关于【重疾险有必要买吗，现在知道还不晚】:重疾险有必要买吗？现在知道还不晚，今天乾乾小编给您分享一下，如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。
1、重疾险有必要买吗，现在知道还不晚
现在保险市场上更新速度较快的险种要数重疾险了，重疾险产品越来越多，种类也十分的丰富。那么重疾险有必要买吗？如果你还在纠结的话，不妨和希财君一起来了解一下重疾险吧。
一、什么是重疾险？
重疾险即重大疾病保险，被保险人如果在保险期间内罹患合同中约定的疾病，且达到了理赔的标准，那么保险公司需按保险合同约定的金额给付保险金的行为。一般重疾险中包含重疾、轻症等疾病保障。重疾险的种类有很多，根据保障期限不同可分为定期重疾险和终身重疾险，根据赔付次数部分可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险等。
二、重疾险有必要买吗？
1、重疾高发
每个人都有患重疾的可能，并且随着生活环境的恶化、食品安全问题严重以及人们压力的加重导致现代人患重疾的可能性增加。
2、医保报销有限，重疾治疗费用高
虽然现在医学进步，很多重疾可以完全治愈，但是治疗费用又是一大难题。现在大部分人有参加了社保，但是社保对报销范围有限，很多进口药、疾病治疗项目、后期的护理费、营养费都不能使用医保报销，需要自理。就拿癌症来讲，如果通过质子支离子来治疗，一个疗程就需要几十万非常昂贵，医保一分钱不报，普通家庭难以承担。因此需要重疾险来提供保障。
2、避坑指南：不管你多少岁，都不要轻易买重疾险
说到买重疾险这事，知乎上很多人都有过被坑的惨痛经历！
有的朋友找到我，说自己被推荐了“捆绑型”的重疾保险。
捆绑型保险，看似啥责任都有，结果重疾保额却只有10万块。待我讲清楚厉害关系时，他才恍然大悟，直呼上当！
还有朋友找我诉苦，说不明白为什么自己买的重疾险那么贵呢？
我让他把保单发来，一看，乖乖，原来是能返钱的“返还型重疾险”。
现在，他每年要交2万多块钱，交不起；退保吧，损失又太大，不忍心；
最后只能咬牙交钱，日子过得苦不堪言……
还有的朋友就更惨了，知道重疾险容易踩坑，于是他绞尽脑汁，好不容易找到某些保险大V寻求帮助。
本想寻求高人指点，却不料“高人”变“商人”，别人满脑子想的，都是如何把他这根“韭菜”割了变现……
总之，凭感觉买重疾险，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！
为此我结合多年保险专业经验，和读者朋友们的踩坑经历，整理而出的一些实用重疾险避坑建议。
大家在买重疾险时经常遇到的一些问题，都在这里了。
1、给孩子买重疾险，为什么不推荐含身故的？
打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！
如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！
（1）含身故责任的少儿重疾险坑在哪？
为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？有以下几个原因：
第一，身故赔保额的重疾险，价格贵太多。
当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。
一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。
而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。
以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。
第二，重疾、身故赔付本身不可兼得。
买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。
这就是我们常说的，花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很亏了。
第三，未成年人身故保障没有杠杆。
什么是杠杆？比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。
而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。
在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。
你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。
既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。
第四，从寿险类产品的意义出发，不适合未成年人投保。
寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。
哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。
所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，我们重点考虑重疾保障是否全面，要花小钱办大事：
（2）如何区分含身故责任的少儿重疾险？
只讲清楚坑在哪或许还不够。
因为还有很多家长，并不知道我说的这类少儿重疾险长啥样，这样自然没办法“精准避坑”。
下面，我简单教你辨认之法——投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。
