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1、房贷还到90岁？这地多家银行可做接力贷，业内称有待规范
不久前，北京住建委发布消息，对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予政策支持，其中提到了“子女可作为共同借款人申请贷款”。
近日，中新经纬调查发现，北京市部分银行在其他非试点项目也可以做“接力贷”业务，即父母可以作为主借款人，子女作为共同借款人，只要父母具备北京购房资格，父母和子女的收入总计不低于所还月供的2倍即可。
有银行人士对中新经纬透露，接力贷在北京市场一直都存在，并非近期才出现。业内人士认为，接力贷产品对当下楼市而言，意在降低购房的门槛。同时也需要进行规范，警惕其成为一种炒房的手段。
“接力贷”：父母主借，子女共借
家住北京市大兴区的王女士最近在和中介聊天时意外得知，有银行可以做接力贷。“我和我老公现在买房就算二套了，首付太高了，但是中介说可以用老人名义买，用接力贷。我公公婆婆名下没有房产，这样首套房只需要3.5成首付，压力就小很多。”王女士说。
不过，中介告诉王女士，父母的年龄最好不要超过70岁，而王女士公公婆婆的年龄已经超过，她用接力贷买房的想法也只能作罢。
所谓“接力贷”，是指以父母购房资格买房，父母作为主借款人和子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。
近日，中新经纬以客户身份咨询北京某地产中介，对方表示，可以做接力贷，前提条件是父母有北京购房资格。如果父母名下有房算二套房贷款，如果无房算首套房按首套贷款，退休的需要提供退休金证明，子女提供收入证明覆盖月供的2倍即可。
“只要您符合银行的资质，和项目没有关系，都可以做。我们和四大行都有合作。”另一位北京地产中介称。
中新经纬又以客户身份向中国建设银行、中国农业银行、交通银行 、华夏银行、光大银行等多家银行的客户经理进行咨询，均称可以做“接力贷”。目前来看，主流的借款人最大年龄是70周岁。
农行某客户经理介绍，针对其合作楼盘，若父母其中一方作为主借款人，年龄最大不得超过69岁，且必须有收入。若父母已退休，办理贷款时需提供退休证复印件和近一年的退休金流水。收入证明方面，需要父母和子女的收入总计不低于所还月供的2.1倍。
该客户经理称，目前北京市首套房利率为5%。以贷款150万为例，还款期限25年，需要每月还款8768.85元，父母和子女收入证明需达到每月近18500元。
建行北京某支行的客户经理表示，这种相当于老人买房、子女共借。需要看主借款人家庭的资质，如果名下无房无贷就可以认定为首套房贷款。另外，共同借款人名下不能有在途的两笔以上住房贷款记录。
关于贷款年限，上述客户经理称，90减去年龄大的父母一方年龄即为贷款年限，例如父母今年65岁，则贷款年限为25年。办理贷款需要父母提供退休银行工资流水。子女名下房贷计入家庭负债，收入证明也需覆盖家庭负债。
华夏银行一位客户经理也表示，该行可以办理接力贷。当被问及父母年龄超过70岁是否可以办理时，该客户经理表示：“可以，最多可以贷款年限是84减年龄。”比如父母年龄72岁，只可以贷款12年。
“接力贷必须得子女也就是直系亲属做担保”，上述客户经理表示，子女名下已有房贷算家庭负债，收入证明需覆盖家庭负债的2倍。比如子女现在每月房贷1万元，本次购房月供8000元，那么老人和子女的收入证明相加需要达到3.6万元以上。
另一位交通银行的客户经理同样称，“如果退休后有正常收入应该是可以的，但也需要看具体贷款金额。父母年龄在65岁之前肯定没问题，再大可能得看具体情况。”
“北京市场一直都存在接力贷，只是部分银行做不了。”一位股份制银行北京某支行人士对中新经纬透露。另一家城商行北京某支行个贷人士则表示，考虑到风险把控，该行并不做接力贷。中新经纬还拨打工商银行、招商银行北京部分支行电话，均表示没有接力贷产品。
北京三项目试点支持老年家庭购房
8月4日，北京住建委发布消息，对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。
北京住建委提出了三项措施：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。
对此，招联金融首席研究员董希淼表示，北京市这次试点并不是严格意义上的“接力贷”，它有严格的限定条件，老人名下要无房无在途贷款，并且购买的房子在郊区，子女才能共同还款。这和一般意义上的接力贷产品有所不同，范围是比较小的。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，北京此次政策，对于老年人的购房采取了定向放松、针对具体项目试点。
