家庭理财网（家庭理财很重要）

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1、家庭理财网

理财重要的环节就是现金流管理，个人理财是个人现金流管理，家庭理财就是家庭现金流管理。

家庭现金流的管理我把收入按照稳定程度分为：固定收入和非固定收入两种。（也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。）我把开支分为：日常开支和非日常开支。

我就介绍一下我常用的分类。

固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。

非固定收入：风险投资回报、年终奖等。

日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。

非日常开支：买房、买车、装修等费用。

第一步，是记账

把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。我妹用一款记账软件，很好玩，好用，大家可以试试。

第二步，戒掉信用卡

如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。我不反对用信用卡，我也不反对挣钱，但是一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。

第三步，是计算、管理自己的盈余

用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户（注意是存折账户），在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。

第四步，设定一下未来的目标

设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。还是举我自己的例子，我打算自己买个车，那我就得攒钱呀。以前在单位附近租房子住的时候，开始我住月租2500的房子，但是为了攒钱换到二环里一个小院里的一千一月的，后来领证以后跟男朋友一起住，那房一直空着，算算还是不划算，就把那间房也租出去了。而有了目标之后奋斗的想法也会很强。当有人找我说有一图书营销编辑的活，你接吗？我一想能接触以前没接触过的出版行业，仔细算算每天工作量是两个小时，一周抽半天开一次会，一个月2500，可以为买车事业添砖加瓦，核算。如果没有买车的目标刺激，我可能就会说，一周开一次会，每天工作一小时，我收你1500吧。设定一个远期目标，然后核算到每天，就有理财动力了。

第五步，现金流管理

等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折（每月没花完的存起来那部分）。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝，也不错。

家庭的理财定位决定理财的种类。

把自己的保险、储蓄、投资程度做一个分配。

1、低风险稳定预期年化预期收益组合模式：储蓄+保险+债券。

2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。

3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。

4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。

5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。

2、家庭理财很重要，理财规划要尽早

俗话书：“你不理财，财不理你”，理财这一概念逐渐走入人们的生活。不管是家财万贯的高净值客户，还是中产阶级家庭，还是未步入婚姻殿堂的刚参加工作的年轻人，都需要了解理财的基本知识。而这些知识也成为“顶梁柱”和“贤内助”的必备常识，在家庭积累财富的同时，这些懂理财和会理财的能力，也成为维系家庭稳定、实现家庭目标的基础。

在家庭生活中，理财是一个不显山露水却又很重要的额活动，它是指个人根据当前家庭经济状况设定的经济目标，通过资产配置以及使用金融投资工具，达到增加家庭资产，保值增值以及最终实现一个个“小目标”。

家庭理财的原则是需要家庭中所有成员参与的工作，理财的具体实施者不能以自身一个人的理财观念和目标进行操作和规划。理财师节流与开源两个概念的结合，其范围很广，包括了管理收入与计划支出、打理资产、规避家庭财务风险等。

“财”是“理”的目标，要理好家庭的财，首先需要了解家庭中的收入来源，只有掌握了“财”的源头，才能找到“开源”和“节流”的途径和方法。兵法有云：知己知彼，百战不殆。要想管理家庭财务，首先需要了解家庭负债情况与拥有的资产情况。

单身者可以月光，但家庭却绝不能如此。家庭支出包括吃、穿、住、用、行、医疗等生活必须支持，还包括兴趣爱好花费等随机支出，还有投资费用、保险费用等支出。为了控制不必要的非理性消费，比如“双十一的剁手节”，等快递到手时才意识到是冲动消费，好像不买占不到便宜一样。可以通过在网上“晒账单”，这也是比较留下流行的理财方式，国内的记账网站直接提供了合理的记账归类方法、表格和计算工具，使用网络可以轻松记录、计算家庭中的收入和支出。给大家介绍两个家庭理财记账网站：MYONEY家庭理财记账网站，还有钱包网。现在上网站没有用手机方便APP方便，也推荐两个“挖财记账”“记账管家”等。

投资理财肯定是具有一定风险的，家庭资产的多少和不同的承受能力，决定了不同的投资方式。

家庭投资是理财的延伸，是在管理现有资产和负债的基础上，减少负债并使资产保值和增值的一种活动。在清算了家庭财务状况之后，还需要确定家庭结构，然后进一步确立理财目标。家庭结构，其实就是指家庭成员结构，不同家庭结构的家庭的需求、收入、支出、风险承受能力等各不相同，只有了解了自身的家庭结构和理财目标，才能更切实的制定理财规划方案，担任，这有可能需要借助专业人士的帮助，比如银行的客户经理。

从家庭理财的角度，可将处于不同时间阶段的各种家庭分为不同的结构，其大致情况如下：

恋爱期：收入较低且花费比较大，需积累金钱，为婚礼做准备，该时期理财可能经验不足。

家庭形成期：该时期是家庭的主要消费期，通常情况下是两人组成的家庭，成员固定经济收入增加。

家庭成长期：小宝宝的到来标志着刚组建的家庭正在慢慢成长，该时期最大的开始是子女的保险和学前教育费。

子女教育期：在子女成长过程中，其教育费用和生活费用猛增，此时家庭财务的负担比较繁重。

家庭成熟期：当子女成长并且具有工作能力之后，家庭经济状况好转，子女已自立，资产大于负债。

家庭退休期：当家庭中主要劳动力到了退休年龄，即进入了安度晚年实物家庭退休期，这时应多关注养老保险等理财方式，但是这一点，应该是在家庭成熟期就应该有所计划，因为这种养老保险是越早交保费越低。

那么根据家庭的实际情况和一般的理财目标，就可以制定细致的理财规划。如果在银行或财富管理机构有一定的资产，会得到客户经理的关注，一般在进行产品推荐的时候，现在都在用“资产配置”的理念来进行产品的投资。但是资产配置其实不仅限于银行的理财产品，按照期限和风险的错配，这是能叫做在银行理财产品的狭义的“资产配置”，更精确的表述资产配置应该是大类投资品的配置，比如黄金、股票、债券、房地产、外汇、期货、另类投资等等，而不是单一的几个产品就能解决的。

这些以后小编会跟大家聊到的。

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