一般来说，我们不建议投保的，是这两种产品：
第一类：【主险终身寿险】+【附加重疾险】的组合型产品
这类组合型产品大多在线下保险公司销售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是这一款某某福：
（产品名字咱就不放了，免得被冲）
投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。
这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。
如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。
第二类：强制捆绑身故赔保额的重疾险
随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。
但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？
保险公司正是这么做的。
如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：
可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。
但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。
从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。
2、能返钱的“返还型”重疾险，为什么不推荐买？
这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！
在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。
（1）什么是返还型重疾险？
返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。
满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。
从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。
但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。
（2）返还型重疾险有多坑？
为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。
以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；
另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。
但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：
二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。
再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。
明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。
其实，我们大可不必贪这些小便宜。
想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。
而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？
30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！
除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。
所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！
以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？
但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。
可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。
90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。
3、保障责任“大而全”的重疾险，为什么不推荐买？
买保险，很多人都追求一步到位，想一次性把所有该买的保险都买齐。
不是说这种需求不对，而是这样买，真的很容易被坑。
比如，市面上有些保险公司闻风而动，瞄准你“保障越多越好”的需求，开发出了一种“大而全”的全家桶产品。
（1）什么是“大而全”的捆绑型重疾险？
简单来说，就是一款主险合同下面，附加了上十份附加合同的重疾险。
除了重疾险外，还囊括了定寿、长期意外、医疗险等多项险种。
多达十几种保障一次性买齐，你感到便捷了吗？你想要的安全感有了吗？
但很可惜，捆绑型保险坑就坑在，它给你的安全感是虚假的！
（2）“大而全”捆绑型重疾险坑在哪？
虽然捆绑型重疾险的保障责任多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你虽然只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。
