根据最新房产机构统计,今年6月全国首套房房贷平均利率为5.64%,同比去年6月首套房贷利率4.89%,上升15.34%。因此,若以6月份全国房贷平均利率5.64%贷款100万元、30年等额本息还款来计算,买房人总支付利息约为107.50万元,要比去年同期累计多还16.7万的利息。
对于普通老百姓而言,买房已经很辛苦了,凑了首付,钱袋被掏空还得每个月省吃俭用还房贷。但假如有一天,你忽然还不起房贷了,那该怎么办?甚至在极端情况下,贷款人过世,留下的房贷该由谁来还呢?
突然还不起房贷怎么办?
别以为这种情况不会发生,其实我们在生活中会遇到工作变动、家庭收入突然减少、疾病等原因,确实会出现无法按期归还贷款。如果贷款人大部分已归还,就可以考虑临时接济,归还其余的贷款本息。如果不是临时的困难,就应该考虑采用其他办法来解决。有哪些方法呢?
第一个方法是,申请延期还贷。借款人在原按揭合同履行期间,如不能按照原还款计划按期归还贷款,可向贷款银行提出延长借款期限的书面申请,经贷款行批准后,签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续,同时担保人在延期还款协议上签字。
需要提醒的是,借款人申请借款延期只限一次,原借款期限与延长期限之和最长不超过30年,原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时,从延期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。
第二个方法是,转让或出售房屋。房屋所有人可以在征得银行同意的情况下,将购买的房屋转让、出售,用转让、出售所得的款项归还贷款。之后由新的购买者与银行订立抵押合同,由新的购买者继续履行还款义务。
这虽然不是理想的方法,但比银行通过拍卖或是诉讼来解决,要主动得多,经济损失也更小。
最后一个办法是拍卖房产。银行拍卖你的房产后,只会扣留你欠银行的款项部分,包括:未尝还本金+利息+罚息,如果还有多的将会退还给你。
贷款人去世,留下的房贷怎么办?
除上述情况外,若购房者不幸过世,那欠下的房贷该怎么办呢?搜狐房产援引解小条公号文章指出,按照常理,人死后遗产由继承人继承,其贷款债务也一样由继承人继承。不过,具体情况要具体分析。
情况一:继承人继承房产
贷款人去世后,其房产由法定继承人继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应该缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限,超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。”也就是说,如果房屋贷款人有遗产继承人,那他的继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务。贷款人的遗产应当被用来偿还其生前债务和应缴纳款。对于超出其遗产实际价值部分的债务,继承人可自行选择是否偿还。也就是说贷款人去世后,继承人要将其贷款等债务偿还。
情况二:放弃继承房产
我国《继承法》中第三十三条的规定:“继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”也就是说如果继承人放弃继承死者留下的遗产,那死者留下的贷款债务也会被一并放弃,继承人不需要偿还。不过,如果按揭抵押贷款的房子还没有办下来产权证的,房产由开发商处置,同时开发商也因为担保责任的关系需要为死者偿还这些银行贷款。如果已经办好产权证的,银行则会将死者按揭抵押中的房屋进行拍卖,用拍卖所得来抵偿房贷。不足部分银行也不能再追究,多出部分继承人也没有权利再继承。
情况三:其他特殊情况
在实际生活中,有很多特殊情况。最典型的是,因不可抗力因素,地震,洪水等造成的房屋倒塌。那么这种情况下还要继续还房贷吗?答案是,当然需要!房屋只是贷款中的抵押物,抵押物是否存在并不影响债务偿还。