保险如何核保，保险怎样核保（保险如何核保就看这篇）

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1、保险如何核保就看这篇

什么是核保

核保即是对投保人、被保人的健康风险、财务风险、职业风险以及其他风险等进行审核，根据审核结果来作出是否承保及是否有条件承保的决定。今天给大家整理一下对于核保常见的问题。

常见核保决定

标准体：身体健康、没有职业风险、财务风险及其他风险的客户。按照标准费率来承保。

次标准体：可能某些地方存在一定的轻度风险。可能会加费承保、特约除外（约定某项疾病或某个因素导致的问题不在保障范围）以及限制保额。

加费：加费具体增加多少可以使用数理查定法。

数理查定法：通过对各种影响死亡率的因素赋值，增加死亡率的因素赋予正值，反之则为负值，最终相加得出终值，并以此来决定费率。

延期体：客户目前的状况有不确定的风险，不适宜投保，需要等到病情稳定或者疾病性质明确后再投保。

拒保体：客户的风险超过了公司承保的范围，拒绝客户的投保申请。例如糖尿病病人一般都会被拒保。

什么人群风险更高

健康方面：体检存在异常指标，如血压偏高、尿酸偏高、甲状腺结节等等；过往有住院史；有家族重大疾病史。

职业方面：防爆警察、航空航运工作人员等高危职业；赛车手、登山运动员等高风险运动职业；经常接触有毒物质、粉尘、光照等的易引起职业病的职业，例如搬运工、修路工、建筑工、化工厂工人、粉碎工、矿石搬运工等等。

生活习惯方面：吸烟与饮酒者。

收入方面：无收入来源者。

不同险种核保宽松程度

不计风险型的产品核保最宽松，例如年金险、分红险。而医疗险的审核则最为严格。例如我有一个客户有痔疮，重疾险是按标准体承保，但是医疗险除外责任。

为什么医生说没问题，保险公司却不通过

这是因为医生是用临床医学思维，而保险公司则是用保险医学思维。这两者是存在如下区别的：

几种常见问题的核保处理

甲状腺结节：随着体检技术的发展，甲状腺结节的检出率越来越高。在甲状腺结节患者中，有5%-15%发展为恶性，即甲状腺癌。目前对于甲状腺结节，医生的建议是定期复查随诊，一般可以不用理会。但是因为考虑疾病的长期发展以及目前癌症中理赔率最高的就是甲状腺癌，所以保险公司对于有甲状腺结节的客户一般是延期处理。

乙肝（乙肝感染、乙肝病毒携带、大三阳、小三阳等等）：我国是乙肝大国，广东是乙肝大省。因为乙肝一般有“肝炎➡️肝硬化➡️肝癌”的发展过程，对于有乙肝的客户，保险公司的审核比较慎重，会根据具体的情况作出拒保、加费或延期的处理。

胃溃疡、胃炎：现代人饮食不规律、暴饮暴食等导致消化系统常常出现问题，例如胃部疾病。胃镜可以检查出胃溃疡、胃炎等等。而胃癌中有一种是肠型胃癌，可以理解在胃部长出了肠组织。肠型胃癌的发展过程：慢性浅表性胃炎➡️慢性萎缩性胃炎➡️胃部肠化➡️胃癌。所以如果投保告知胃炎等等，保险公司也会慎重考虑，会根据具体的情况作出拒保、加费或延期的处理。

核保是一个严肃的事情，在购买保险时，对于已知的身体状况一定要如实告知，如果保险公司下发体检通知，也不用太担心，有体检通知书就还是有承保的可能，体检费用也不会太贵，体检通过保险公司也可以报销费用。提示一定要做好如实告知同时也不能让别人替代体检，以免后期发生理赔纠纷。

2、保险如何核保(核保具体步骤有哪些)