其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。
举个通俗点的例子：你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。
不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果，搁你身上你乐意吗？
另外，扩充一个知识点：目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。
所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐所有保险，而他家每款保险，都是全行业最好的、性价比最高的呢？这是根本不可能做到的。
所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。
建议大家买保险还是要多花点心思、多家对比，只有货比三家才能不花冤枉钱。
如果你担心看中的保险条款有坑，可以随时找我，我来帮你排雷~
4、一年期重疾险那么便宜，为什么不推荐买？
支付宝上的健康福重疾险，是知友们平时问的比较多的一类产品。
不仅保障好，最关键的是价格非常便宜，和一般的长期产品相比，价格可能只是后者的一个零头。
所以很多人都问我，“一年期重疾险那么便宜，为什么你不推荐我买？”
在这里，我需要郑重提醒大家一年期重疾险可能存在的隐患：
1、续保不稳定：大部分一年期重疾险一旦停售，是没有办法续保的，比如支付宝上的健康福一年期重疾险，如果在保障期间发生过理赔，就会影响购买其他重疾险；
2、保费会越来越贵：一年期重疾险年轻的时候保费很便宜，但是由于它使用的是自然费率，年纪越大，保费越贵。
以某一年期重疾险10万保费的续保价格为例：
如果长期投保，累积下来的总保费，可能比买长期的重疾险还贵不少。
所以一年期重疾险只适合没钱的时候临时过渡，或者当前重疾保额较低，用来加保，并不适合长期拥有；
综合以上两点隐患，我认为当我们预算及其有限的时候，可以购买一年期重疾险；但从长期获得稳定保障的角度出发，还是建议购买长期的重疾险。
5、重疾险怎么赔？是确诊就能赔钱吗？
“重疾险是确诊即赔的，只要确诊就能马上赔钱治病！”
——注意了，这句话正是保险行业流传最广的销售误导之一，已经有无数人因这句话被坑了！
虽然我一直都强调重疾险非常重要，平时也极力建议大家最好都配置一份重疾险。
但是作为一名保险从业者，绝对不应该在大家最关心的理赔上忽悠大家，向大家承诺重疾险根本做不到的东西。
这哪里是在卖保险，而是赤裸裸的欺骗！
那么，重疾险究竟是怎么赔的呢？赔付方式有哪些？今天我就帮大家解开这个谜题。
其实，重疾险的赔付方式跟所患的疾病有关，按照不同病种的理赔标准，重疾险的理赔方式分为三大类：
第一类，确诊即赔：只要明确诊断该疾病，就能找保险公司申请理赔，这种是赔付方式上最便捷的。而能确诊即赔的疾病，只有几种，常见的有大部分恶性肿瘤（即各类癌症）、多个肢体缺失等。
第二类，实施了约定手术才能赔：光确诊大病还不行，还必须先行做了某种手术，才能找保险公司申请理赔。约定手术包括经常听到的器官移植、干细胞移植、心脏搭桥等。
第三类，达到疾病约定状态才能赔：光确诊大病还不够，还必须达到了约定的状态，才能找保险公司申请理赔。
比如说深度昏迷：它的理赔条件为必须持续深度昏迷96小时。如果持续昏迷时间达不到约定状态，那么当然是不能理赔的。
总之，重疾险并不是所有疾病都能确诊即赔。
有的疾病的理赔，会设立较高的门槛，有的甚至看上去非常“严格”。
其实重疾理赔有门槛，并不是保险公司为难大家。
而是能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高、危害性大的疾病。
如果得一些小病小痛，就能拿到高额的理赔款，那么大家必定都会去抢着买，赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果，只能是大部分人都买不起重疾险。
当然，重疾险的理赔门槛虽然普遍较高，但是近些年，保险公司新开发的轻症、中症，已经有效降低了重大疾病的理赔门槛，在疾病还处于早期的时候，就能早发现、早治疗、早理赔，更加人性化。
比如说恶性肿瘤-重度，按重疾是赔 100% 保额；但较为轻度的恶性肿瘤或者原位癌，也可以按轻症赔，一般能赔至少 30% 保额。
而且，轻症、中症赔付后合同继续，以后有重疾，还能继续赔。
所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。
当然了，如果你对重疾险还有其他任何问题，也可以随时来找我，我一定会尽我所能帮你解答避坑~
二、第二部分：重疾险·挑选购买篇
对于成功避开以上五大坑的朋友来说，接下来这部分内容，或许更加重要，一定要看仔细了！
第二部分，是针对大家在购买重疾险中的问题，提供的一些挑选建议；
包括但不限于附加责任怎么选？保额买多少？怎么缴费比较划算？……
这些购买中的问题，保证你一次性搞懂！
6、重疾险是保的疾病数量越多越好吗？
现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾。
如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。
其实早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，并要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾。
而根据2021年重疾险新定义的要求，重疾险的病种规范再次得到扩充，由原来的25种增加至当前的28种：
