保险公司倒闭万能账户安全吗，保险公司倒闭万能账户安全吗安全吗（并不“万能”的万能险）

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• 1、保险公司倒闭万能账户安全吗
• 2、并不“万能”的万能险 为何监管整顿不断

1、保险公司倒闭万能账户安全吗

保险公司倒闭万能账户是安全的。

1、一旦保险公司面临破产，中国银行业监督管理委员会派出专门机构或指定专门保险公司接管，无论保险公司如何，保险单不会失效，因为保险法规定保险公司债权债务关系不会因接管而改变，即保险单承诺的保护利益不会改变，所以通用账户也是安全的。

2、被保险人购买的保险将被其他公司接管，如个人保险公司，因为健康保险、人寿保险、年金保险属于长期保险合同，破产后也被收购，或国务院强制接管。大的可以分为小的，小的可以合并成大的，但消费者的政策利益将受到良好的法律保护。

3.保险公司成立时，会有一笔保证金，即防止资金不足时作为保证金进行补救。如果公司破产，这笔钱将用于赔偿客户的损失和各种费用。因此，即使公司面临破产，我们的保单也不会受到太大影响。

2、并不“万能”的万能险 为何监管整顿不断

一是限定了终身寿险、两全保险和年金保险等三类产品可以设计成万能型产品。

二是新规要求万能险的保险期限不得低于5年，鼓励保险公司开发保险期限20年及以上的万能险，结合附加重大疾病保险、附加意外伤害保险等方式，进一步提高万能险风险保障水平。

三是新规对万能险的结算利率进行了规定。保险公司应当用万能单独账户资产的真实投资收益进行保单利益结算，同时合理审慎地确定万能险结算利率，定期评估并进行动态调整。

四是对产品销售进行了严格规定，要求销售人员具有1年以上保险销售经验，无不良记录，同时需通过专项测试。销售万能险不得使用“利息”、“预期收益”等词语宣传产品，不得将万能险产品与其他金融产品进行混同，不得诱导投保人退保，变相缩短产品实际存续期限等。

五是保险公司通过中介机构销售万能险，应在代理或合作协议中明确保险中介机构责任，确保保险中介机构在出单管理、销售行为、收付费管理、客户信息管理、反洗钱等方面符合相关要求。

今天，大智想和各位简单地聊一聊这个并不万能的“万能险”。

贰

万能险，又称万用寿险，一般是指目前产品条款中包含“万能型”字样的保险产品；其兼具保险保障功能和投资功能，可不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额并领取部分或全部保单账户价值，同时设置单独保单账户，且保单账户价值提供保险公司相应的最低收益保证。

万能险最早发轫于美国的寿险市场，英文本名为“Universal Life Insurance（UL，字面通用寿险或者普适寿险）。

万能险的出现，是人身保险产品历史上非常重要的一个节点，它和投资连结险、变额年金险并称为人身险三大革命性新险种，在美国国内，以及在国际保险市场上的地位都很重要。

不过在中国的发展，就有点一言难尽了。

这个险种刚进入中国的时候，最先面临的是译名问题，也不知道是哪个险企的天才，直接把Universal翻译成万能，因此这个险种的名字也就一路沿用下来，不用说，后续的隐患和雷，多多少少都和这个隐患有关。

万能险之所以会被称作“万能”，是因为玩法很多，灵活性特别高，可以增减保额、追加保费、随时部分提取账户价值，同时具有明码标价的结算利率，这都是传统险种所不具备的功能。

在风险保障意识和财富管理意识高度发达的国家和地区，消费者对于万能险这种自我定制程度较高的产品还是很欢迎的，因为这些消费者能够以更专业的角度、更贴合实际的考量、更符合市场发展规律的操作，去选择相应的万能险产品。

但在中国，情况又有一点不太一样。

虽说我国保险业也经过多年发展，很多人的保险意识还是有一定的提升的，也认可保险在对抗风险方面的价值，但难免还是有点心结：毕竟花了这么多钱买保险，如果最后没出事，这钱不就白花了吗？

于是，为了业绩发展，保险公司就抓住消费者的这种心理，花了大力气设计和推行这种“有事能赔钱，没事能领钱”的万能险，并收获了一大堆保单。

结合了保障与理财两方面功能的万能险，实质上是一种包含保险保障功能并设有保底收益投资账户的人寿保险。投保了万能险的消费者，所交保费会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。

