住房公积金才2.2万，能借40万吗？不一定。一般职工申请住房公积金贷款时，贷款额度不能高于申请贷款时住房公积金账户余额的十倍。住房公积金账户内余额不足2万的，按2万计算。也可以知道公积金余额2万不能贷40万。
公积金贷款最高额度也有限制，不同地区规定不一样。比如个人在北京购买首套房，公积金贷款最高可达120万元。其他地区根据借款人还款能力、占房价比例、住房公积金账户余额、最高贷款额度四个条件确定最高贷款额度。
用公积金买房和不用公积金买房有什么区别？主要问题是贷款利率：
1.有公积金买房的，可以申请公积金贷款买房。房贷利率会低于商业贷款，购房者可以节省购房成本。即使不申请公积金贷款，也可以提取公积金还房贷，这样会减轻还贷压力。
2.如果没有公积金买房，只能申请商业贷款买房。利率会比公积金高，购房成本会略高。再加上没有公积金，没有提取还款资金，每个月都有还贷压力。
3.多久可以贷公积金贷款买房？
由借款人年龄、所购房屋年龄、公积金最长贷款年限三个条件决定。
1.最高借款年龄：男：60周岁;女：55岁;
(1)城阳专：男：65岁;女：60岁;
(2)最长还款年限：男：65周岁;女：60岁;
2.房龄：30年以内;
3.公积金最长贷款年限：房龄还款年限不能超过30年，最长贷款年限为30年。
对于以上三个条件，计算后取较低者为最终贷款年限。
怎么公积金贷款额度主要有四种计算方式，这四种方式如下：
1.根据账户余额计算：
根据账户余额，公积金贷款额度一般按照账户余额的10倍或20倍计算。政策法规因地而异。举个例子，一个用户账户里有2万元的公积金余额，按照20次计算，可以贷40万元。
2.按总房价计算：
按总房价计算的公积金贷款利息一般为总房价的70%或80%。比如100万的房子最高贷款80万。
3.按照最大金额计算：
根据《住房公积金管理条例》地方规定，结合当地情况，设定最高限额。在北京购买首套自住住房的，住房公积金贷款最高额度为120万元;购买第二套自住住房的，最高贷款额度80万元。上海住房公积金最高贷款额度为个人60万元，家庭120万元。广州住房公积金最高贷款额度为个人60万元，家庭100万元。深圳住房公积金最高贷款额度个人50万元，家庭90万元。
4.根据还款能力计算：
个人贷款额度的计算：(借款人月工资总额，借款人单位住房公积金月缴存额)*40%-借款人贷款月还款额总额*贷款期限(月)。
夫妻相互贷款额度的计算：(夫妻工资总额、夫妻住房公积金月缴存额)*40%-夫妻相互贷款总还款额*贷款期限(月)。
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