（标红为新增的重疾）
根据过往的理赔数据，6 大核心重疾能占到重疾险 80% 的理赔，新定义规定的28种重疾甚至能占到重疾险理赔 95%以上。
所以，所有重疾险产品不论病种是多还是少，其实都涵盖了最高发、最核心的保障，大家并没有本质上的差别。
另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见，根本不可能染病。
因此并不能说，100 种重疾就一定比 80 种好，因为它们都涵盖了银保监会规定的28种重大疾病。我们更应该关注的，其实是病种质量。
重疾方面有过规定，因此条款上各家都一样；病种质量差别比较大的，可能就在轻症责任上了。
当前很多重疾险都有轻症保障，而比较高发的轻症疾病共有12种：
2021年的重疾险新规，只统一规定了最常见的3种：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
也就是说，还有其他9种疾病并不统一，各家保险公司都有“操作”空间。
这样一来，很可能有的产品涵盖高发轻症很齐全，有的产品则缺这少那，产品保障参差不齐。
所以，在购买重疾险时，我们一定要多关注高发轻症，12种疾病涵盖全不全真的非常关键。
保185种疾病，高发重+中+轻症全覆盖
7、预算有限时，高保额重要还是保障全面重要？
常常有人问我：我只有XX钱的预算，但现在有两种方案供我选择，我该选哪一个？
方案一，是买30万重疾保额，附加责任我都不要；
方案二，是买10万重疾保额，但身故责任、癌症多次赔、心脑血管多次赔我全都要；
请容我考考各位，换做是你你会怎么选？
是梭哈高保额，还是押注更全面的保障内容呢？
其实，这种保额or保障二选一的问题，很多人都遇到过，但遗憾的是很多人并不知道如何正确抉择。
而我的建议是——优先考虑做高重疾保额，附加责任次之。
（1）为什么重疾保额一定要买够？
重疾险，本质是收入损失险，最大作用是弥补收入损失。
假设一下，生活在北京的老王35岁的老李，因为肺移植一共花费了60万医疗费用。
所幸医保福利不错，也有商业医疗险，将费用报销得七七八八了。
可是家里经济收入全靠老王，但老王已经1年多没有工作了，还要好好修养一段时间。
此时家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可以预见，即使解决了医疗费用问题，可是这个家庭的经济还是崩溃了。
而重疾险这个时候就可以派上大作用，通常来说：
你买的20万保额，就只赔你20万；你买的50万保额，就赔你50万（现在有产品可以额外赔付）。
你买了10份重疾险，就赔你10份重疾险的保额之和。
在关键时刻，重疾险的保额就是保险公司赔给我们的钱。
所以，你说重疾保额重不重要？真的非常重要！
（2）重疾保额该买多少？
有人说：“重疾保额，买的时候都嫌多，赔的时候都嫌少。”
我认为说的很有道理。
有数据显示，我国 50% 以上重疾案例，理赔金不超过 15万，有的甚至只有10万块。
请试想一下，万一真的发生了不幸，一份只赔10万的重疾险，和一份赔50万的重疾险，两者起到的作用能一样吗？
买重疾险，只有选择尽量高的保额，才能在出险时，获得更多的赔付，这也是重疾险的意义所在。
重疾险保额买多少合适呢？理论上建议买年收入的3~5倍，当发生重疾时，即使不能工作，也能保证至少3~5年内不必担心没钱花的问题。
当然，具体买多少还是因人而异的，大家根据自己的经济条件决定就好。
如果非要给定一个数值的话，建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步；
如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万；
有更高保额需求的，也可以多买几份，80万、100万都是可以的。
8、重疾险的附加责任有哪些？该怎么选？
在很多人的印象里，重疾险只保重疾，颇有点“保死不保生”的意味。
其实，互联网保险的变化日新月异，重疾险保障责任越来越丰富了。
现在很多产品，都可以自由附加一些可选保障责任，以某重疾险为例：
多达好几项的可选责任，都能灵活添加，这也意味着咱消费者有更多的选择权。
想要哪一项保障，你就附加上；不想要的责任，你可以不选。更好的把钱花在刀刃上。
但是，普通人很难搞明白每项保障责任都保什么，也很难正确的附加这些可选责任。
他们普遍认为“保障责任越多，保障越好”，其实并非如此。
接下来，我就简单讲一讲买重疾险，遇到各种可选责任该怎么选。
首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过这10项：
根据每项责任的重要性，我将这10项分成了必选、按需选，以及不建议选择三个等级，下面我挑重点帮大家分析。
（1）必选的保障责任：重疾、中症、轻症
重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。
不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。
其实重疾本来就是指“会危及生命”、花费特别巨大的疾病，理赔标准高也没什么毛病。
而自打中症、轻症责任的出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。
即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。
总之，中症、轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。