“针对老年人购房方面的痛点，包括首付能力较弱，尤其是贷款难等问题，在首付比例下调、贷款资格审查的门槛降低等方面落实了宽松的政策。尤其是允许子女帮忙一起贷款的做法，使老年人购房方面的压力会更小。”严跃进表示。
业内：接力贷有待规范
中国人民银行最新发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。
另外，国家统计局发布的7月70个大中城市房价数据显示，40个城市新房价格环比下跌，51个城市二手房价格环比下跌，分别较上月增加2个、3个。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为，市场预期减弱是房价修复动力不足的原因。他指出，局部地区疫情反复、经济下行压力加大的背景下，居民消费意愿不足。多重因素综合影响下，房地产市场有所回落，房价修复动力减弱。
目前，全国多地在因城施策地调整楼市政策。今年4月，广州传出有银行启动“接力贷”的消息，但银行方紧急叫停了该项目。时隔四个月，又有媒体报道称，广州楼市重启“接力贷”。不过，据第一财经17日报道，多家股份行、国有行均表示并没有该产品。
6月，广东珠海推行的公积金“接力贷”也引发市场关注，其中提到实行“一人购房全家帮”。也就是说，珠海市缴存职工可用公积金帮直系亲属付首付和还贷。事实上，湖南邵阳、广东潮州、四川资阳、江西赣州、安徽池州、云南楚雄、河北沧州和秦皇岛等地出台公积金新政，也明确直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。
董希淼在接受中新经纬采访时指出，可以适当探索“接力贷”产品，一方面能解决老年人买房问题，老年人也需要改善居住条件，但银行对老年人贷款年龄的规定不同，老年人贷款就比较困难，接力贷产品可以帮助老年人改善居住条件和生活品质；二是对于银行来说，由于子女作为共同借款人也承担相应责任，风险基本是可控的。
不过，董希淼也提到，接力贷需要进行规范，它可能成为一种炒房的手段。比如子女已经有两套房，以子女的名义无法再买，再以父母名义购买也会有炒房的风险，因此还需要进一步规范哪些情况可以进行接力贷。
严跃进分析称，在实际操作中，接力贷也是一种比较创新的贷款工具，使购房者可以贷到更多的金额。当前各地信贷投放的压力比较大，接力贷总体上是在监管的边缘线试探，和银行希望对客户多贷款的心态有关。
他认为，此类贷款做法之所以有批评，一是因为可能存在贷款方面的不公平，即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购，即子女帮父母办理接力贷，但实际上是子女自己在购房，只是借了父母的名义买房。
“后续各地要注意的是，这几个争议的内容要有预案，要有管控和预防风险的措施。在有措施的情况下再适当推进此类业务。”严跃进表示。
北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新经纬表示，接力贷产品对当下楼市而言，是在降低购房的门槛。但是这个产品本身是有一定争议和风险的，所以在个别城市曾一度明令禁止。
王玉臣进一步指出，对于银行而言，风险相对小一些了，因为通过增加借款人的方式降低了自己的风险，进行了风险分担。对于贷款人而言，之所以会采用这种方式往往意味着自己的资金能力是有问题的，如果没问题，恐怕不会选择这种方式。当超出自己能承受的范围去贷款买房的时候，无疑会增加自己和子女或父母的经济压力。而且，开弓没有回头箭，一旦采用了接力贷，为了一套房子，父母和子女恐怕都要多年连带还贷。
王玉臣建议购房人，买房时一定要充分评估自己的资金能力。尤其是在疫情期间，对自己的资金能力要做相对保守估计，避免将来出问题。
2、房贷年龄限制到多大贷款30年(哪些银行房贷能到70岁)
1.银行贷款是有年龄限制的。一般规定借款人年满18周岁，具有完全民事行为能力。男性最高贷款年龄为60岁，女性为55岁。
2.借款人申请住房抵押贷款或按揭贷款时，贷款期限的当期年龄不得超过银行贷款年龄限制，即男性60周岁，女性55周岁。
3.贷款机构对借款人的年龄有一定的限制，不同的贷款机构有不同的要求。但相对于贷款公司，银行对借款人的年龄要求略低。具体我们以个人无抵押贷款产品为例。
4.花旗银行幸福时光贷款要求借款人年龄在18-55岁之间才能申请；工行规定借款人年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间。信宜宜人贷对借款人的年龄要求在22-55岁之间；常恒汇成工资贷规定借款人年龄在22至60周岁之间。
