授信集中度过高风险，授信风险暴露（集中性授信风险）

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“到账快，30天免息无忧”等宣传词频繁出现在借贷营销广告中。

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此外，银监会指出，过度营销，诱导消费者提前消费，会导致信用过度、债务超出个人承受能力等风险。专家表示，由此引发的金融风险包括消费者债务风险、信用风险、机构合规风险等。对此，银行等贷款机构应严格平衡收益性、安全性和流动性的原则和目标，消费者也应树立“量入为出”的消费理念。

过度借贷营销

近日，中国银监会消费者权益保护局发布2022年第二期消费风险提示，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。提示指出，消费者在营销过程中要警惕混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，例如，将小额贷款、信用卡分期服务等包装上“打折”等字样；或者价格宣传不透明，未明示贷款或分期服务的年化利率；并故意诱导消费者在支付过程中选择信用支付方式。

以某贷款产品为例，其宣传页面显示“日利率可低至0.02%”。去年3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品标明年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。此外，央行规定，所有从事贷款业务的机构，通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。

*贷款产品广告，截图来自某视频软件

杨进一步指出，“其次，消费者应该严格审查贷款条款。对于贷款条件、贷款利率、还款方式等。消费者应逐一仔细审查，避免落入‘高利贷’和‘骗贷’的陷阱；第三，消费者要把握好自己的借款能力和还款能力。过度借贷可能造成消费者财务风险加大，还本付息压力超过其正常还款能力，对消费者正常工作生活乃至个人信用造成负面影响。”

过度授信的财务风险

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，2020年7月，银监会发布《中国科技投资》号，其中第六条规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效、风险可控的原则，即单户消费个人信用贷款授信额度不超过人民币20万元，到期一次还本的，授信期限不超过一年。

针对信贷过度的原因，齐剑指出，“互联网消费贷款无疑起到了推动信贷过度的作用，导致了信贷的整体过度扩张”。据分析，消费贷款是一项利润率很高的业务。由于当前的低利率“花式”竞争严重挤压了消费信贷的利润空间，在消费贷款模式的创新上，银行开始充分利用金融科技获取客户、体验客户、风险控制等。但由于消费贷款产品同质化严重，银行竞争对手越来越多，包括全国性银行、城商行、互联网银行、金融科技公司等。然而，由于中小银行机构单一、客户拓展有限、地域限制等原因，个人消费信贷发展能力相对有限，联合消费贷款成为消费信贷的主要拓展方式，导致个人消费信贷混乱。

杨说，“对于银行和其他贷款机构来说，[过度授信]会导致信用风险的放大，甚至会因为违反贷款的政策法规而带来合规风险。”杨分析，在网络借贷和信用卡授信中，客户基本不需要面对面授信，客户贷款资金流向难以控制，容易产生“多次贷款”、“重复贷款”等现象。贷款的道德风险和逆向选择比较严重；然而，信用风险的放大和不良贷款率的增加将对银行和其他贷款机构的经营产生不利影响。而信用卡的发放要严格平衡盈利性、安全性和流动性的原则和目标。

监管层多次出台相关政策控制信贷。2017年底，原银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，规定“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期和最低还款额”。2020年7月17日，银监会发布《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》号文，要求个人消费信用贷款单户授信额度不超过20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过1年。

2020年12月，中国银监会消费者权益保护局发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，提醒消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

一些小额贷款公司瞄准大学校园，通过与科技公司合作进行诱导营销，向大学生(以下简称大学生)发放互联网消费贷款，引诱大学生提前过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯了其合法权益，造成不良社会影响。2021年3月，银监会等五部门联合发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》规范大学生互联网消费贷款，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

就消费者而言，杨海平表示，他们应该树立“量入为出”的消费观念，选择在长期经营的诚信商家消费。他们应该警惕商家诱导消费者贷款。

款或透支等方式预付费用。“如遇到这种情况，要结合自己的实际需要评估预付费用的必要性，评估贷款或透支的必要性。对于金融机构而言，要树立正确的信贷文化，确定个人客户授信额度时，要结合其存量借贷情况和现有信用卡的授信额度”，杨海平如是说。

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