如果你看中的产品，自带轻中症责任，那么不用管；如果轻、中症责任是可选的，也别犹豫直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。
（2）需要按需选的责任
不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。
接下来我就讲讲，可选责任究竟如何按需选？
①特定疾病保障：根据人群分类来选
针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。
当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：
如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；
给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障……
总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性的附加。
②恶性肿瘤多次赔：成人可选
众所周知，癌症是非常容易复发和转移的重大疾病。
有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%！
现在不少的重疾险产品，都带有恶性肿瘤多次赔付的可选责任，供消费者选择。
那么癌症多次赔责任，谁更需要附加呢？
为解答这个疑问，我专门找到了中国人癌症发生年龄分布图：
数据显示，未成年人的患癌概率相对较低（除白血病外），
而成年人随着年龄增加，患癌概率逐渐增加，到老年阶段达到峰值。
所以单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。
③心脑血管疾病多次赔：男性可选
附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。
有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。
所以，给孩子、女性买重疾险，一般建议不附加。
如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。
④身故/全残保障：预算充足可以选
相信不少朋友都在纠结，买重疾险，身故全残要不要附加？
其实，这又是一个跟预算有关的问题。
附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱；
但缺点也很明显——价格贵了不少，举个例子：
同一款产品，保障责任也都一样。
就因为附加了身故责任，保费每年贵2580，20年一共多交5万多块。
我相信，不是每个人都愿意负担这个差价的。
而且还有一点，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。
所以建议大家，如果预算不是特别充足，就不要附加身故责任了；
如果特别看重身故保障，你也可以买一份定期寿险作为替代。
价钱更便宜，而且定期寿险和重疾险出险了可以分别赔付，互不影响。
⑤投/被保人豁免：按人群选择
豁免责任指的是发生合同约定疾病后，保费不用交，但是保障继续有效。
一般来说，自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加；
如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。
（3）不建议附加的责任有
①满期返还责任
返还责任，简单来说就是到了约定的年龄，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。
不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症），而且附加返还责任，保费至少贵一半，而且发生重疾时，并不能让我们赔更多的钱。
返还型重疾险可谓保险中的最大陷阱，割韭菜专用，不建议大家选择。
②前症责任
前症责任在重疾险中比较少见，实用性并不明确。
因此没必要去专门买含前症责任的产品。
9、多次赔付型重疾险好吗？该怎么选？
多次赔付的重疾险，一向广受消费者关注，呼声颇高。
那么什么是多次赔付的重疾险呢？这里我举了一个例子，能帮你快速搞懂它的原理：
老王买了一份 50 万保额的多次赔付型重疾险。
第 2 年不幸得了甲状腺癌，顺利拿到 50 万理赔；
3 年后，老王又确诊了急性心肌梗死。
由于心梗与癌症分在不同组，这份重疾险又赔了 50 万……
相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”，多次赔付的重疾险保障明显更好，赔完第一组疾病，还能再赔其他组的疾病。
我用一张图给大家总结下：
但是，你可能不知道，虽然很多重疾险都宣传重疾可多次赔付，但其实它们也有区别，也能分出个上、中、下三等马来。
——那么，多次赔付型重疾险，如何挑选？怎样才能买到“上等马”？
要知道，当前的重疾险，无论保 80 种还是 100 种，最高发的就是以下 6 大重疾：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 冠状动脉搭桥术
- 脑中风后遗症
- 终末期肾病
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
所以挑选多次赔付重疾，不需要过分纠结病种的数量，而要重点关注影响 6 大重疾的获赔概率的因素，即重疾的分组情况；再就是多次赔付的间隔期之间的区别。
为了方便大家了解，我选了两款代表产品进行对比：
可以明显看到，A产品的6大重疾分组更加分散，间隔期只有180天；
