华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道
继清理睡眠账户、严格限制开户后，银行“断卡”行动持续推进。
2月21日，《华夏时报》记者调查了解到，近期银行不仅加大了新用户开卡的审核力度，部分机构还对Ⅰ类账户设置了交易限额，其中一家股份制银行北京地区非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元。
对于客户抱怨开卡越来越难，限制越来越多，多位银行客户经理对《华夏时报》记者表示：“现在是问责制，谁开卡谁负责。”
另外，在首次开卡环节，一些银行会对客户进行“五问两查”和风险提示，其中包括询问开户意愿、开户原因，以及核实客户职业、住址、联系方式等。
Ⅰ类账户交易也限额了
2月21日，记者到一家股份制银行北京某支行办理新开储蓄卡业务，坐在柜台前，注意到周围贴了三张防诈告示。
该行客户经理对《华夏时报》记者表示：“初始办卡非柜面渠道每天支出不能超过5000元，后续如果有需要，可以提供社保缴存记录或者信用卡记录，到柜台办理提额，最高可以提高到10万。”
值得注意的是，客户经理提到的“非柜面渠道”即不在银行柜台办理的业务，包括网上银行、手机银行、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机和包括支付宝、微信等在内的第三方支付等。
当天，记者遇到一名前来办理业务的客户，该客户对本报记者说：“我上次来修改限额，从大堂经理到柜员、副行长，一个接一个的跟我宣传反诈。”
2016年，央行发布相关规定，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
通常来说，银行Ⅰ类账户是属于全功能账户，支持办理存款、购买投资理财产品等金融产品，还提供转账、消费和缴费支付、存取现金等服务；而银行Ⅱ类账户属于限制功能账户，在进行转账交易的时候有限额。
近年来，全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。在此背景下，多家银行加大了对Ⅰ类账户的交易限制。
今年2月16日，一家国有大型银行上海分行发布公告，其中提到我行将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。
同时，公告也表示，客户可通过柜面及电子银行渠道查询当前账户非柜面支付限额情况，如有调额需求，可持本人银行卡/折凭证及有效身份证件至我行任一网点进行申请，我行将根据核实结果，为您调整相关业务功能及限额。
去年以来，多家银行相继发布公告表示，将调整个人银行结算账户线上业务限额。
“就算您能开通Ⅰ类账户，银行也会对您的非柜面交易做额度限制。”2月21日，记者到北京一国有大行线下网点办理储蓄卡业务时，该行客户经理表示，现在银行对申请一类卡客户的审核很严格，如果没有特殊需求可以先开通二类账户。
同样，据他介绍，目前该行Ⅰ类账户也有限额，只要不是柜面交易都有额度限制。柜员会根据客户出示的工资证明、社保缴费基数或纳税情况去设定。
“柜面业务都不设限制，但除了柜面交易都有限制。”上述客户经理表示，所有渠道交易额度总和，一般一天限额5万，一个月10万，一年是50万。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮曾对《华夏时报》记者表示，近期多家银行调整线上渠道交易额度，与此前银行清理睡眠账户的举动具有相似之处。近年来，通过银行卡实施电信网络诈骗或盗刷、盗取卡内资金的现象频发，给银行的风险体系防范以及客户的资金安全均带来挑战。
不过记者注意到，同一银行不同网点的政策执行及严格程度会有差异。
银行开户进行“五问两查”
“我们也不想这么麻烦，但是有些人不听劝，出了事我们工作人员要负连带责任。”
“现在是问责制，谁开卡谁负责。只要开卡人员涉案或出问题，要追责到开卡经办人。”
对于客户抱怨开卡越来越难，限制越来越多，多位银行客户经理对《华夏时报》记者做出上述表述。
一国有大行工作人员向《华夏时报》记者透露，在用户首次卡开环节，他们需要进行“五问”，“两查”和风险提示。
其中“五问”包括：询问开户意愿，账户是否为本人使用，观察是否有受他人操控开户的表现；询问开户原因，账户用途是否与本人身份、金融属性相符；询问客户职业信息，并进行核实；询问客户居住地址，如常住地址与网点距离较远，进一步询问开户原因；询问客户联系方式，并进行核查。
“两查”包括查询客户名下账户情况，重点询问是否频繁开销账户等；查询客户历史交易明细等。
近两年，针对电信诈骗，多家银行启动了“断卡”行动。目前，业界普遍认为，银行下调个人账户线上相关业务交易限额，是银行针对电信诈骗等风险事件对个人账户管控的再一次升级。
“线上转账、支付的速度非常快，监管比较困难，所以降低额度以加强资金流动监管。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林曾提出，加强用户账户和卡片管理将是大势所趋，预计会有更多银行跟进个人账户管理。但银行必须考虑客户便利性和资金安全性的平衡点问题。
“断卡”行动主要打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。其中银行卡既包括个人银行卡，也包括对公账户及结算卡，同时还包括非银行支付机构账户，即微信、支付宝等第三方支付。
相关的惩戒力度也不小。凡是经公安机关认定的出租、出借、出售、购买个人银行账户、企业对公账户的单位或个人，将面临信用惩戒、限制业务、严管账户、法律处分等。
其中，银行的“断卡”行动一直在持续，2021年11月，央行公布，督促银行、支付机构清理“不动户”“一人多卡”和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张；支付方面，暂停了620家银行网点1个月至6个月开户业务。
记者了解到，为防止电信诈骗，减少资源浪费，银行计划在2023年继续开展银行卡清理工作。
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