5.所以大家在申请贷款之前一定要明确贷款要求，然后根据自己的实际情况做出合理的判断，找到适合自己的贷款产品。
如何正确贷款买房？
1.如果你的房子总金额大，贷款也可以是公积金和商业贷款混合贷款。现在五年多了，公积金贷款利率3.5%，商业贷款利率4.9%。商业贷款利率不同城市会有小幅优惠。
2.尽量借的时间最长。能借30年就借30年。如果能找到每年高于6.15%的投资，就不用急着还银行贷款了。提前还款看你要不要用银行的钱投资。选择的自由在你手中。
3.与等额本息相比，平均资本实际上类似于每月部分提前还款，因为上个月的还款金额大于等额本息，减少了本金余额，占用的利息更少。两种不同的还款方式都是公平的。不存在占了便宜还是更划算的问题。
4.其实如果不选择平均资本的方式，而是在有钱的时候大量提前还款，效果也差不多。说到底，你的高利率是因为你每个月占用了银行更多的本金，而不是因为银行是为了赚取更多的利息而设计的。
5.所以，如果你前期资金不太紧张，可以选择平均资本法，减少所有利息支出；如果前期资金紧张，可以选择等额本息的方式，这样虽然前期利息支出较多，但是资金压力较小。
6.在资金可用的情况下，适当提前还款也可以达到减少利息支出的效果。
相关问答：网上贷款对年龄限制是多少
贷款有最低年龄限制与最高年龄限制，最低年龄限制通常为满18周岁，最高年龄限制通常为60周岁。因此，贷款申请人的年龄必须在18-60周岁之间，不在这个年龄范围内，用户无法提交贷款申请。除此之外，还有一个特殊限制，满18周岁职业不为学生的用户，才可以申请贷款。用户在申请贷款之前，贷款产品都会告知申请条件，如果初步评估自己不符合贷款条件，那么提交申请后审核结果多半也是未通过。【拓展资料】网上贷款其实并不难理解，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押，纯属信用借贷。网上贷款分为b2c模式和c2c（p2p）模式。强大的系统支持，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。由于C2C平台每天发生交易数量巨大，这个强大的系统所花费的人力、物力、财力是任何一个商业银行都难以承受的，因此相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让每一个商业银行都能参与其中，随着这类贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的成本优势。随着互联网的普及，互联网正在逐步渗透到人们日常生活的各个方面，未来人们的生活习惯也将为之改变。与人们生活息息相关的各个行业也正在针对互联网的普及而发生转变。最典型的如零售。网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款中介公司的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。智能手机和无线互联网的发展，手机移动端的理财平台方兴未艾。无线互联网有着随时随地，方便快捷等诸多传统，可以迅速满足人们的需求。相关问答：个人贷款有年龄的限制吗？
有的，但是每个银行不同，不同的贷款品种要求也不同。
但这个问题，我认为要从源头分析才能得到靠谱的答案，或者说要分析银行的想法。
银行为什么要限制贷款年龄？为什么要求有一定的资金流水？为什么要设置首付比例？说白了就是怕赔钱，也就是借款人不还钱。比如说现在买房子首付比例一般是20%或者30%，假设现在改成5%，也就是100万的房子你只需要5万首付就能贷款95万，假设房子降价20%，只值80万，跟你还有93万的贷款，你是不是有可能不想还贷款了？比如说你每月要还款3000元，银行要求你工资流水要达到还款额的2倍也就是6000元，这样你还了银行贷款，还有能力生活，假设你的工资只有3500，你会先生活，还是先还银行贷款？
年龄也是如此，因为对于我们大多数人来说，工资是稳定的也几乎是唯一的收入，但是你总得退休吧，有些银行把年龄上限设成退休年龄，或者之前5年或者10年，就是要希望在退休之前还清贷款，否则退休后退休工资比之前的工资收入一般会下降，没有还款能力怎么办？
也有的银行的房贷，对借款人年龄不做限制，但是要求年龄加上贷款期限不超过70，也就是你今年45，那么贷款期限不超过25年，如果你今年65岁，那么最多贷款五年。
所以具体的年龄限制，你还是多问问目标银行吧。
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