而B产品相对过于集中，间隔期更长，为1年。
比如首次发生终末期肾病，间隔期后再患恶性肿瘤，A产品能赔，B产品不满足分组要求，不能赔。
又或者，首次罹患脑中后遗症，间隔期10个月后被查出患恶性肿瘤，那么A产品能赔，B产品不满足间隔期要求，还是不能赔。
总结一下就是，多次赔付型重疾险的挑选要注意2点：
第一是分组的选择。恶性肿瘤是最高发的重疾，因此恶性肿瘤最好单独一组；并且尽量选择分组多的，6大高发病种分组比较分散的产品；
第二是间隔期的选择。尽量选择多次赔付间隔期短的产品，比如180天的为最佳。
除此之外，目前市面上还有很多多次赔付“不分组”多次赔的重疾险产品。
赔付前次重疾后，后续的重疾多次赔付不是以疾病分组情况为依据，而是具体到每一种疾病。
简单来说，只要是前次重疾之外的其他任何一种疾病，都可以在间隔期后获得多次赔付。
因此，如果大家想买多次赔付的重疾险，建议大家这样挑选：
重疾多次赔不分组>分组较分散且恶性肿瘤单独一组>分组过于集中或恶性肿瘤不单独分组
10、重疾险的健康告知重要吗？会问哪些问题？
买了重疾险，出险了保险公司却不赔，想想都会感到绝望。
但其实，大多数保险拒赔的背后，都是因为最初投保时没有如实做好健康告知。
健康告知究竟有多重要？我们要怎样正确应对健康告知？
（1）什么是健康告知？
健康告知，是保险公司对所有被保人进行健康情况审查的一种手段。
通过这一环节，保险公司能筛选出标体以及非标体，并给出是否承保的结论。
而我们买保险时，必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。
如果不符合健康告知要求，这份保险你就没资格投保，即使买了后期理赔也难免产生纠纷。
（2）重疾险的健康告知都问了啥？
重疾险健康告知，目的在于排除患大病的高风险人群。
所以一般来说，以下几类人的健康告知会很难通过，甚至可能被直接拒保：
①有重大健康异常的，不能买：比如生大病住过院、做过手术、长期服药等就医行为，以及体检异常，或目前正患有严重疾病或症状；
②有家族遗传病史的，也不能买：遗传疾病是十分确定的疾病，保险公司一般也不愿意承保；
③有过保险经历的：比如被其他保险公司拒保、延期过，或者已经理赔过重疾险的，那么也不能买；
④有可疑骗保倾向的：比如从没买过保险的人，短时间内突然买好几份保险，而且都是比较大额的保单，这种情况下同样不能买；
⑤风险较高的人群：比如喜欢做高风险运动，或抽烟、酗酒、吸毒等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能买。
……等等。
反过来说，只要你健康情况OK，没啥不良嗜好，通过健康告知并没有太大问题。
这里再次强调，健康告知直接关系到后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。
如果你对健康告知把握不好，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见病可以正常投保的产品，还会从专业角度手把手教你做好健康告知~
（3）如何正确做健康告知？
做健康告知的正确态度，总结一下就是“有问必答，不问不答”。
简而言之，如果患有健康告知中提及的疾病或症状，那么一定不要隐瞒；
如果身体患有某些疾病，但是健康告知中没问到，你也不必急于告知。
一般情况下，完全符合健康告知要求，都是能顺利承保的；
哪怕因为体检异常、得过某些病不满足健康告知要求，你也别想歪主意。
建议尝试一下智能核保和人工核保。
对于部分健康异常的人群，很多保险公司也愿意网开一面。
虽然不一定能标体承保，但也是有加费承保、除外责任承保的可能。
11、重疾险交费，是短期交清好还是长期交清好？
其实买保险就像买房一样，我们购买时，往往有多种交费方式可供选择：趸交、5年交、10年交、20年交、30年交，等等。
或许，很多人不明白以上各种交费方式之间的区别。
为此， 专门我整理了一个对比表格：
可以看到：同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。
对于绝大部分人来说，我更建议选择更长的缴费期限。
因为每年交的保费更少的同时，意味着杠杆更高，而且重疾险还有一项十分特殊的责任：保费豁免责任。
- 保费豁免：指的是在交费期间内，投保人/被保人发生合同约定的疾病将豁免余期未交保费，未交保费视作已交，保单合同继续有效。
因为保费豁免只在费期间内生效，所以交费期限当然是越长越好。
比如在我们经办的很多重疾险理赔案例中，有很多都是交费仅一两年就出险了的。
不仅能获得保险金赔付，甚至还能享受保费豁免，未来20多年的保费都不用交了，真正实现低保费高赔付，充分发挥保险的杠杆作用。
不过呢，更长的缴费期限虽然优势多多，但并非适合所有人，有两类人更适合短期缴费。
①现金流比较充裕的
很多人之所以选择长期缴费，不是不想快点把费用交清，而是迫于手头没钱。
如果是手上现金流非常充裕的“土豪”朋友，请直接无视“豁免责任”，选择短期缴清，毕竟越早交完，是能实打实省下很多钱的。
②年龄偏大的，缴费时间有限制
一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保重疾险，最长只能选 20 年交。
另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。
因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。
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