跨境支付概述，跨境支付百度百科（一文读懂！跨境支付业务详解）

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1、跨境支付概述(跨境支付流程)

随着全球电子商务的增长，进出口跨境支付应运而生。

据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将超过156万亿美元，跨境服务市场发展潜力巨大。

在跨境服务的环节中，支付是关键的一环。

像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等公司。能做海外业务，都得益于跨境支付的发展。

做重点地方的支付，尤其是跨境支付。

跨境支付是指两个或两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资等方面的原因而发生的国际债券债务，以及借助一定的结算工具和支付系统进行的资金跨境和跨地区转移。

以出口贸易为例。金融类书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等都很有市场。于是朱哥通过hotwiki的跨界平台，把自己的书《金融产品方法论》卖给国外的消费者。当他们购买这本书时，他们会使用PayPal、visa和Payoneer等海外支付工具。支付货币包括美元、欧元、英镑、日元、加拿大元、印尼盾、新加坡元、港币等。但由于竹哥在国内只接受合法的人民币，需要通过结算工具和支付系统，使用外币通过支付渠道接收外币，并将收到的外币兑换成人民币供国内卖家结算，最终完成交易。

相反，进口贸易需要通过国内人民币支付渠道接收人民币，并将收到的人民币兑换成外币，由国外卖方进行结算。

从上面的例子可以看出，付款方(买方)是境外用户，收款方(卖方)境内商户不在同一个国家，使用不同的货币和支付工具，因此需要跨境支付公司帮助串联付款方的工具、货币兑换和收款方的结算流程。

跨境支付市场的主要参与者包括：境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境内外银行是指从事货币信贷业务的金融机构，如中国银行、交通银行、建设银行等。

汇款公司是指开展国际汇款业务的公司，如全球速递易、速汇金等。

国际信用卡组织是指非银联组织的信用卡，如VISA、MasterCard、American Express、JCB、Diners Club等。

跨境收款公司是指开展国际收款业务的公司，如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司是指向境内外消费者提供有限服务的支付机构，如Lacarra、yeepay、汇付天下等。

以第三方跨境支付为例。e联付向中国人民银行申报跨境业务，并在相应银行开立备付金专用账户。海外买家付款后，货款会先打到e租宝支付的备付金账户，买家确认收货后，e租宝从备付金账户打钱到国内卖家账户。

全球跨境支付系统包括：SWIFT、人民币跨境支付系统(CIPS)、欧洲间实时全自动清算系统(TARGET)、纽约清算所银行间支付系统(CHIPS)、伦敦自动清算支付系统(CHAPS)、日本银行金融网络系统(BOJ-NET)等。

做支付的朋友都知道，SWIFT是全球最大的私人支付清算系统，主要用于清算跨国美元交易。

不过，朱戈希望重点介绍中国的跨境人民币支付系统(CIPS)。

跨境人民币支付系统(CIPS)是一个专门从事跨境人民币支付和清算业务的批发支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境结算效率，满足主要时区人民币业务发展需求，提高交易安全性，构建公平的市场竞争环境。

以跨行直接支付为例。国内外企业进行进出口贸易。双方开户的商业银行直连，使用跨境电商平台对接的银行接口进行支付。CIPS用于境内外银行的清算结算，然后通过银行进行结售汇。

据华创微课统计，截至2022年4月底，CIPS支付系统参与者1307人，其中直接参与者76人，间接参与者1231人。

CIPS是中国人民银行开发的独立支付系统。为境内外金融机构跨境和离岸人民币业务提供资金清算和结算服务，在助力人民币国际化方面发挥重要作用。

一笔完整的跨境支付业务包括跨境收汇、跨境汇款和跨境结售汇三个环节。

跨境收单是指金融机构代表商户向境内外消费者或商户办理银行卡/账户的收付款业务。

做跨境收单，必须了解国外卡收单、海外收单、国际收单的业务。

国外卡收款：出现在出口业务中，主要服务于国内业务向国外消费者收款。

海外收购：主要是国内消费者向国外商家购买商品。

国际收单：商户、消费者、支付机构分属不同国家。

比如，国内消费者在境外商户购买产品或服务时，用人民币支付，先支付给境内支付机构，再由境内支付机构通过合作银行与境外支付机构进行资金结算。

跨境汇款是指个人网银客户在规定限额内向在内地以外银行开立账户的收款人进行外汇汇款的业务。

跨境汇款方式包括：现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。

以电汇为例。汇款人先购汇，再由汇款行根据汇款人的要求，通过加密电报的方式将资金发送给收款人，并指令汇款行支付。

特别推出银联的全球速汇通，提供跨境汇款服务。用户汇款时，汇率提前锁定，汇款直接以人民币打入银联卡账户。收款人可以直接使用，不需要交钱，也不需要向银行支付手续费。到达时间实时普通。

