关于【平安福保险的优缺点】:平安福保险的优缺点有哪些,今天犇犇小编给您分享一下,如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。
1、平安福保险的优缺点有哪些
优势:平安福这一款商业保险最梦幻的一点就是还能够提升保险金额,保险人能够依据每日做到一定的运动指标值来提升保险金额,在保险单有效的三年的时间里,只需每一个月至少有25天计步在一万步,加在一起有18月的话,那样轻疾保险金额可提高1%,重疾保险金额提高5%,如果是总计了24月的话呢,轻疾保险金额提高2%,重疾保险金额提高10%。且平安福保险的等待期相对比较短,现如今绝大部分的重大疾病保险等待期全是180天,而平安福的等待期有且只有90天,和同业竞争180来天相对比较的话呢,等待期还是算短的。
缺陷:而平安福保险的症状种类确保谈不上很多方位,都是没有中症保障的,只确保轻疾和重疾2个病症种类,且轻疾的责任义务病症不包含高发病率的轻度脑梗和心机阻塞,综合赔付率极低,轻疾的综合赔付率有且只有20%,而许多重大疾病险商品的轻疾综合赔付率最少全是30%。
2、一张保单全能保,这类保险看起来很好,我却不推荐购买
之前深蓝君有写过《我最不喜欢的那类保险》,里面详细分析了万能险附加重疾险的缺点,以及并不适合普通人购买的原因。
还有另外一类保险,通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面,但这类保险,我同样是不太建议大家购买的。
今天深蓝君就来分析一下这些 “全家桶” 式的保险,看看这类大而全的产品是否值得买呢?
主要内容如下:
1、大而全的保单,都有哪些种类?
2、全家桶是否值得买,有什么不足?
3、尊享 e 生全保通产品测评
一、大而全的保险,都有哪些?
保险也许是普通人最容易接触到的金融产品,但是其复杂程度远高于其他产品。
以重疾险为例,虽然都叫 “重疾险”,实际上还能细分出很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等等,每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。
深蓝君总结了一下,常见大而全的 “全家桶”式保险,主要有如下几类:
常见类型 1:重疾险+附加险
重疾险或者寿险作为主险,并且又增加了很多附加险。以大家比较熟悉的平安福 2018 为例,就是采用这种结构。
平安福终身寿险,除了附加了重疾险,还必须捆绑附加长期意外险,同时可以选择附加一些短险。
深蓝君找了一位朋友做了如下计划书:
这种方式是目前市场的常态,不仅平安这样,其他绝大多数公司,都会在线下投保重疾险时,附加很多一年期的医疗险、意外险等。
常见类型 2:一年期保险合集
这类保险也是非常常见的,我们可以称之为 “一年期保险合集”,包含各种保障。比如:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,只买一份保险就能获得全部保障。
每隔一段时间,深蓝君就会遇到几个朋友问类似的保险好不好的问题,典型的例子就是众安的全保通,具体保障可以见上图。
二、这类保险,有哪些优缺点?
保险是一种金融工具,没有好坏之分,只要符合自己的需求,就是合适的保险。
我们看下这种保障全面的全家桶保险的优点:
优点 1:购买时省心
一张保单里面什么都有了,意外险、重疾险、医疗险等,看起来保障非常全面,只买一次就能获得看起来充足的保障,面面俱到。
优点 2:理赔时不繁琐
都是在一家公司购买,理赔的时候只找一家保险公司就好了,提交的资料只要一次就好。相比多家投保,理赔的时候看似方便了不少。
有优点就有不足,在来看看下这些保险的不足:
缺点 1:价格没有优势
平安福一直被大家吐槽的就是捆绑销售长期意外险,以 30 岁男性为例,意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁,每年需要缴费 1500 元,而目前一年期的意外险,30 万保额,每年的保费也就 100 元左右。
所以大家如果图方便省事,很大几率买到的产品并不便宜,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。
缺点 2:续保条件不好
购买重疾险同时附加一份医疗险,看起来保障很全,重疾和医疗都能解决,实际上里面暗藏不小的风险。
深蓝君认为最大的风险就是医疗险续保的问题,实际上附加的医疗险二次核保,一直是保险纠纷的重灾区。
什么是二次核保呢,我们看一个案例:
小 A 购买了一份重疾险,并且附加了一份住院医疗险,已经连续缴费6年,在第7年的时候,由于心脑血管疾病住院,通过附加的医疗险理赔了几千元。
在下一年续保时,保险公司通知 A 同学,由于身体健康原因,这份医疗险已经没办法再次续保了。正是需要保险的时候,却遇到了这样的事情,让 A 同学很无奈。
这种事情并不是特例,在中国几乎每天都会上演,很多人并不知道自己附加的医疗险,在出险后是需要二次核保的,并且当身体健康状况不好时,想花钱续保也不行了。
