关于【养老金替代率是什么意思】:养老金替代率是什么意思？，今天涌涌小编给您分享一下，如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。
1、养老金替代率是什么意思：养老金替代率是什么意思？
养老金替代率，指的是劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率。具体数值一般是“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资”来获得。
举例而言，假如今年某位老人退休，他的退休工资是4000，退休的当年，他的在职工资是5000，那么他的养老金替代率就是百分之80。
根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
在我国的养老保险制度设计中，企业人员缴费满35年的，退休后养老金目标替代率为59.2%。公务员和事业单位员工工作35年后，退休养老金目标替代率为百分之90。
2、工资被父母的退休金倒挂后，年轻人：当我们老了能拿多少退休金？
最近和一位老大哥聊天，聊完真觉得年轻人太不容易了！
这位朋友在某中部二线城市，他和我说，自己家的孩子已经彻底“躺平”了。
原因是，他家孩子自从大学毕业2年，一直做的行政岗位，最高只拿过4000块的工资，还不如他爷爷的退休金高。
刚毕业的时候，他想象中的前景是“毕业10年，年薪百万”。
可现实是什么呢？身为家庭中最年轻的劳动力，竟然在自家祖孙三代里，收入最低。
这么一对比，自己的收入就显得有些可怜，心理产生了一些不平衡，于是干脆不奋斗，摆烂等救济了。
无独有偶，前两天我的朋友圈还被一篇“工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了”的文章刷屏。
这说明什么？
“收入被退休金倒挂”的现象并不是特例，而是现在很多年轻人的普遍现状，也难怪很多人有“刚开始工作，就想退休”的想法了。
想搞清楚“倒挂”现象，我们得先弄明白第一个问题：
为什么上一代退休人群，尤其是在体制内工作的叔叔阿姨们退休金收入会这么高？
那就不得不提一下我们国家的养老金制度了。
1951年，我国养老制度初步建立，后来经过一系列的改革，在90年代初期形成了养老金双轨制。简单来说就是，企业和事业机关单位实行不同的退休养老金制度。
而在实行双轨制期间，很多国企的养老金是少交多得，甚至是不交多得，这一制度也给养老金个人账户造成了巨大的亏空。
直到2014年，国务院开始进行养老保险改革，废除了双轨制，养老金开始并轨，也就形成了现在的养老金制度。
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但是，在14年改革前就已经退休的老人，和在改革前参加工作、改革后退休的老人，他们的退休待遇依然是按照并轨前的退休金制度发放的。
所以，14年前后在国企退休的老人，他们的退休生活还是很爽的。
为了让大家有一个直观的对比，我以「替代率」为统一标准，去直观的感受一下。
注意，这里的「替代率」是指退休人员的平均养老金与当年在职员工平均工资的比率。
所以，一边是以高待遇退休的50后、60后，一边则是赶上裁员降薪焦头烂额的90后，「年轻人收入被退休金倒挂」的现象，也就不足为奇了。
看到这里，我估计很多年轻人都有一个想法：赶紧退休，这样自己就会和上一代人一样，靠时代红利就可以轻松退休后月入过万。
千万别抱有这种想法，因为什么？
时代变了。
现在中国的养老金制度是“现收现付制”，也就是现在的8090后交的社保正在发给退休的5060后老人做养老金，所以上一代人的高额退休金其实是制度红利+人口红利的综合结果。
况且，这种「高养老金」的情况也更多地只是发生在体制内退休的老人。
如果我们看2021年退休人员的平均工资，你会发现，即便是在养老金18连涨之后，除了西藏青海这种人口基数小、以及像北京上海这种经济发达的地区，其实我国大部分省份的老年人退休金，也就是在三四千左右。
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另外一个比较严峻的事实就是，我们的养老金替代率已经从2020年的70%降到了2022年的41%，而且未来依然是下降的趋势。
看到这里，估计很多年轻人真的想原地自闭了。
难道这一代没赶上分配工作、没赶上低房价、却赶上了二胎三胎、降薪裁员的最惨打工人退休时，到手的退休金只能支撑起“活着”？
秉着“不卖惨、也不盲目乐观”的原则，接下来我就以三个案例来给大分享下：这届打工人退休时到底能领多少养老金？
首先，我们得知道最新的养老金计算方法：
职工退休时的养老金=基础养老金+个人账户养老金
其中，基础养老金= 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
而个人账户养老金= 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数