我还是有点不解，因为我一开始就告诉他保险的重要性，告诉他要早做准备。

但当时他一口回绝了我，对我嗤之以鼻，认为保险是骗人的。

在我仔细询问后，他告诉我，他最近在公司组织的一次例行体检中发现自己有甲状腺结节，需要做一个小手术。

他这才意识到保险的重要性，想到了我。

的确，我发现大部分人都不会主动买保险，而是等到身体不适或者生病了才想到买保险。

但是，此时已经投保了疾病险。如果很严重，就不能买保险。

那么不能买保险的病到底有多严重？

或者身体已经有点发疾病了，应该怎么买保险？

今天，我们公司将为您详细介绍如何快速投保疾病。

核保是决定我们能不能买保险的关键因素。

保险公司经营有风险，也要考虑其承受能力。

当我们提交保险单时，保险公司的核保部门会承保。

核保有非常完善的流程，需要了解过去、现在的情况、个人健康、工作、习惯等。可能影响其死亡率和伤残率。

一般来说，核保后，会有以下结论：

如果你已经被保险公司判定为由增加的费用覆盖，建议你尽早投保。如果将来你的病情恶化，你很可能会被拒保。

趁还能买，加点钱。不缺保障。

肝炎等常见病例，免责是指与肝脏相关的疾病不在承保范围内，但其他部位不受影响。

但是每个公司的策略不一样，所以即使你的身体出现了同样的问题，在不同的保险公司也可能会有不同的承保结论：

比如，A公司可能承保乙肝费用的增加，但B公司可能正常承保。

智能核保是近年来流行的一种核保方式。它的好处在于，即使我们在生病的情况下投保，最终的承保记录也不会被保险公司记录和发现。

以常见的甲状腺结节为例：

结节属于甲状腺和甲状旁腺，可以选择这种分类。

可见智能核保立马得出了结论。

因为半年内做了甲状腺超声，符合相关标准，可以投保，但排除甲状腺癌及其转移癌。

如果能接受这个结果，就能顺利投保；

如果不能接受，就不会留下任何承保记录。这就是智能核保的魅力。

人工核保分为线上核保和线下核保，相对比较麻烦。

网上核保就是邮件核保。你需要陈述你的健康问题，并附上一些医院出具的病例报告。

必要的话可以走线下核保流程，直接体检。

一般按要求提交资料，几天后就会收到保险公司的核保结论。

之前有个朋友试过一次，体验非常好。不能通过智能核保的朋友也可以考虑这种核保方式。

相关问答：

相关问答：什么是智能核保？

保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定保不保你。

不仅决定了前期能不能买，还影响着后期能不能赔。

而许多朋友在买保险或做健康告知时，

出现的“人工核保”和“智能核保”，又是什么？

这两者有啥区别？

我有xx病，想买xx，是应该人工核保还是智能核保？

…

别急，今天我们就好好聊聊这两种核保。

先来看看智能核保和人工核保是什么：

投保如果不符合健康告知怎么办？

是不是不能买了呢？

并不是，健康告知只是第一道标准，

这时候就要进入核保环节。

核保又分为，

智能核保和人工核保。

看似都和核保有关，但两者之间的差别其实非常大：

目前，现在线上产品基本都有智能核保，

智能核保的意义，除了给大家第二次核保的机会，「核过无痕」，不会留下任何核保记录。

正常进行完健康告知，没问题就会直接进入投保页面。

如果健康告知通不过，此时就可以再进入智能核保，做进一步分析。

举个例子，

小王因为有甲状腺结节不符合某产品的健康告知，就需要进入智能核保。

但智能核保里有很多选项，甚至会出现健康告知中没有出现的项目。

大家只要记住，不要选那些无关的选项。

对于小王同学，只需要选择甲状腺结节一项即可：

然后进入问询环节，

小王只要根据自己的体检状况进行如实回答，回答之后可以得到结果：

在我们经过核保后，最后会有五种结果：

正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。

第一种正常承保，最理想；

第二种加费承保，需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，要看具体的病情；

第三种除外责任，是除了某个病以外，其他的病都可以正常承保。

第四种延期受理，保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保；

第五种拒保，这是最坏的情况，想买这款保险基本无望。

健康告知、智能核保都不通过，其实还是有别的办法：

那就是走人工核保。

不同于智能核保，

人工核保分为预核保和正式核保两种，

需要给保险公司的核保部门发邮件，有些也能直接线上申请。

一般需要提供最近的病史资料，

比如诊断病历、体检报告等，病历或报告必须完整。

但是，人工核保这个操作大家需要慎重！

人工核保相对于智能核保，尤其是线下人工核保，

不好的地方在于：会留下核保记录。

这时候属于“落子无悔”，

一旦留下拒保或者延期的记录，那么想买别的保险，都需要走人工核保，会麻烦许多。

这在互联网保险蓬勃发展的今天，非常不划算。

今天因为这个病，这款保险拒保了，明天就可能出现一款承保你的病的保险。

还得再次人工核保，平添了很多困难。

所以，公子非常非常不建议自己擅自进行人工核保。

如果需要人工核保，建议专业人士判断。

两种核保方式，

光说大家可能理解不了，我们来看一个真实案例。

1、客户情况

A女士，在今年5月找到我们，她想给自己的孩子投保一份妈咪保贝（新生版）重疾险，

她如实告诉我们，她的孩子曾有黄疸、室缺和肠炎等问题，现都已治疗康复，

因为之前被拒保过，担心会被再次拒保，所以找我们为她投保。

2、智能核保

少儿这个年纪是重疾的高发期，抵抗力较弱导致出现大大小小的问题，

大多数家长想给孩子投保，却过不了核保这一关，

于是我们根据她孩子的情况和需求，让她优先进行智能核保。

但妈咪保贝（新生版）的智能核保，缺少心室缺损相关的核保内容，

为了更保险起见，我们还是建议她转人工核保。

3、人工核保

我们让A女士上传她孩子相关的检查结果和康复材料，

最终得到保险公司核保通过的结果，A女士成功为孩子投保。

4、案例总结

通过A女士的案例，公子来总结一下：

两种核保方式皆有可取之处，也有不足，

智能核保虽然快捷省时，能快速得出核保结论，

但它毕竟只是一个程序，太过死板不够灵活，

甚至会缺失一些更细节的核保内容，像A女士这种情况就无法进行智能核保；

人工核保则更加人性化，能根据具体情况进行判断，

但还是像前面所说的，

智能核保通不过，人工核保要慎重。

人工核保会留下核保记录，会给后续带来许多麻烦，

所以人工核保最好交给专业人士判断。

比如像公子，毕竟在保险公司呆过几年，对里面的门道还是略知一二的，在保险公司也有些许人脉，可以让大家省去很多原来可避免的麻烦。

写完这篇文章，我再次感受到，

保险不是你想买，想买就能买。

公子接触到的、向我咨询的几千人中，

将近一半的人体检后都或多或少有一些问题：

二十多岁的小姑娘有肺结节的，三十多岁就三高的，各种奇奇怪怪的病都有。

所以，公子希望大家注意身体健康，

年轻人放下手机，去户外多锻炼多运动，

另外，也要有保障意识，

趁年轻、身体状况还比较好，珍惜投保资格。

不要等到身体出了问题再来买保险，

为时已晚......

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