不超过12小时。

跨境结售汇，境内外结汇与售汇的统称。通过银行进行外币和人民币之间的兑换。

跨境结汇，指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指定银行按一定汇率付给等值的本币的行为。

跨境售汇，指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。

当前，跨境支付主要应用在海外购物，出境旅游、国外留学等场景中，随着全球电子商务的发展，跨境支付将迎来重大利好。

但是，面对监管趋严、市场饱和、交易风险、信息安全、反欺诈、反洗钱等问题，跨境支付企业还是任重道远。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

2、一文读懂！跨境支付业务详解

编辑导语：跨境产业经过二十年的发展已经逐步成熟，如今随着电子商务的增长，跨境服务更是显现出了巨大的潜力。本篇文章将详细介绍跨境支付业务的相关流程，一起来看看。

随着全球电子商务的增长，面向进出口贸易的跨境支付应运而生。

据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将突破156万亿美元，跨境服务市场有巨大的发展潜力。

在跨境服务的链路中，支付是关键的一环。

像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等企业能够做出海业务，都是得益于跨境支付的发展。

做支付要在关键的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付

跨境支付，是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。

举个出口贸易例子，金融类的书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等很有市场，所以朱哥通过hotwiki跨境平台把自己的书《金融产品方法论》卖给国外消费者，他们购买这本书时会使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的币种涉及美元、欧元、英镑、日元、加元、印尼盾、新加坡币、港币等，但是朱哥在国内只接收法定人民币，就需要通过结算工具和支付系统，实现使用外币的支付通道收到外币，并且将收到的外币换成人民币给国内卖家结算，最终完成交易。

而进口贸易与之相反，需要通过国内人民币的支付通道收到人民币，并且将收到的人民币换成外币给国外卖家结算。

从以上例子可知，付款人（买家）是海外用户和收款人（卖家）国内商户不在一个国家，使用不同的币种和支付工具，所以需要跨境支付公司帮助串联付款方工具、货币兑换和收款方结算过程。

二、跨境支付对象

跨境支付市场的主要参与对象包括：境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境内外银行，指经营货币信贷业务的金融机构，比如中国银行、交通银行、建设银行等。

汇款公司，指开展国际汇款业务的公司，比如全球速汇、MoneyGram等。

国际信用卡组织，指非银联组织的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。

跨境收款公司，指开展国际收款业务的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司，指为境内外的消费者提供有限服务的支付机构，比如拉卡拉、易宝支付、汇付天下等。

以第三方跨境支付为例，易联支付向中国人民银行申报跨境业务，并在对应的银行开立一个专用的备付金账户，境外买家付款后，货款先到达易联支付的备付金账户，买家确认收货之后易联支付机构再从备付金账户里打款给境内卖家的账户。

三、跨境支付系统

全球跨境支付系统有：环球银行金融电信协会（简称SWIFT）、人民币跨境支付系统（简称CIPS）、欧洲间实时全额自动清算系统（简称TARGET）、纽约清算所银行同业支付系统（简称CHIPS）、伦敦自动清算支付系统（简称CHAPS）、日本银行金融网络系统（简称BOJ-NET）等。

做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。

但是，朱哥要重点介绍一下国内的人民币跨境支付系统（CIPS）。

人民币跨境支付系统（简称CIPS），是专司人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。

以银行间直接支付为例，境内外企业进行进出口贸易，双方开设账户的商业银行直连，用跨境电商平台对接的银行接口进行支付，通过CIPS进行国内外银行的清结算，再通过银行进行结售汇。

据华创微课统计，截至2022年4月末，CIPS支付系统共有参与者1307家，其中直接参与者76家，间接参与者1231家。

CIPS是由中国人民银行组织开发的独立支付系统，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算与结算服务，在助力人民币国际化等方面发挥着重要作用。

四、跨境支付业务

一个完整的跨境支付业务，包含三大环节，跨境收单、跨境汇款、跨境结售汇。

跨境收单，指代表商户处理来自于国内外消费者或商家银行卡/账户收付款的金融机构。

做跨境收单，必须了解外卡收单、境外收单、国际收单业务。

外卡收单：出现在出口业务中，主要服务于国内商家收取国外消费者的货款。

境外收单：主要涉及国内消费者购买国外商家的商品。

国际收单：商家，消费者和支付机构分属不同的国家。

比如国内消费者在境外商家购买产品或服务时，使用人民币付款，先付款给境内的支付机构，再由境内支付机构通过合作银行向境外支付机构进行资金结算。

跨境汇款，指个人网上银行客户在规定的限额之内，向大陆以外地区银行开户的收款人进行外汇汇款的业务。

跨境汇款方式包括：现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。

以电汇为例，汇款人先进行购汇，然后汇出银行根据汇款人的要求，通过加密电报、指示汇入银行解付确定资金给收款人。

特别介绍银联的全球速汇(MoneyExpress)，提供跨境汇款服务。用户在汇款时预先锁定汇率，汇款款项以人民币直接计入银联卡账户，收款方不用解付，可直接使用，也无需向银行支付手续费，到账时间为实时，一般不超过12小时。