简而言之，就是消费者缴纳保费后，保险公司在扣除一定的手续和服务费用后，会将剩下的保费给投保人开通一个专门的投资账户，并运作这个账户进行投资盈利，盈利的钱将放入这个账户作为本金继续投资（其实就是复利）。关于投资利率，绝大多数保险公司都会给出一个保底利率（比较低）和一个浮动的执行利率（两者相加虽然也不算高，但因为是强监管下的持牌机构所发行的产品，市场信任度和接受程度依然较高）。

除此之外，万能险会提供一些常见的人身险保障（比如寿险，重疾，意外，医疗等，但保障力度相比专门的人身险产品比较低），不过保险费用由投保人自行承担，保险公司会根据你的保额在投资账户中定期扣除。

咋一看，真不错，毕竟理财和人身保障都是刚需，一下子安排上了，感觉挺好，不过理想和现实往往都是有差距的，特别是在不了解万能险特点和具体产品条款，光听代理人一张嘴就心动投保的情况下。

首先，是万能险还会涉及到一些实际费用项目，比如初始费用、部分退保费用、全额退保费用等等。这些费用都会对客户的实际收益产生影响；以初始费用为例，客户缴纳的保费必须扣除初始费用和风险保费（即进入保障账户的资金）之后才能进入理财账户去计算收益，这样就会一定程度上降低收益。

事实上，代理人在推销万能险产品的时候，一般都会利用信息的不对称，过于强调初始保费的执行利率，一进一出，实际上收益会降低不少，往往也会跟消费者投保时的预期收益大相径庭，导致不少销售误导，令万能险成为保险投诉的重灾区。

其次，是万能险的风险保障功能同样暧昧不清，原因在于，被保险人的人身险保障成本，也是要从投资账户里扣除，而且保费是按照自然费率增长的。

也就是说，被保险人在30岁的时候，可能保20万重疾每年只需交3000元左右（估计数值），交了20年之后，被保险人50岁了，保障成本可能会在5000元或者更高。

在这种情况下，你不追加保费，你的投资收益将会进一步下滑。而一旦投资账户的资金不足以支付保障成本时，保险就会终止。尤其是客户投保万能险时年龄比较大，且重疾保额较高，缴费期不长，期交保费又不是很多的情况下，保险终止的风险其实还很大。

这也是许多代理人在推销万能险产品的时候，往往把人身险保障的保额定得很低的原因，因为这样能够减少初始的保障成本，在短期内更加凸显万能险的投资价值。

叁

从产品本身而言，大智认为，万能险这个产品问题并不算太大。因为它最大的优点不是“万能”，而是灵活。

从灵活这个角度出发，万能险其实是一种短期保险，它可以灵活调整保额，加保，减保。一切都可以根据投保人自己的经济情况进行自定义。

看起来确实一点毛病没有，但是，如果叠加上更加复杂的产品条款、产品结构和保障利益组成，叠加上诸多没有职业道德，缺乏专业知识，有意误导的保险代理人，以及想一劳永逸，一切从简，但却缺乏相应保险知识的消费者，就形成了种种乱象的根源。

更不用说，国内保险市场在过往过于粗放和激进的发展理念指导下，衍生出来的与万能险产品息息相关的各种金融风险，主要包括：

一是保费收入不可控，影响市场稳定和险企估值。万能险的缴费灵活，续期收入不可控，造成投资现金流的变动因素太强，资产匹配不容易，也会造成现金流风险。万能险的内涵价值也比较低，影响保险公司的估值。

二是资金错配的风险。相比产品形态更稳定，大部分都是终身产品的美国万能险，国内万能险激进得多，锁定期短，一般1年或者2年之后便可以按照账户价值退保。而险企用这种随时可能减少的钱去做长线投资，造成资金的长短错配，无疑会带来更大的金融风险。

三是会大量消耗资本金。由于万能险产品的销售要计提责任准备金，而保费规模的迅速扩大，必将令险企加大准备金计提，从而消耗大量的资本金，造成偿付能力不足，而保险公司的偿付能力是监管红线之一，监管部门近年来出台了多项规定来限制万能险产品，也是为了保证险企的偿付能力，避免出现系统性的风险。另外，险企采用发债、募资等方式提高偿付能力的行为，本身也会带来一定的经营风险。

四是对资本市场产生不利影响。由于我国的万能险以短期产品居多，短期内获取了大量资金的保险公司，在资本市场频频举牌的动作，就往往被市场所诟病，也为资本市场带来一系列问题和隐忧（详细案例可参考始于2015年的“宝万之争”）。

肆

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