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- 1、养老理财是怎么回事
- 2、个人储蓄养老金真的来了，有利有弊，告诉你到底咋回事
1、养老理财是怎么回事
简单来说，养老理财就是专门为投资者养老需求设计的理财产品，也就是一个名字，和其他理财没有本质区别。根据发行人的不同，一般可分为以下三种类型:
1、保险公司的养老金融管理，通常被称为商业养老保险，常见的股息类型、通用类型、投资连接类型等。这种养老金融管理的特点，一是收入更有保障，有些甚至有保证收入，使投资者赔钱的可能性相对较小，但收入也相对较低。另一个特点是期限相对较长，一般至少三到五年，甚至几十年。
2.银行养老理财是银行发行的理财产品，仍处于试点初期。各银行养老理财给出的业绩基准收益率基本在5%-8%之间，期限基本为5年，不算太长也不算太短。这种养老理财属于非保本浮动收益理财，不仅收益没有保障，本金也没有保障，所以风险略高于保险理财。
3、基金公司的养老金融管理。基金公司发行的养老金融管理，也称为养老金目标基金。这种养老金融管理的特点是期限相对较短，流动性较好。另一个特点是风险和收入相对较高，属于净值金融产品，涨跌都依赖于市场。
2、个人储蓄养老金真的来了，有利有弊，告诉你到底咋回事
官方版的养老理财保险真的来了！
说实在的，现在很多已经退了休的中老年朋友，一个月的养老金，大多可能都在2000元至5000元之间。当然也有高的，也有低的，毕竟那只是少数人，对于大多数人来说，一个月小几千块钱的养老金，也只能顾得上基本的生活开销。而现在的年轻人和父母又不太一样，年轻人并不太愿意为了省钱而省钱。因为老一辈人的观念总认为钱是省出来的，而现在的年轻人总觉得钱是赚出来的。
这就造成了一个非常现实的问题，现在大量的年轻人即使缴纳养老保险，等到退休之后领到的养老金，也不一定能满足得了自己的生活所需。而且养老金有一个非常特殊的性质，那就是多缴多得。
而咱们国家目前社保养老金体系，其实有两个缺陷。第一是在单位上班的人，社保是由个人的工资水平来缴纳的，所以养老金每个月该交多少钱，自己说的不算，即使想提高交费档次也不行。这就意味着很多人手上其实有一些闲钱，想交养老保险却交不进去，又不懂得投资，只能看着手里的钱不断的贬值。
第2种就是灵活就业者，其实很多灵活就业者并不愿意自己缴纳社保养老金，因为觉得不太划算。咱们国家老龄化越来越明显，社保养老金开支会越来越大。咱们国家怎么延迟退休？会不会增加最低养老保险缴费年限？都是未知数。
所以，有些朋友选择不缴纳养老保险，也是可以理解的。这种时候个人养老储蓄型保险就该来了，这也是咱们国家养老保险的第3支柱。
储蓄型的养老保险，其实属于一种长期理财产品，但是这种理财产品，是由咱们国家大型正规的商业银行自己发行的。这和普通的银行代售的理财产品，或者保险公司卖的商业性养老保险，不一回事儿。而这种理财养老保险，就目前市面上发布的细节来看，确实有一定的吸引力，但是也可能存在着一些弊端。
首先，咱们得明白一件事情，咱们国家2022年发生了一个非常大的转变，那就是靠投机发财的机会减少了。
之前20年左右蓬勃发展的房地产行业不行了。这也就意味着，大量想依靠房地产赚钱的资金，就没地方去了。而咱们国家的股票市场，普通老百姓想赚钱，那是真的不容易。买基金和买高息理财，其实也有一定程度的风险。就连最基础的银行存款利率，都在不断的下降。
咱们普通老百姓省委稍微存点钱，想为以后养老所用。但是物价却连年上涨，通货膨胀也一直存在。钱越来越不值钱，越来越不经花。如何在保证不被骗的情况之下，让利息更高一点，就成了很多人的心头大事。
咱们国家其实从2019年就进行了养老理财产品的试点工作，效果其实还不错，2022年的下半年会陆续有很多银行推出这种养老型的理财产品，所以朋友们千万不要着急，以后养老型的理财产品，会有非常多的选择。
据目前建信，中邮等银行，发布的的养老理财产品特征来看，封闭期大多为3~5年，特别是5年期的养老理财，预期收益是每年5%以上。
这个时候咱们也能感觉得出来，说是养老保险的第3支柱，其实这就是银行自己推出的一种理财产品。对标的就是5年银行储蓄，和大额存单的一种结合。
5%以上的收益，现在在正规的银行存款和理财产品上边已经是很罕见的了。也就是说放进去1万块钱一年就可以获得500块钱以上的回报。但是咱们一定要明白一个细节，这种理财型的养老保险其实是一种理财产品，和咱们普通的银行存款是有一个差距，就是50万本息保障。
不过由于这种理财型养老保险是银行自己出的，所以安全程度，比传统的理财产品要高得多。那么这种养老理财产品到底适合什么样的人购买呢？
咱们一定要明白，退了休的中老年朋友谨慎购买，利息看着虽然高，但是这种理财钱放进去之后，到期之前，钱就取不出来了。利息虽然高，但灵活性并不好。而以后各个银行推出来更多的养老型理财产品之后，可能还会有10年期或者更长周期的产品。所以这种理财产品，主要针对的就是退休以前的人购买。
而且这种理财型的养老保险也没有统筹账户，咱们自己放进去的钱，全都是咱们个人的，所以即使出现了极端情况，人没了。个人养老保险账户的钱，连本带利的都属于遗产，继承人可以按照程序继承到手。
总的来看这种银行自己的养老理财产品，还是相当有优势的。但是咱们千万不要着急，毕竟咱们国家这种理财型养老保险产品，目前仍然是初期阶段，产品的可选性还非常少，具体有没有什么弊端，也还不太清楚。
所以，即使购买，最好一家银行不要超过50万元。毕竟这种理财型的养老保险，其实还是一种理财，只是利息比普通的银行存款高一点，安全性比普通的理财产品高一点而已，跟咱们平时经常说的社保养老金还是完全不一样的。
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