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1、返还型健康险，返还型健康险被叫停是否真实

　　返还型健康险是什么呢？其实不难理解，就是出险理赔，无险返还，即重疾/重疾+轻症责任与生存给付责任两者有所兼顾。因为其不仅退还保费，还能获得额外预期年化预期收益，所以一直受消费者青睐。

　　可放眼现在的保险市场，在售的并非真正意义上的返还型健康险。

　　在保监会2006年8月14日发布的《健康保险管理办法》（实施日期为当年9月1日）中，第三章第十四条就对健康险的返还问题做了规定：

　　长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。

　　前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。

　　医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　简单来说，除了护理保险以外，疾病保险和医疗保险是不能带有生存给付责任的。

　　大家现在看到的所谓“返还型健康险”不过是保险公司打着擦边球，以两全保险为主险，以疾病保险、医疗保险作为附加险，组合出来的一种带有重疾责任的普通寿险。

　　　返还型健康险停售从何说起

　　关注返还型健康险停售消息的读者一定知道，保监会在2016年9月6日曾发布《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对于不符合该通知要求的保险产品，应当在2017年4月1全部停售。这些不符合通知要求的产品涉及到一些中短期返还型保险产品，大概因此使得个别打着“返还型健康险”名头的产品不得不停售，而销售人员由此有了噱头。

　　被停售的产品究竟该不该买

　　保险公司给到客户的理由都是比较动听的，停售是为了产品升级，或者产品太好是限定款回馈社会名额有限，你们信么？反正保险君不太信。产品停售数来数去无外乎三个理由：

　　1、保险公司利差损失加大

　　这个很好理解，比如说保险公司投资预期年化预期收益率下降、产品赔付率增高、产品厘定费率与现实差距过大等，都容易造成保险公司利差损扩大，公司经营需要钱、产品分红需要钱、理赔需要钱，钱少了自然应付不，所以，停售~！

　　2、被监管层叫停

　　保监会在这一点上还是相当严格的，缺乏实际保障的、不符合监管要求的、对行业/消费者产生消极影响的，统统停售，毕竟涉及到消费者权益的东西，那是半点都不能轻忽！

　　3、销售情况不理想

　　不赚钱还要倒贴的产品……没有哪个老板喜欢这做这种赔本的生意不是？

　　这些被停售的产品，你们真的敢轻易买了？

　　还炒停售？监管发话了！

　　河南省保监局坐不住发话了，官方做了公告，并明确“中国保监会并未发布有关“‘返本型健康险产品停售’的监管政策“。同时也提醒大家，在办理保险业务时注意以下几点：

　　一是合理评估自身需求，根据已有的保障水平、可能面临的潜在风险以及缴费能力等情况，选择适合自身需求的保险产品和适当的保额。切勿轻易听信销售人员关于产品“停售”的宣传，请不要盲目跟从、冲动投保。

　　二是仔细阅读保险产品条款，了解所购买产品的保险责任、责任免除、缴费期限、退保费用、犹豫期等重要信息，如对产品信息有疑问可拨打保险公司官方客户服务电话咨询。

　　三是对于销售人员就保险产品预期年化预期收益等情况所做的口头承诺，请核实保险条款和保险合同中是否载明，如果没有载明，则此类承诺极可能是虚假承诺，请谨慎购买，防范风险。

2、有病治病，没病返本的保险要不要买？返还型重疾险到底怎么返还？

重疾险市场产品多，类型也多，而不少人对返还型重疾险特别感兴趣，觉得既能有所保障，到期没出险还能返还保费，怎么都不亏。

但返还型重疾险是不是适合所有人呢？到底值不值得买？与返还型重疾险相对的消费型重疾险，这两者之间区别在哪呢？

今天小新就来一次性把消费型重疾险和返还型重疾险说清楚。

消费型和返还型重疾险是什么？

消费型重疾险，就是在保障期间内发生重疾，按合同约定赔付保险金。但如果既没有身故责任，也没有满期返还，到期没有出险，保费就“消费”掉了，不会返还。

与消费型重疾险相对的，是返还型重疾险。

返还型重疾险，一般就是指两全险+重疾险的组合，保障期间内若是发生重疾，会按合同约定赔付保险金，要是合同到期没有发生重疾，就可以返还保费或是合同约定的金额。

消费型和返还型重疾险的本质区别，在产品形态上来看，就在于能否“保本”。

除此之外，消费型和返还型重疾险在保费和保单现金价值上也有较大差异。

保费相差较大：

30岁男性投保30万，保障终身，分20年缴费的情况下，4千~5千元就可以买到一份保障非常全面的消费型重疾险，但如果去买返还型重疾险，每年的保费基本都是上万元，大概有3倍的价格差距。

现金价值变化不同：

大多数的消费型重疾险的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归于0。

以市面上热销的消费型重疾险——达尔文6号为例：30岁男性投保50万，保障至70周岁，分30年缴费的情况下，其现金价值前期不断增加，在第30个保单年度达到峰值68785元，随后呈断崖式下落，在第39个保单年度仅有13495元，70周岁时归0。

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返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，最后趋近于保额。

返还型重疾险适合所有人买吗？

对保险有些了解的小伙伴都知道，任何一款产品都不能一概而论说适合所有人，而是根据每个人的保障需求、经济条件、年龄、生活习惯等的不同，选择适合自己的产品才最好。

返还型重疾险也是如此，并不是适合所有人投保。但不论是消费型还是返还型重疾险，重疾险的配置确是必不可少的，一方面保障大病风险，一方面规避大病带来的收入损失等。

那消费型和返还型重疾险具体怎么选呢？

小新在这里也总结了几点，大家根据自己的情况对号入座即可。也可以到新一站保险网咨询“一对一保险规划师”。

1、看保费预算

如果是目前没有储蓄需求或者收入相对较低（如刚参加工作的年轻人），建议优先选择消费型重疾险，做好健康保障；如果是经济稳定、预算充足的人群，并且有储蓄需求的，可以选择返还型的保险。

2、看投保年龄

一般，小新建议给老人和孩子优先配置消费型重疾险。理由也很简单：

对于小孩来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险不一定能跑赢通货膨胀，给孩子买意义不大，不如买个保障20年/30年的消费型重疾险，做好成长期的大病保障。

而对老人来说，年纪大投保重疾险的保费本来就比较高，容易出现保费倒挂现象，相对来说，买消费型重疾险的经济压力会小一些。需要注意的一点是，重疾险对健康状况的要求还是比较高的，老人要是买不了重疾险，可以用防癌险来代替。

总之，配置保险的原则，还是那8个字，“先大人、后小孩、老人”，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。

3、看消费习惯

如果生活中有理财习惯，比如买股票、基金、债券等等，觉得返还型重疾险的收益率太低了，可以选择买消费型重疾险，省下来的钱自己去理财；但如果收入不错，花钱如流水，存不下来钱，不如买一份返还型重疾险，既能有保障，也算是一种强制存钱的方式。

说到这里，大家也能感觉得出来，消费型重疾险和返还型重疾险的侧重点不一样，好与不好也要根据自己的实际情况来判断。返还型更侧重于“保本不亏”，但保费贵，消费型杠杆更高，保费便宜。

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