这就是为什么深蓝君一直强调,买医疗险不要过分在意是 5000 元免赔还是 0 免赔,应该更加关注续保条件,那些续保需要审核的保险,无论被包装得多好,都是不值得购买的。
在《百万医疗险360度无死角测评》的文章中,我们关于医疗险有更加深入的分析,有兴趣的朋友可以看一下。
总结下来,就是很多重疾险附加的医疗险,续保条件都不太好,还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险,不仅价格更便宜,而且不会由于发生理赔和身体条件变化,而不让消费者续保。
缺点 3:虽然保障全,但是保额低
很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是每项保额都不高。之前深蓝君无数次强调过,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。
比如这份儿童保险,看起来保的内容真不少,但是比较重要的重疾保额仅为 5 万元,根本就起不到转移风险的作用。
保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理,所以这类产品优势是全,那么保额通常都不高。
在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,还没看过的朋友推荐看一下。
三、尊享e生全保通,产品测评:
每隔一段时间,深蓝君就遇到一些朋友咨询,比较典型的产品就是尊享 e 生全保通,今天我们就通过对比分析,来看一下全保通这款产品到底怎么样?
深蓝君以 30 岁男性为例,选择了全保通的至尊版,每年保费1094元。具体保障还是很多的,基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。
在尊享e生全保通的产品宣传中,深蓝君找到了如下产品条款:
《个人中高端医疗保险条款(2017 版)》
《重大疾病保险条款( C 款)》
《附加个人轻度疾病保险条款》
《附加个人特定严重疾病保险条款》
《个人疾病身故与疾病全残保险》
《个人意外伤害保险条款( 2017 版)》
《附加意外伤害医疗费用保险条款(C 款)》
这款产品本质上就是一年期短期险打包组合,深蓝君通过之前推荐的产品进行组合,同样可以实现类似的保障,比如:
意外险:安心保险小米意外险
重疾险:国华百病百万重疾险(保证续保)
定期寿险:德华安顾1年期定期寿险
医疗险:尊享e生2017
那么尊享e生全保通是否值得买呢?
这款产品优点上文都有提及,就是一次购买,省心方便,但是缺点也比较突出,具体如下:
缺点 1:产品存在停售风险
因为本质上都是一年期短险的合集,所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样,就是产品存在停售的风险,如果产品停售了,身体发生了变化,后续想购买其他的重疾险,也买不到了。
无论是保20年,还是保到 70 岁或终身的重疾险,由于是长期险,所以不受产品停售影响,只要投保的时候符合健康告知,就算后续身体条件发生变化,同样是不影响的。
缺点 2:采用自然费率
这类一年期的保险,看起来比较便宜,是因为产品采用自然费率,每年都需要缴纳保费,而且保费逐年升高。
深蓝君找到了尊享 e 生全保通至尊版的费率表,具体见下图:
56 岁以后,男性每年保费居然需要 1.3 万,在 66 岁每年保费需要 3.1 万,到了 76 岁居然需要 7.3 万。
这种情况我们在《一年期重疾险,是否值得买?选哪款?》也有过测评,一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜,但是累计保费加起来,会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。
综上所述,深蓝君认为这种看似全能保的保险,作为年轻人预算不足时,在 1 - 2 年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。
但不建议大家把这类保险作为长期保障,无论是从续保还是所缴的保费,和长期险都是没办法相比的。
四、写在最后:
在国内很多人对保险的认识还比较初级,很多人买了保险,但是对买的保险具体保额是多少?保多久?续保条件如何?可能还是一笔糊涂账。
所以深蓝君认为这种一张保单全能保的产品,最大的问题是会让我们产生麻痹心理,误以为自己的保障已经很足了,可事实上并不是如此。
还是按照我们之前说的,一个合理的保险计划,实际上是一个产品组合,需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。
如果大家没有特别偏好,深蓝君还是非常建议选择长期重疾险、定期寿险作为自己的保障,医疗险和意外险购买一年期就好了。
有些时候,还是不能偷懒,只有多做功课,才能少走弯路。买保险是这样,可能人生亦是如此。
新年第一篇,与君共勉 :)
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