投保人和被保险人，投保人和被保险人是谁（保单投保人、被保险人、受益人如何设置才能保障最大利益）

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• 1、投保人和被保险人是谁
• 2、保单投保人、被保险人、受益人如何设置才能保障最大利益

1、投保人和被保险人是谁

1、投保人是指与保险公司或保险人签订相关保险合同并按照保险合同支付相关保险费的人员；

2、被保险人是被保险人，是指受相关保险合同保护的人员。在现实生活中，被保险人是被保险人，可以是被保险人本人或与被保险人有血缘关系或合法受益的人。

1、投保人首先需要具备相应的行为能力。一般根据中国法律规定，年满18的成年人或是年满16周岁但以自己的劳动获得收入的人员都可成为投保人；

2.投保人需要有能力阅读保险合同和支付保险费；

3.投保人应具有相应的保险权益，即投保人对保险有决策权。

1.根据相关保险合同，被保险人的财产或人身安全得到相关保险合同的保障；

2.被保险人有权享受赔偿；

3.被保险人有权变更或指定保险受益人。

2、保单投保人、被保险人、受益人如何设置才能保障最大利益

一张保单的当事人和关系人包括：投保人、被保险人、保险人、生存受益人、身故受益人。

投保人，就是出钱的人。除了掏钱的义务以外，投保人还享有保单的所有权、控制权，具有退保取得现金价值、保单贷款、享受分红的权利。

给谁买的保险，谁就是被保险人。

保险人，就是保险公司。

生存受益人，一般是被保险人，如年金保险的生存年金、满期生存金，重疾险的重大疾病保险金，医疗险的住院医疗费用保险金等等，这些钱给谁，谁就是生存受益人。

身故受益人，一般是被保险人的亲属，被保险人死亡，保险公司把年金保险的身故保险金、重疾险的身故保险金、意外伤害保险的身故保险金、终身寿险的身故保险金等赔付给身故受益人。

怎么设计保单结构，取决于客户想要通过什么保险实现什么功能。

1、债务隔离的保单结构设计

债务风险比较大的企业主，对债务隔离的需求最大，却恰恰最不适合做投保人。不仅如此，企业主的配偶也不适合作为投保人。

应该怎么做呢，企业主可以在财务状况良好的时候，将一笔资金赠与风险较低的父母，或者成年的子女，以父母或成年子女作为投保人，以企业主夫或妻为被保险人，以子女为身故受益人，终身寿险、年金保险均可。如果以父母为投保人，为了避免未来父母去世，保单被法定继承，可以事先写一份遗嘱，在遗嘱中指定接下来谁做投保人；或者待企业家的子女成年以后，将投保人变更为子女。目前部分保险公司提供投保人顺位指定的服务，也是一种创新式探索。

2、婚姻风险筹划的保单结构设计

这种情况往往出现在男女双方家庭状况差距很大、父母不怎么喜欢未来的女婿/儿媳妇的情况下，一些再婚人士也有这样的需求。

如果是父母为孩子的婚姻风险做筹划，以父母为投保人，以自己的孩子为被保险人，购买一份年金保险，受益人指定为第三代。这样就保证了财富永远在自己的血亲系统这一边。

如果还没有第三代，则先指定父母自己为身故受益人，等以后有了第三代，变更身故受益人为第三代。

以父母为被保险人，以孩子为受益人，购买一份终身寿险。

根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》，孩子在婚姻关系存续期间取得的年金，宜作为夫妻共同财产；孩子取得的身故保险金，宜作为他的个人财产。怎么理解呢？如果买的是年金，小两口感情好，那么这一段时间领取的年金归小两口共同所有，如果离婚了，以后领的年金只归自己的孩子所有，保单的现金价值也不受孩子婚姻关系的影响。如果父母去世，孩子领到的身故保险金，不管有没有离婚，都属于他个人所有。

3、定向传承和遗产税筹划的保单结构设计

投保人、被保险人可以指定受益人。也就是说，父母以自己为投保人、被保险人，以孩子为受益人，购买一份终身寿险，想把钱给哪个孩子，就指定哪个孩子为受益人；想给哪个孩子多一点、哪个孩子少一点，就指定不同受益人的受益比例。不需要取得孩子的同意，而且指定以后还可以变更，实现资产有控制权的传承。

根据《保险法》第四十二条相关规定，以父母为投保人、被保险人，以孩子为受益人购买一份终身寿险，因为指定了受益人，身故保险金不是遗产，自然不缴纳未来可能开征的遗产税。

另外，需要注意的是，如果指定受益人约定的是身份关系，比如，一般指定受益人是勾选法定，或者写xxx、身份证号多少，这样是没有争议的。如果丈夫给自己购买的保险，约定“妻子”为受益人，那么，离婚以后身份关系发生了变化，这时候发生保险事故，前妻无法拿到身故保险金。如果此时丈夫已经再婚，那么现任妻子才是受益人；如果丈夫没有再婚，那么就认定为未指定受益人，进入法定继承。如果约定了“妻子”，并写了妻子的姓名，离婚以后身份关系发生了变化，认定为未指定受益人，这时候发生保险事故，进入法定继承。

为了避免此类事件的发生，如果男子心存歉疚，就想要定向地给予前妻，那么最好在指定受益人时就直接指定受益人的姓名、身份证号，而不要约定身份关系；如果已经约定身份关系，可以做一个保全。

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