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• 2、百万身价意外险，你入坑了吗？

1、全能保18a，泰康全能保A款2018两全保险

泰康全能保A款(2018)两全保险

1、所属公司

泰康人寿

2、产品特色

是一款意外伤害保险产品；

优点：期满可返还已交保险费，提供一般身故或高度残疾保险金、一般意外身故或者高残保险金、航空意外身故或者高残保险金、交通工具意外身故或者高残保险金、自驾车意外身故或者高残保险金与重大自然灾害意外身故或者高残保险金，给付额度最高为基本保险金额的10倍；

缺点：只有意外身故或高残才能赔付。

3、产品信息

投保年龄：18-74周岁

缴费方式：趸交、3/5/10/15/20年交

保险期限：20/30年、至75周岁

（1）航空意外身故或者高残保险金

被保险人以乘客身份乘坐民航班机期间遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致被保险人在事故发生之日起180日内身故或者高度残疾，我们按本合同基本保险金额的30倍给付航空意外身故或者高残保险金，本合同终止。

（2）交通工具意外身故或者高残保险金

被保险人以乘客身份乘坐本合同约定的交通工具，在交通工具内遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致被保险人在事故发生之日起180日内身故或者高残，我们按本合同基本保险金额的10倍给付交通工具意外身故或者高残保险金，本合同终止。

（3）自驾车意外身故或者高残保险金

被保险人作为驾驶者驾驶本合同约定的私家车、公务车，在私家车、公务车内遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致被保险人在事故发生之日起180日内身故或者高残，我们按本合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或者高残保险金，本合同终止。

（4）重大自然灾害意外身故或者高残保险金

被保险人因本合同约定的8种重大自然灾害遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致被保险人在事故发生之日起180日内身故或者高残，我们按本合同基本保险金额的10倍给付重大自然灾害意外身故或者高残保险金，本合同终止。

（5）一般意外身故或者高残保险金

被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害直接导致被保险人在事故发生之日起180日内身故或者高残，我们按本合同基本保险金额的2倍给付一般意外身故或者高残保险金，本合同终止。

（6）一般身故或者高残保险金

本合同生效之日起180日内，被保险人非因意外伤害导致身故或者高残，我们按您累计已交纳的本合同的保险费数额(不计息)给付一般身故或者高残保险金，本合同终止。本合同生效之日起180日后，被保险人非因意外伤害导致身故或者高残，我们按本合同的基本保险金额给付一般身故或者高残保险金，本合同终止。

