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• 1、招商信诺保险可靠吗：招商信诺保险可靠吗 有哪些产品
• 2、出事能赔钱，没事能存钱的“长期意外险”，值得买吗？

1、招商信诺保险可靠吗：招商信诺保险可靠吗 有哪些产品

国内各种保险公司层出不穷，除了我们熟知的中国人寿、太平洋、寿康等保险公司，招商银行和美国信诺共同出资创立了招商信诺保险公司，这个保险公司具体怎么样，让我们一起来看一下吧。

招商信诺保险可靠吗？

【1】背景：招商信诺保险公司在2003年正式成立，两个股东分别招商银行和美国信诺。招行我们都比较熟悉了，我们就来说一说信诺集团，这是美国四大商业健康保险公司之一，也是一家全球性的医疗服务公司，在30个国家和地区都有开展业务，主打医疗、牙科、药品、视力、人寿、意外事故及伤残福利等。

【2】实力：其风险综合评级为A，偿付能力充足率>260%，偿付能力充足率越高，说明一家公司的的破产概率越低。在《2020亚洲保险竞争力研究报告》中，招商信诺人寿连续两年蝉联“中国寿险十强”，2020年排名第八位。

招商信诺有哪些产品？

商信诺保险，以健康医疗险为特色，尤其是高端医疗，备受瞩目，另外，目前在售的保险产品主要有儿童教育险、意外险、健康险，以及年金险、银行保险等，兼顾保障和理财。

综合来看，招商信诺保险公司实力是比较强的，但我们需要注意的是，购买保险并不仅仅是看保险公司，还要看具体想要投保的保险产品的价格、期限、保障范围、免责条款等各方面因素，要根据自身的实际情况购买适合自己的保险产品。

2、出事能赔钱，没事能存钱的“长期意外险”，值得买吗？

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

前几天我有个客户小姐姐问了我这样一个问题：

当时我就懵逼了！

怎么回事！我怎么能让我的客户小姐姐被骗了！

今天我们就来讨论一下这种出事能赔钱，没事能存钱的“长期意外险”。

01

先说结论：

返还型的长期意外险，就是纯粹的“割韭菜”的产品，全部都不值得买。

这种产品，很多保险公司都有：

某安的百万×我行、某寿的百万如×行、某平的百万行×忧、人某寿的百万×行......

而像一些银行的信用卡，也会推荐一些“月交”的保险产品，基本上也是这类意外险居多。

来感受一下这类产品的价格和保障：

这款产品是招商信诺的百万守护两全保险，25岁的小姐姐，一个月的保费是387.71元，一年就是4652.52元。

交10年，保障30年，满期可以拿回来140%的已交保费。

“两全险”的本质，就是你放一笔钱在保险公司，然后保险公司用这笔钱去经营增值，赚到的钱替你缴保费，到期后你缴纳的钱退给你。

保险的基础，就是对赌风险发生的概率，我们放一笔小钱在保险公司这里，如果出险了保险公司赔一笔大钱，如果没出险保险公司把钱拿走。

那么两全险就是：不管对赌结果如何，保险公司都要给钱。

在保障期间内，如果发生了意外身故，能赔钱；

如果啥事也没有，30年后可以把已交的保费1.4倍的还回来。

听起来是不是美滋滋？

不仅有上百万的高保额，不出事还能一分不少的把保费拿回来。

一般人真的顶不住这么巨大的诱惑！

要知道，我的客户小姐姐之前也是买了一年期的意外险的，她明确的知道100万保额的意外险一年的保费不到300块，却依然被电话销售的“话术”给忽悠住了。

如果是从来没有买过保险的“小白”，那接到这种营销电话更是很容易就被带沟里了。

因为两全险实现了“既要”和“又要”，因此这类保险，都特别贵。

02

对于两全险，历来有两种截然相反的认知：

一种观点是，这种产品很好，如果不出险我也没亏钱，不是挺好？

另一种观点是，这种产品最坑，能用百十块钱解决的保障，为何要用上千元来解决，人傻钱多？

鞋子大小脚知道，这两种观念没有对错，选一种最适合自己的即可。

但是，即使如此，文文大保贝儿仍然不建议购买这种两全型到底意外险产品，因为怎么算都不值得。

比如说这款招商信诺的百万守护两全保险，保障内容包括以下几个方面：

（1）一般身故：140%已缴保费

（2）一般意外身故/伤残：基本保额

（3）交通意外身故/伤残：额外赔付2/9倍基本保额

（4）满期返还：140%已缴保费

（5）意外医疗：经社保报销的，医保范围内用药赔付比例100%

总的来说，保障不算复杂；猛地看起来，也算还不错。

那我们以小蜜蜂2号超越版这款一年期意外险来做个对比：2021今年最好赔的意外险，小蜜蜂2号超越版！

可以看到：

100万保额的至尊版，年交保费296元。

意外身故100万保额，猝死50万保额；航空意外额外500万保额；轨道交通、轮船意外额外50万保额；

驾乘汽车额外30万保额、乘坐网约车额外30万保额，法定节假日保额还能翻倍；

意外医疗10万保额，0免赔，不限社保内外用药，100%赔付；意外住院每天还有150块钱的住院津贴。

当然你可能会说，那人家长期意外险以后保费能返还，你这一年期的意外险不出险保费就消费掉了。

巧了，这个账，我也给我的客户小姐姐算了一下：

如果我们用长期意外险的零头，来买短期意外险，然后把整数部分存进增额终身寿里，那么，30年后，增额终身寿的账户里现金价值是96000元。

长期意外险满期140%的保费，是65135.28元，这凭空就少了31000块啊！

保障保障不行、存钱存钱还亏，我真的想不通为什么要买这种产品。

即使是为了“保费返还”，这种返还型的长期意外险，也完全不值得。

03

关于一年期意外险的续保问题

有小伙伴问过文文大保贝儿这样一个问题：代理人说，买短期意外险，理赔过一次就不能买了，是这样吗？

对这种的说法，文文大保贝儿的评价是：也对，也不对。

（1）对在哪呢？

极端情况下，发生过理赔，确实就无法再买意外险了。

这种“极端情况”，包括：

a. 意外造成了残疾

b. 残疾程度严重，无法独立生活

换句话说，对于高位截瘫、高度残疾的人来说，一旦发生了理赔后，确实就很难再买到意外险了。

从这个角度上来说，长期意外险有其存在的合理性。

（2）不对在哪呢？

第一，只要不是上面说的极端情况，意外险不管是否理赔过，都不影响继续第二年继续买。

如果只是报销过意外医疗费、只是发生过普通的骨折，那这些都不影响你继续投保短期意外险。

最差最差，是之前的意外险停售了，第二年换别的意外险，反正大部分的意外险都没有健康告知要求，也不会因为年纪大了就不卖给你。

第二，只买长期意外险，其实不能全面的解决意外风险。

因为长期意外险，通常是没有意外医疗责任的。

出车祸了，人没啥大事，只不过产生了一些门急诊医疗费用。

长期意外险，无法报销这笔费用。

而且，返还型的长期意外险打着“返还”的旗号，硬生生把保费做得很高、保额做得很低，占用了大多数家庭的保险预算。

用大量的保费预算，去买一个本来就不值钱的东西，很可能因此影响自己和家人的其他保障。

因此，文文大保贝儿真的并不推荐大家投保这种返还型的长期意外险产品。

总之：

如果担心极端情况下的续保问题，而且预算充裕，可以在短期意外险的基础上，选一款靠谱的长期意外险；

但如果预算有限，一定要二选一，别纠结，选短期意外险；

如果拿长期意外险来存钱用，完全duck不必！

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