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- 1、什么是保值储蓄
- 2、存款利率下降！手里有闲钱怎么办，买房能实现保值吗？
1、什么是保值储蓄
保值储蓄是指当物价上涨到一定幅度时，银行对储户的存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方法。保值储蓄补贴的比率便是物价指数高过储蓄利息的部分。在通胀的背景下，保值储蓄能确保储户的利益不受侵蚀，稳定储蓄的功能能得到极大的发挥。
中国在二十世纪80年代末和90年代初的两次通胀时期，实施了保值储蓄政策。保值储蓄是国家银行依据国民经济状况及物价上涨情况，对储户存进银行的3年、5年、8年期储蓄存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率是物价指数高过储蓄利息的部分，其计算公式是：保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。当物价指数比储蓄利率低的时候，保值储蓄补贴率便是零。
保值贴补率是与社会商品零售物价指数挂钩的，为简化手续，采用按季平均的零售物价指数，因应季零售物价指数难以取得，只得以上季的零售物价指数作为计算贴补率的依据。由于这是一项新的工作，又需要急办，零售物价指数的取得和保值贴补率的计算方法都有一定难度，只能由人民银行总行统一计算，公布长期储蓄保值贴补率。
2、存款利率下降！手里有闲钱怎么办，买房能实现保值吗？
得益于经济不断发展的趋势，我国居民的手里普遍都有一点闲钱，最有力的证据就是国民储蓄数据。根据央行公布的数据，截止到2021年一季度我国居民的存款总额已经达到了100.12万亿元，按照我国14亿人口计算，就是说平均每个人都有7万元的存款放在银行。这固然跟我国居民存钱的习惯有关系，但更多的还是因为存款是大多数居民能接触到的最靠谱的财产保值渠道。但是现在行情却出现了变化，因为在6月21日之后银行的存款利率计算机制出现了变化，带来的最简单直接的影响就是银行长期存款的利率出现下降！那么在存款利率下降之后，手里有闲钱的居民还能通过存款实现财产保值吗？
根据新规，现在的定期存款实际利率的计算方式是“基准利率+基点”，而在这一政策出来之后，专家表示3年期的存款利率最高只有3.25%。而在新规之前，3年期的最高存款利率可以达到4.125%。如果存款20万元的话，同样的按照最高利率计算，新规后每年的利息就要5250元！对普通人而言，这已经不是一笔小数目了。
本来在物价不断上涨的背景下，银行存款的利率就很难实现财富保值，现在银行存款利率还出现了下跌，就更难保证居民财富不贬值。问题是现在我国大部分居民手里都有一定量的闲钱，否则我国居民的存款总量也不可能突破100万亿。所以在存款利率下降之后，居民不能通过存款保值，很自然就会想到通过买房来实现财富的保值。那么这种做法真的可行吗？
这一轮从2016年底开始的楼市调控给市场带来了巨大的改变，其中最明显的一点就是，对于投资炒房行为的打击力度越来越大。所以很多人觉得现在买房已经不能实现财产保值的功能了，但其实并不是这样的，因为现在的房价仅仅也只是房价涨幅出现下降，房价其实依旧呈现上涨趋势。例如数据就显示，楼市调控异常严格的2020年全国平均房价也还是上涨了5.9%。而且2021年一季度全国房价也还是在上涨，所以在这种情况下，买房还是能实现财产保值的功能，但仅仅也只是能实现保值功能了。如果抱着投资心态买房的话，在面临各种成本压力的情况下，最后很有可能会亏本。
所以笔者一直都在建议有需求的购房者，在自己经济实力足够的时候，能尽早买房就尽早买房。一方面是因为不管是房价还是房贷利率都在上涨，这代表着越往后买房这件事所需要花费的成本就越高。另一方面也是因为在存款利率降低的背景下，大多数居民也只能用买房来实现财产保值。不过需要注意的是，笔者说的是有需求的购房者，也就是说是刚需才能这样做，如果买房之后不居住，那就是另外一种情况了。毕竟现在的楼市讲究的就是一个“房子是用来住的”，只有建立在居住的情况下买房，才能讨论财产保值。
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