（7）特别注意事项

上述各项保险责任下的保险金不累加给付，我们仅按最高一项保险金的数额给付保险金，给付后，本合同终止。

（8）生存保险金

被保险人在本合同保险期间届满时仍然生存，我们按您累计已交纳的本合同的保险费数额(不计息)给付生存保险金，本合同终止。

2、百万身价意外险，你入坑了吗？

百万身价是线下保险公司主推的意外险产品，听这名字就感觉高端大气上档次对不对。

一些人在刚了解意外险的时候，肯定被“百万身价意外险”洗脑过。很多人也被满期返还保费所吸引。

那么百万身价意外险到底是什么？和普通意外险又有什么区别？到底有啥诱惑？今天就来慢慢介绍。

常见的百万身价意外险产品跟普通意外险相比，通常拥有以下2个明显的“优点”：

1、保额动辄百万；2、满期返还所交保费及利息。

以太平洋人寿安行宝3.0为例，30岁车主陈先生为自己购买一份10年交百万身价保险为例：保费2188元/年，可享受30年保障，主要保障责任：

看了这份保单，是不是有些人已经经不住诱惑了？

你看，陈先生每年只需要交费2188元，交10年便可保30年，相比那些普通1年到期的意外险，保障时间是不是拉长了很多？

再看保障责任，自驾车、公共交通、航空、电梯、重大自然灾害、步骑行、节假日意外身故/全残赔100万元，保额有没有很土豪？

最后到期保险公司还会按所交保险费的130%给付满期保险金，换句话说，就是买了这个保险，30年后如果没有出事，就把你交的钱都还给你，还有30%的利息。

香不香？

这种产品到底香不香，今天我就把市面上常见的百万身价意外险产品做个简单的测评，看到底情况如何。

（点击图片可查看大图）

从对比表中，你看到最多的是啥，是不是满屏的100万！

对的，这也正是这类意外保险产品的最大特色，用业务员的话讲，提供百万身价保障。

但事实上是这样吗，我从三个方面来详细分析下，你就知道它们的坑具体在哪里了。

1 一般意外保额不高

我们看以上六款产品的保障，它们的交通意外保额都非常的高，但你有没有发现它们的一般意外保额都出奇的低，只有10-20万。

比如说，30岁的陈先生买了一份百万任我行2018，很不幸，保单生效的第一年，因高空坠落意外身故，那你说他能获得多少保额赔付？

我们发现，高空坠落并不属于百万任我行保障的那几种特殊意外，它仅仅符合一般意外保障，按条款，30岁一般意外身故可获得160%所交保费，那也就是可以获得2718.4元，若购买了其他几款百万身价险，也只能赔付10-20万。

一般意外保障要比特殊意外保障全面很多，或者说，我们生活中的很多意外都不属于自驾车意外、公共交通意外、航空意外。

说好的100万身价保障呢？

2 伤残？全残？当我们是韭菜吗？

我们买意外险主要有两大保障作用：保障意外身故和意外伤残。

一般意外险的伤残赔付均按照伤残等级赔付，参照中国保险行业协会和中国法医学会在2013年联合发布的《人身保险伤残评定标准》：分10级，共281项，按10-100%赔付。

而高残仅仅是一些非常严重的残疾，大约相当于残疾的1-3级。

几款保险产品的意外保障范围，有5款都是仅仅保障意外身故或高残；太平人寿百万行无忧的一般意外（10万）残疾可以按残疾比例赔付，但它的其他特殊意外仅仅保障身故，连意外高残都不保障了。

那也就是说，虽然以上百万身价产品提供100万的交通意外保障，但如果说交通意外导致了4-10级残疾，是不能获得一分钱赔付的。

比如说，还是陈先生买了一份全能保2018A，很不幸，由于开车时发生交通意外造成一条腿截肢，这一次他能获得多少保额赔付？

单腿截肢按《人身保险伤残评定标准》达到5级残疾，60%赔付：

如果花300元投保1年期100万保额意外险，可赔付100万*60%=60万。如果投保了2140元/年的全能保2018A，并没有达到高残的标准，所以即使该产品能提供100万交通意外保障，那也不能获得一分钱的赔付。

买了一份百万身价意外保障，但交通意外导致单腿截肢却不能获得一分钱赔付，这是你真实想买的意外险吗？

3 满期返还，收益率如何？

未出险满期返还一向是这些百万身价意外险的行销噱头。

我们以六款产品中返还比例最高的百万任我行为例，交10年保30年，到期返还总保费130%。

到期多了13%利息，并不等于每年13%收益，也不等于收益率13%。

对于一年期的产品，现金流是一进一出的，算收益率非常简单。

而对这种不断地有资金进进出出(10年交费，30年后返还)的产品，大部分人是算不出来收益率的。

计算方法如下：

打开EXCEL表格，填入每年的数字，保费支出用负号，最终收益用正号，最后一行使用IRR（内部收益率）公式计算：

（点击图片可查看大图）

上表可见，返还比例最高的百万任我行和安行宝也只有1.0325%！连银行一年期定期存款利率（1.5%）都不如，其他几款的收益率甚至连1%都没有。

从理财角度来看，这基本是一款弱爆了的理财产品，最终的投资收益率数字完全说明了问题。这明显就是亏本生意啊，还亏得很多。

买了一份百万身价意外保障，一般的意外保障低，保障不全面就算了，收益还这么的低，这是你想买的能返还的意外险吗？

意外险怎么买？

意外险对身体健康状况和年龄的要求都很低，我们完全可以选择一年期意外险。

100万保额+30万猝死保障+3万意外医疗保障=299元，30年也才9000元，不香吗？

公共交通意外险，100万保额=37元，30年也就1110元，不香吗？

经常坐飞机，需要高保额，1000万保额=120元，30年也就3600元，不香吗？

所以，有什么必要买所谓的百万身价产品？

保险最重要的是保障，我们应该做的是怎样用好每一分钱钱买到最高的保障，而不是为了那点返还而去选择它。

该消费的就是要消费，不该消费的，一分都不应该浪费！

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