这里面，有两个指数需要稍微解释一下：
1，缴费指数，是指个人的缴费基数与上一年社会平均工资的比值，从最低档0.6到最高档3不等。比如北京去年的平均工资是1万，公司按照最低档0.6交，社保基数就是6000。
2，计发月数，一般是根据退休年龄和人口平均寿命来确定，这个就不详说了，我们就按照目前沿用的个人养老金计发月数表。
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了解了这些，我们来算一下这届年轻人的退休金有多少。
以我姑妈家的表妹为例，她今年30岁，在某大型国企工作，预计60岁退休，从25岁开始工作交社保，在理想状态不中断的情况下，表妹一共要交社保35年。
2021年北京的社会平均工资是10628元，表妹的收入没有拖后腿，也卡在万元大关。
表妹所在的公司一直以1作为缴费指数来缴费。（其实，能按1来缴费的企业连20%都不到）
假设，未来30年社会通胀率和平均工资的涨幅在4%左右，而表妹的收入涨幅比通胀略高，就算每年5%涨幅，个人养老金账户利率按照3.5%左右来计息。
那未来30年，表妹退休时的社会平均工资是（为方便统计，平均工资10534元暂时按10000来计算）=10000*（1+4%）^29=21186元。
那么，表妹的基础养老金= 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%=21186×（1+1）÷2×35×1%=7415.1元≈7415元。
另外，个人账户每个月要上缴缴费基数的8%，表妹的个人账户到退休时已经积累了本金+利息共计70万左右，再除以计发月数139，每个月可以领到个人账户的养老金为5035元左右。
最后得知，辛苦工作一辈子的表妹，退休时的养老金共计：7415元+5035元=12450元。
养老金替代率是多少呢？
退休金12450➗当年社平工资21186=56%，也就是说表妹的养老金替代率大概在56%左右。
是不是感觉还可以？
先不要着急下结论，我们再看一个案例。
同样的表妹，假设一直在中小企业做打工人，老板一直给员工按最低缴费指数0.6上的社保。
按照上述公式，表妹退休后能够拿到的基础养老金=21186×（1+0.6）÷2×35×1%=5932元，个人账户养老金约有45万，除以计发月数139，大约每月3237元。
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也就是说，如果企业一直按照最低缴费指数给表妹交社保的话，表妹退休时只能拿到9169元，替代率是43%。
上面的两案例，我们都是以与社会平均工资相持平的工资水平来计算的，所以也是当今大部分打工人的真实现状。
但也别忘了，还有很多打工人，他们的公司并没有足量缴纳社保、甚至根本不缴纳社保，他们的养老金替代率就更低了。
当然，肯定还有小伙伴说了，“那我收入高，养老金肯定更高咯！”
我们举个栗子，站在社会链最顶端的金融圈打工人们，退休后可以拿到多少养老金呢？
还是以表妹为例，假设表妹金融专业毕业后加入投行，短短几年时间收入就从最开始的月薪一万提升到月薪5万，后来又上升到管理层，退休时月薪达到20w，已经是当时社平工资的10倍，远远的把一众打工人甩在后面。
所以，表妹理应拿到比大众高10倍的退休金吗？
然而，经公式计算（不再展示），哪怕公司一直按照缴费指数1来给员工上社保，表妹拿到的退休工资也依旧只有12450元，只有表妹退休前工资收入的6%左右。按照投行表妹的生活水平，可能连她一个月买衣服的钱都不够。
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为什么会这样？
抛开人口红利消失、人均寿命增加等宏观因素不说，我们微观到社保养老金计算公式就会发现，我们退休后能够拿到的养老金，其实只跟社会平均工资、缴费指数、缴费年限等社会化的数据相关。
当你的实际收入跟社会平均工资偏离越大，你能拿到的养老金反而跟你的预期相差越多。
所以总得来说，上代人的退休金之所以高，主要还是得益于之前的养老金制度。
而随着制度的发展变化，等到这代年轻人老去时，养老金就没那么高了，但也依然能保证你吃饱穿暖。
本来么，国家对社保的定位也就是个基础性的保障。
如果你想做个兜底，那没问题。
但要想吃得好穿得潮、过上满意的退休生活，那就只能通过其他方法，比如增加自己的固定收入，学会资产配置等等。
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要我说，对这种“被倒挂”的现象，首先咱们还是得心态平衡，一味的吐槽、抱怨都没啥意义，当发现大环境无法改变时，只有改变自己的计划，做出对自己最有利的决策，才是最实在的。
说到底，这个世界从来都是“自己动手，丰衣足食”，千万别把所有希望放在其他人身上。
与你共勉。
作者：静红
推荐：毯叔
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