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• 1、被银行忽悠办了等额本息
• 2、等额本息的真假利率，你上当了吗？

1、被银行忽悠办了等额本息

很多购房者在银行申请贷款时，银行会给出两种还款方式供用户选择。一种是等额本息，一种是等额本金。有不少用户反馈，银行拒绝了自己提议等额本金的还款方式，而被迫选择了等额本息。被银行忽悠办了等额本息，可以申请换吗？

被银行忽悠办了等额本息，可以申请换吗？

用户在办理完贷款申请手续之后，想要再次更换还款方式也是可以的。不过需要提前向银行申请变更还款方式，还需要根据贷款的合同细则来。对于很多贷款人来说，先采用等额本息的还款方式，过一段时间，等手头资金充裕之后再选择等额本金的还款方式更佳。

如果贷款人选择等额本息的还款方式，优点非常明显，每月只需要还相同的数额。在还款时，贷款人的操作相对简单，每月承担相同的还款额也能方便贷款人安排收支。而缺点就是，利息并不会随着本金数额减少而减少，银行资金占用时间长，计算下来需要还的利息更多。

建议贷款人在申请贷款之前，可以先从自身的经济角度出发来考虑。如果是经济稳定但存款不多的话，建议选择等额本息还款。如果是每月收入比较丰厚，并且家庭资金比较雄厚的贷款人，可以选择等额本金的还款方式。

总的来说，每位用户在选择贷款之前，可以先去银行那边咨询一下，申请不同的还款方式大概需要满足什么样的条件。了解清楚之后，再去银行申请办理贷款，就方便很多。

2、等额本息的真假利率，你上当了吗？

贷款10万，等额本息的还款方式，一年还清，最后一共还了10万5500元，请问利率是不是5.5%？

当然不是，这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你，他们的年化利率就是5.5%，月息就是4厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的也会这么告诉你，但它的真实利率是10%，几乎要高一倍，为什么呢？哪里出了问题呢？

（图片来源于网络）

这里我们要明白：“资金利用率”。就是说这10万块钱你不是从头用到尾，你在不停地归还本金导致你实际利用的本金远没有那么多，也就是说你刚借到钱的时候，手里有10万的本金，每个月还八千多。

而所谓的“等额本息”就是每个月还款额连本带息都是一样的，所以到最后一个月，你手里只剩几千的本金了，但是你这个月还是要还八千多。

（图片来源于网络）

评论来算的话，实际你每个月可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半，所以折算一下，可以说你的实际利率等于是高了一倍。

那我们的结论是什么呢？这种贷款不要碰吗？不对！

事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个维度“加权”。加权利率高不高一方面取决于实际利率、一方面也取决于本金的多少。

（图片来源于网络）

举个例子：你借朋友一瓶可乐，第二年还他两瓶可乐，实际年化是100％但是对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小，完全可以忽略不计。

当然！并不是所有的等额本息真实利率都要×2，比如房贷，他也是等额本息，利率5.5%的话真实利率就是5.5%，并不需要×2，所谓的×2只是在一些不规范的场合，有一些销售为了让人心理上感觉利率低，从而偷换了概念，他们所谓的年化，并不是真正的年化。

（图片来源于网络）

那我们应该怎么辨别真假呢？

最严谨得就是用内部收益率IRP函数，但是很多人并不会使用。

其实，除了使用IRP函数，还有一个最简单的办法，就是在网上搜“贷款计算器”，然后选择等额本息，尝试输入不同的年化利率，看一下年化利率是多少的时候，跟你将要办理或已经办理的贷款还款额接近，那个利率就是真正的年化利率。

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