人口基数大、消费需求旺盛等红利，另一方面也得益于我国法律对个人隐私等信息保护相对宽松，当然还有其他原因。仅就个人隐私保护而言，笔者注意到不管是微粒贷还是滴水贷，均采集了一定的个人隐私信息。当然，两者均采取了相当的保护措施。两者在促进个人消费、提高个人福利方面，确实发挥了积极作用。但如何从法律制度、内部控制和技术管理等方面，更加有效的保护个人信息，避免发生亚马逊信息泄露类似事件，确实是个值得深入研究和亟待解决的现实问题。